保险学 池小萍 第1-11章 完整ppt课件.ppt

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1,第一章风险与保险,2,教学目的：

通过本章教学，使学生了解风险的概念、特征、风险的构成要素、风险的基本分类方法，以及风险管理的基本知识，认识风险管理与保险之间的关系，明确可保风险的概念和构成条件。

3,教学内容,第一节风险概述第二节风险管理第三节风险管理与保险的关系,4,本章重点、难点,本章重点：

风险的概念、风险的构成要素、风险管理与保险的关系、可保风险及其构成条件。

本章难点：

风险的特征、风险管理与保险的关系,5,本章引导,2010年全国有关灾害事故统计资料,6,第一节风险概述,1.1.1风险的概念1.1.2风险的特征1.1.3风险的构成要素1.1.4风险的分类1.1.5与风险相关的重要术语,7,1.1.1风险的概念,在一定条件下，某种随机事件发生及其对人类社会造成的损失和损失程度的不确定性。

8,1.1.2风险的特征-图,9,1.1.3风险的构成要素-图,引起,导致,风险事故,10,1.1.3风险的构成要素,风险因素的概念风险因素是指足以引起风险事故发生的可能性条件，也包括风险事故发生时促使损失增加或扩大的条件。

11,1.1.3风险的构成要素,风险因素的类型实质风险因素。

又称为物理风险因素，是指足以引起或增加损失发生机会或严重程度的物质性条件。

心理风险因素。

是指由于人们思想上麻痹大意、漠不关心的心理活动，以致增加风险事故发生的机会和损失的严重性。

道德风险因素，是指少数人的恶意或不良企图，故意制造某些风险事故，以致造成损失结果或扩大损失程度的风险因素。

12,1.1.3风险的构成要素,风险事故的概念风险事故是指造成人员伤亡或财产损失的直接原因，即风险通过风险事故的发生才导致损失。

13,1.1.3风险的构成要素,损失的概念保险学意义上的损失是指经济价值意外的减少或灭失。

这里损失包括两层含义：

一层是指损失的发生是意外的，即非故意的（Unintentional）、非计划的（Unplanned）和非预期的（Unexpected）；第二层含义是损失是经济价值的减少或灭失，即损失能用货币衡量。

14,1.1.4风险的分类,1.按照风险损害的对象分类2.按照风险的性质分类3.按照风险发生的原因分类4.按照风险涉及的范围分类5.按照风险产生的环境分类,15,1.1.4风险的分类-图,1.按照风险损害的对象分类,信用风险,财产风险,人身风险,责任风险,16,1.1.4风险的分类-图,投机风险,纯粹风险,2.按照风险的性质分类,无损失,损失,无损失,盈利,17,1.1.4风险的分类-图,自然风险社会风险经济风险政治风险,3.按照风险发生的原因分类,18,1.1.4风险的分类-图,4.按照风险涉及的范围分类,基本风险,特定风险,19,1.1.4风险的分类-图,动态风险,静态风险,5.按照风险产生的环境分类,20,1.1.5与风险相关的重要术语,风险单位损失频率损失程度,21,1.1.5与风险相关的重要术语,风险单位：

是指一次保险事故可能造成的最大损失范围，它是保险企业确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。

22,1.1.5与风险相关的重要术语,损失频率是指一定规模的危险单位在确定的时间内发生损失的次数。

损失频率表示损失事件发生的相对次数。

23,1.1.5与风险相关的重要术语,损失程度是指每发生一次风险事故所导致标的毁损的状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。

损失程度显示风险损失发生后所导致的经济损失规模。

24,第二节风险管理,1.2.1风险管理的概念1.2.2风险管理的目标1.2.3风险管理的基本程序,25,1.2.1风险管理的概念,风险管理是指社会经济单位通过对风险的识别、估算和分析，选择最佳的风险管理技术，以最小的经济代价达到最大安全效果的经济管理手段。

26,1.2.2风险管理的目标,损前目标损后目标,27,1.2.2风险管理的目标,损前目标经济目标减轻企业和个人对潜在损失的烦恼和忧虑遵守和履行社会赋予企业的责任,28,1.2.2风险管理的目标,损后目标维持生存迅速恢复正常的生产与生活稳定收入履行社会责任,29,1.2.3风险管理的基本程序,1.制定风险管理计划2.风险识别3.风险衡量4.风险评价5.风险处理方法的选择和实施6.风险管理效果评价,30,1.2.3风险管理的基本程序,处理风险的方法控制型风险处理方法避免预防与控制风险中和集中与分散财务型风险处理方法自留转移：

