交通银行信用卡好享贷业务外呼营销方案浅析.docx
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交通银行信用卡好享贷业务外呼营销方案浅析
中文摘要
消费信贷在信用卡业务发展中至关重要,是信用卡营业收入中最重要的来源之一。
我行曾在业内首创了领先的消费信贷产品——账单分期,它与商场分期(包括分期宝)、邮购/邮购分期等一起构成了我行消费信贷的主要产品线。
但是,随着市场环境的不断发展和客户需求的不断变化,以账单分期为主的消费信贷产品显露出了不少弊端,我行信用卡在消费信贷领域的竞争力呈现出下滑趋势。
为此,经过科学的市场调研与严谨的业务测试后,我行推出了新的消费信贷产品——好享贷。
它是一种新型的信用卡分期付款产品,经过筛选,它将给予特选客户独立于信用卡现有额度之外的专项额度,客户可持信用卡在指定范围内的商户,以所获专项额度,通过商户普通POS机付款购买商品或服务(从而满足大额消费的需求);交易成功后,客户以其信用卡按约定期数分期偿还。
好享贷与市场上已出现的消费信贷产品采用不同的经营模式,通过数据模型挑选目标客户、依靠系统实现流程自动化,从而使得此业务模式有可能爆发出顽强的生命力与竞争力,势必对现有消费信贷产生颠覆性作用,并将长期引领消费信贷的发展趋势。
关键词:
信用卡,消费信贷,好享贷,分期付款,专项额度,流程自动,引领消费。
Abstract
Consumercreditinthecreditcardbusinessdevelopmentisessential,isoneofthemostimportantsourceofcreditcardbusinessincome.Ilinethefirstleadingconsumercreditproductsintheindustry-billinginstallments,andthemallstage(includingstagingtreasure),mail/mail-orderstagetogetherconstitutethemajorproductlinesforbankconsumercredit.However,withthecontinuousdevelopmentofthemarketenvironmentandchangingcustomerneeds,thebillinstallmentsbasedconsumercreditproductsrevealedanumberofshortcomings,thecompetitivenessofthebankcreditcardinthefieldofconsumercredit,showingadownwardtrend.Tothisend,afterthescientificmarketresearchrigorousoperationaltesting,theBanklaunchedanewconsumercreditproduct-enjoyagoodloan.
Itisanewcreditcardinstallmentproducts,afterscreening,itwillgiveaspecialquotaforselectedcustomersindependentoftheexistingamountofthecreditcard,customerscanholdthecreditcardwithinthespecifiedrangeofmerchants,receivedspecialamountpaidforgoodsorservices,bytheordinarymerchantPOSmachines(tomeettheneedsofthelargeconsumption);thetransaction,thecustomersforitscreditcardinstallmentsinaccordancewiththeagreednumberofinstallmentstorepay.Enjoythegoodloansandconsumercreditproductsonthemarketusingdifferentbusinessmodels,selectionoftargetcustomersthroughthedatamodel,relyingonthesystemtoautomatetheprocess,inordertomakethisbusinessmodelhasthepotentialoutbreakofthegreatvitalityandcompetitivenessisboundtorightnowconsumercreditsubversiveroleandlong-termtoleadthedevelopmenttrendofconsumercredit.
Keywords:
creditcards,consumercredit,andenjoyagoodloan,installments,speciallines,processautomation,leadingconsumer.
绪论
信用卡的一项重要功能是为客户提供消费信贷服务,满足客户消费购物时的信贷需求——客户可使用信用卡消费购物,然后以分期方式偿还欠款。
分期付款于是成了信用卡提供消费信贷服务的主要工具,分期付款服务则是信用卡提供的核心功能之一。
2006年,我行在业内首创信用卡账单分期付款,引来众多竞争对手效仿。
由于抢占了先发优势,我行账单分期刚一面世就在市场上建立了优秀的口碑,在信用卡分期付款领域具有很强的竞争力,每年交易规模都呈稳定增长态势,对信用卡应收账款和带息本金的贡献很大。
消费信贷作为信用卡业务的重要收入来源,我行信用卡消费信贷业务面临巨大压力:
1)从内部来看,消费信贷业务过度依赖账单分期,业务经营结构调整的困难较大,收入结构不合理的趋势越来越明显;2)从外部来看,市场竞争日趋激烈,账单分期产品已日趋成熟,产品的吸引力在持续下降,再加上价格竞争,客户流失的风险则会越来越大。
因此,为了巩固我行信用卡在消费信贷领域的领头羊地位,重塑我行消费信贷产品在业内的市场口碑,缓解业务经营上过度依赖账单分期的压力,提升消费信贷业务收入在信用卡业务收入中的占比,提高消费信贷业务收入对信用卡应收账款与带息本金的贡献度,从而带动信用卡业务的收入、净利润稳步增长,必须进行消费信贷业务模式的再创造,以创新的产品满足客户日趋变化的消费信贷需求。
1.交通银行信用卡中心简介
交通银行始建于1908年(光绪三十四年),是中国早期四大银行之一,也是中国早期的发钞行之一。
1986年7月24日,作为金融改革的试点,国务院批准重新组建交通银行。
1987年4月1日,重新组建后的交通银行正式对外营业,成为中国第一家全国性的国有股份制商业银行,现为中国五大国有大型商业银行之一。
根据交通银行与香港上海汇丰银行有限公司进行战略合作的有关安排,2004年10月25日,交通银行太平洋信用卡中心正式宣布成立。
交通银行太平洋信用卡是交通银行引入汇丰先进技术与管理,倾力打造的信用卡产品,它汇集了全球与本土双重优势,以“中国人的环球卡”为主旨,倡导一种全新的消费文化和用卡体验,提供了遍及全球的优惠礼遇和贴心服务。
交通银行太平洋信用卡中心介绍交通银行太平洋信用卡是交通银行引入汇丰先进技术与管理,倾力打造的信用卡产品,它汇集了全球与本土双重优势,以“中国人的环球”为主旨,倡导一种全新的消费文化和用卡体验,提供了遍及全球的优惠礼遇和贴心服务。
充分融合在小小的卡片