直接转移和间接转移,31,第三节风险管理与保险的关系,1.3.1风险管理与保险的共性与区别1.3.2风险管理与保险的相互影响1.3.3可保风险,32,1.3.1风险管理与保险共性与区别,风险管理与保险的共性两者的共同研究对象是风险风险管理与保险的区别处理风险的范围不同处理风险的方式不同,33,1.3.2风险管理与保险相互影响,保险是风险管理的有效方法之一风险管理是提高保险企业经济效益的重要手段,34,1.3.3可保风险,可保风险的定义是指可以用保险的方式来分散或转移的风险，亦即符合保险人承保条件，保险人愿意承保的风险。

35,1.3.3可保风险,可保风险的构成条件风险必须是纯粹的风险必须是偶然的风险必须是意外的风险必须是同质的、大量的风险应有发生重大损失的可能性风险所致的损失必须能用货币衡量,36,本章小结,风险是指引致损失的事件发生的一种可能性；或者说风险是指在客观条件下，特定时期内某一事件其预期结果与实际结果的变动程度。

风险由风险因素、风险事故和损失三要素组成。

风险具有客观性、损害性、不确定性、可测定性、发展性等特征。

常见的风险分类标准是：

按照风险性质标准、风险对象标准、风险产生环境标准以及风险产生原因标准进行分类。

本章小结,37,本章小结,风险管理是指人们对各种风险的认识、控制和处理的主动行为。

其基本程序是：

1.制定风险管理计划；2.风险识别；3.风险衡量；4.风险评价；5.风险处理方法的选择和实施；6.风险管理效果评价。

本章小结,38,本章小结,处理风险的方法分为控制型风险和财务型风险处理方法。

控制型风险包括避免、预防与控制、风险中和、集中与分散。

财务型风险处理方法自留、转移（直接转移和间接转移,本章小结,39,本章小结,可保风险是指可被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转嫁的风险。

可保风险的构成条件是：

必须是纯粹的；必须是偶然的；必须是意外的；必须是同质的、大量的；应有发生重大损失的可能性；风险所致的损失必须能用货币衡量。

本章小结,40,基本概念,风险风险因素风险事故损失风险单位风险管理可保风险,41,复习思考题,1.如何理解风险的特征？

2.风险分类的常用标准包括几种？

3.可保风险应具备哪些条件？

怎样理解？

42,第二章保险概述,43,教学目的,1.掌握保险的本质、功能、作用、分类以及产生基础；2.熟悉商业保险与其他经济形态的区别；3.了解中外保险的历史沿革。

44,主要内容,第一节保险的本质、功能与作用第二节保险的一般分类第三节商业保险与其他经济形态的比较第四节保险发展简史,45,本章引导,2008年南方雪灾,46,第一节保险的本质、功能与作用,2.1.1保险的本质2.1.2保险的功能2.1.3保险的作用,47,2.1.1保险的本质,保险的概念经济角度一种财务安排法律角度一种合同行为风险管理角度一种风险管理方式,48,2.1.1保险的本质,保险的本质在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。

49,2.1.2保险的功能,三大功能1、经济补偿功能2、资金融通功能3、社会管理功能,50,2.1.2保险的功能,经济补偿功能经济补偿功能是保险最基本、最重要的功能。

51,2.1.2保险的功能,资金融通功能保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。

为了稳定保险经营，保证未来有充足资金用于赔付，保险人必须通过投资实现保险资金的保值增值。

52,2.1.2保险的功能,社会管理功能社会保障管理社会风险管理社会关系管理社会信用管理,53,2.1.3保险的作用,一是在微观经济中的作用。

二是在宏观经济中的作用。

54,2.1.3保险的作用,微观经济中有利于受灾企业及时恢复生产有利于企业加强经济核算有利于企业加强风险管理有利于安定人民生活有利于民事赔偿责任的履行,55,2.1.3保险的作用,宏观经济中1、刺激消费2、拉动投资3、支持出口4、服务三农5、促进创新,56,2.1.3保险的作用,总结社会稳定器：

保障社会经济的安定。

社会助动器：

为资本投资、生产和流通保驾护航。

57,第二节保险的一般分类,实施方式标准保险标的标准保险性质标准风险转嫁方式标准业务承保方式标准其他标准,58,第二节保险的一般分类,按照实施方式分类1、强制保险2、自愿保险,59,第二节保险的一般分类,按照保险标的分类1、财产保险2、人身保险3、责任保险4、信用保险和保证保险,60,第二节保险的一般分类,按照保险性质分类1、商业保险2、社会保险3、政策保险,61,第二节保险的一般分类,商业保险投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故，因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。

62,第二节保险的一般分类,社会保险国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。

63,第二节保险的一般分类,政策保险政府为了一定政策的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。

64,第二节保险的一般分类,按照风险转嫁方式分类1、不足额保险2、足额保险3、超额保险,65,第二节保险的一般分类,不足额保险不足额保险，也称部分保险，是指保险合同中约定的保险金额小于保险价值的一种保险。

66,第二节保险的一般分类,足额保险足额保险是指投保人以保险价值全部投保，与保险人订立保险合同的一种保险。

67,第二节保险的一般分类,超额保险超额保险是指保险合同中约定的保险金额大于保险价值的一种保险。

68,第二节保险的一般分类,按照业务承保方式分类1、原保险2、再保险3、复合保险4、重复保险5、共同保险,69,第二节保险的一般分类,原保险原保险，再保险的对称，是指投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。

70,第二节保险的一般分类,再保险再保险又称作分保，是指保险人在原保险合同的基础上，通过签订合同的方式，将其所承担的保险责任向其他保险人进行保险的行为。

71,第二节保险的一般分类,复合保险复合保险是指投保人以保险利益的全部或部分，分别向数个保险人投保相同种类保险，签订数个保险合同，其保险金额总和不超过保险价值的一种保险。

72,第二节保险的一般分类,重复保险重复保险是指投保人以同一保险标的，同一保险利益，同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，保险金额总和超过保险标的价值的一种保险。

73,第二节保险的一般分类,共同保险共同保险是指投保人与两个以上保险人之间，就同一保险利益，对同一风险共同缔结保险合同的一种保险。

74,第二节保险的一般分类,按照法律规定分类中华人民共和国保险法将保险公司的业务范围分为财产保险业务和人身保险业务两大类。

75,第二节保险的一般分类,按照经营主体分类1、公营保险：

由政府出面经营的保险。

2、私营保险：

私人投资经营的保险。

76,第二节保险的一般分类,按照经营目的分类1、营利保险2、非营利保险,77,第二节保险的一般分类,按照投保单位分类（适用于人身保险）1、个人保险2、团体保险,78,第三节商业保险与其他经济形态的比较,2.3.1商业保险与银行储蓄2.3.2商业保险与社会保险2.3.3商业保险与救济2.3.4商业保险与赌博,79,2.3.1商业保险与银行储蓄,区别1、消费者不同2、需求动机不同3、权利主张不同4、运行机制不同5、计算基础不同,80,2.3.2商业保险与社会保险,区别1、实施方式不同2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险额度不同,81,2.3.3商业保险与救济,区别1、救助机制不同2、资金来源、规模不同3、权利义务不同4、给付对象或范围不同5、主张权利不同,82,2.3.4商业保险与赌博,区别1、目的不同2、条件不同3、机制不同4、社会后果不同,83,第四节保险发展简史,2.4.1保险的产生2.4.2保险产生的基础2.4.3中国保险业发展的历史沿革,84,2.4.1保险的产生,2.4.1.1古代的保险思想与原始形态保险2.4.1.2现代保险的形成,85,财产保险的雏形,公元前20世纪的古巴比伦时代，国王曾命令僧侣、法官及市长等对其辖区境内的侨民征收税金，用以救济火灾及其他自然灾害所导致的损失。

86,财产保险的雏形,公元前16世纪巴比伦国王汉穆拉比时期，制定了著名的汉穆拉比法典，规定商队中的马匹，货物等在运输中如果被劫或发生其他损害，经宣誓并无纵容或过失等情况，可免除个人的债务，而由全体商队成员补偿。

87,财产保险的雏形,公元前1000年间，以色列国王所罗门对其国内从事海外贸易的商人征收税金，用以补偿遭受海难者的损失。

88,人身保险的雏形,古埃及时代，石匠中有一种互助基金组织，凡参加者须缴纳一定数额的会费，用以支付会员死后所需用的丧葬费。

这是一种类似于人寿保险和意外伤害保险的办法。

89,人身保险的雏形,在古希腊也有一种团体，将有相同政治观点或宗教信仰的人或同一行业的工匠聚集在一起，每月缴纳一定数额的会费，当参加者遭遇不幸时，由团体给予救济。

90,人身保险的雏形,在公元1世纪，罗马出现了格雷吉亚组织，最初仅为宗教团体，后来开始征收一定数额的会费，会员死亡时由其遗属领受一定金额的丧葬费。

在当时的罗马军队中也有类似的组织。

91,2.4.1.2现代保险的形成,虽然保险的雏形可追溯至古代社会，但现代意义上的保险却是近代资本主义商品经济发展的产物，最初产生于中世纪的欧洲。

财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。

随着各种保险的产生和发展，逐步形成了完整的保险制度。

92,海上保险的形成,德国经济史学家萧培考证并结论：

现代保险的最先形式海上保险，发源于14世纪中叶以后的意大利。

93,海上保险的形成,世界上最古老的保险单是一个名叫乔治勒克维伦的热那亚商人在1347年10月23日出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保单，该保单至今仍保存在热那亚的国立博物馆。

一份从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单是1384年3月24日出立的，该保单是为四大包纺织品出立的从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单。

94,火灾保险的渊源,1118年冰岛设立的“黑瑞甫”社（Hrepps），“黑瑞甫”制度是对火灾损失互相负责赔偿的制度。

德国北部17世纪初也极盛行“基尔特”制度，成立了很多互助性质的火灾救灾协会，会员之间实行火灾相互救济。

95,火灾保险的形成,1591年汉堡酿造业商人为重建烧毁的酿造厂组成了“火灾合作社”；1676年由46个协会合并宣告成立了“汉堡火灾保险局”，开创了公营火灾保险的先河，1718年柏林创立了公营火灾保险所，以后渐渐在全国得以普及。

96,火灾保险的形成,1666年9月2日，伦敦皇家面包店的一场大火持续了5天5夜，伦敦城的五分之四被毁，20万居民无家可归，损失惨重，人们开始考虑如何解决火灾损失问题。

1667年，巴蓬开设了第一家专门承保房屋火灾保险的商行，并于1681年改组，正式设立火灾保险公司。

97,人身保险的渊源,基尔特制度公典制度年金制度,98,人身保险的形成,生命表首次用于计算人寿保险费率，标志着现代人寿保险的开始。

99,人身保险的形成,哈雷，著名的数学家和天文学家，人寿保险的先驱。

1693年，哈雷编制了世界上第一张生命表，为现代人寿保险奠定了数理基础。

18世纪4050年代，辛普森根据哈雷的生命表，作成依死亡年龄增加而递增的费率表，之后，陶德森主张依据年龄差等计算保费。

1699年，世界上第一家真正的人寿保险组织英国孤寡保险社成立。

100,责任保险的形成,替肇事者赔偿受害者的财产或人身伤亡损失，曾被认为是违反公共道德标准的，这种观点直到19世纪中叶在工人为获得自身保障而进行斗争，迫使统治者制定保护劳工的法律后才有所改变。

1855年，英国铁路乘客保险公司首次向铁路部门提供铁路承运人责任保险，开辟了责任保险的先河。

101,信用保证保险的形成,信用保证保险随着资本主义商业信用风险的频繁发生而发展起来。

1702年英国开设主人损失保险公司，承办诚实保险。

1842年英国保证公司成立。

1876年，美国的纽约开办了确实保证业务。

102,2.4.2保险产生的基础,自然基础自然灾害和意外事故的客观存在,103,2.4.2保险产生的基础,经济基础商品经济的发展,104,2.4.2保险产生的基础,数理基础大数法则等概率论和数理统计知识,105,2.4.3中国保险业发展历史沿革,中国古代最早保险思想的记载逸周书文传记载，早在夏朝后期，人们就认识到自然灾害何时发生难以预料，有“天地四秧，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之？

”之说。

106,中国古代的保险思想,孔子在礼记中指出，“老有所终，壮有所用，幼有所长，鳏寡孤独废疾者皆有所养”。

墨子在墨子中主张，“必使饥者得食，寒者得衣，劳者得息”。

荀子在荀子集解中主张，“节用裕民，而善藏其余”，“岁虽凶败水旱，使百姓无冻馁之患”。

107,中国保险业的产生,我国古代保险的雏形或萌芽并没有演变成现代商业保险。

近代中国保险业是随着帝国主义势力的入侵而传入的。

1805年，英国保险商在广州开设了第一家保险机构，称为“谏当保安行”或“广州保险会社”。

108,中国保险业的产生,1865年5月25日，中国人自己创办的第一家保险公司“义和公司保险行”在上海诞生，它打破了外商保险公司独占我国保险市场的局面，为以后民族保险业的兴起开辟了先河。

1875年12月28日，保险招商局成立。

109,新中国保险业的发展,新中国保险业的诞生国内保险业的恢复保险市场的开放加入世贸组织与中国保险业的发展,110,本章小结,从不同的角度，保险有着不同的定义。

保险的本质是在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。

保险具有经济补偿、资金融通和社会管理三大功能。

保险的作用众多，但可以归纳为“社会稳定器”和“社会助动器”两大作用。

本章小结,111,本章小结,保险形态的分类标准众多，常见的分类标准包括实施方式、保险标的、保险性质、转嫁方式、业务承保方式等。

商业保险这一常见的保险形态与储蓄、社会保险、救济、赌博等其他经济形态有着一定的差异。

本章小结,112,本章小结,自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的自然基础；商品经济的出现是保险产生的经济基础；大数法则是保险产生的数理基础。

现代意义上的保险最初产生于14世纪中叶之后的欧洲。

财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险而产生。

随着各种保险的产生和发展，逐步形成了完整的保险制度。

本章小结,113,基本概念,保险经济补偿功能资金融通功能社会管理功能商业保险足额保险重复保险,114,复习思考题,1.保险与类似的经济活动有何差异？

2.请结合中国实际阐述保险的功能和作用。

3.简述保险的基本分类标准。

4.简述保险产生和发展的原因和条件。

115,第三章保险合同,116,教学目的,1.明确保险合同的特征、形式和种类；2.掌握保险合同要素的规定；3.熟悉保险合同的成立、履行、变更和终止；4.了解保险合同的解释原则和合同争议处理。

117,主要内容,第一节保险合同概述第二节保险合同的要素第三节保险合同的订立与履行第四节保险合同的变更和终止第五节保险合同的解释原则与争议处理,118,本章引导,1.一对生死恋人留下的保险纠葛2.保险单随保险车辆过户后保险人是否赔偿,119,第一节保险合同概述,3.1.1保险合同的概念3.1.2保险合同的特点,120,3.1.1保险合同的概念,保险合同的概念保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

保险合同也称保险契约。

121,3.1.2保险合同的特点,一般法律属性1.合同当事人必须具有完全民事行为能力。

2.合同必须是双方当事人意思表示一致的法律行为。

3.合同必须合法。

122,3.1.2保险合同的特点,保险合同的特点1.射幸性2.双务性3.有偿性4.附和性5.诺成性,123,第二节保险合同的要素,3.2.1保险合同的主体3.2.2保险合同的客体3.2.3保险合同的内容,124,3.2.1保险合同的主体,3.2.1.1保险合同的当事人3.2.1.2保险合同的关系人3.2.1.3保险合同的辅助人,125,3.2.1.1保险合同的当事人,保险人投保人,126,3.2.1.1保险合同的当事人,保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的人。

127,3.2.1.1保险合同的当事人,投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。

128,3.2.1.2保险合同的关系人,被保险人受益人保单持有人,129,3.2.1.2保险合同的关系人,被保险人被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。

130,3.2.1.2保险合同的关系人,受益人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。

131,3.2.1.2保险合同的关系人,受益人的受益权受益权与继承权是有区别的。

132,3.2.1.2保险合同的关系人,保单持有人保单持有人又称保单所有人，是拥有各种保单权利的人。

133,3.2.1.3保险合同的辅助人,保险代理人保险经纪人保险公估人,134,3.2.2保险合同的客体,保险合同的客体保险利益保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

135,3.2.3保险合同的内容,3.2.3.1保险合同的主要条款3.2.3.2保险合同的形式,136,3.2.3.1保险合同的主要条款,根据合同内容的不同，保险条款可以分为基本条款和附加条款。

根据合同约束力的不同，保险条款可以分为法定条款和任选条款。

137,3.2.3.1保险合同的主要条款,保险合同的基本条款1.保险人的名称和住所。

2.投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所。

3.保险标的。

4.保险责任和责任免除。

5.保险期间和保险责任开始时间。

138,3.2.3.1保险合同的主要条款,保险合同的基本条款（续）6.保险价值。

7.保险金额。

8.保险费及其支付办法。

9.保险金赔偿或给付办法。

10.违约责任和争议处理。

11.订立合同的年、月、日。

139,3.2.3.1保险合同的主要条款,保险合同的特约条款1.附加条款2.保证条款3.协会条款,140,3.2.3.2保险合同的形式,保险合同一般采用书面形式1.投保单2.保险单3.保险凭证4.暂保单5.批单,141,第三节保险合同的订立与履行,3.3.1保险合同的订立3.3.2保险合同的成立与生效3.3.3保险合同的履行,142,3.3.1保险合同的订立,保险合同的订立要约承诺,143,3.3.2保险合同的成立与生效,保险合同的成立保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同条款达成协议。

144,3.3.2保险合同的成立与生效,保险合同的生效保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生法律效力。

145,3.3.3保险合同的履行,投保人或被保险人的义务1.如实告知义务2.缴纳保险费义务3.通知义务4.维护保险标的安全、避免损失扩大义务5.及时索赔，提供索赔单证、协助保险人代位追偿,146,3.3.3保险合同的履行,投保人或被保险人或受益人的权利主要是知情权、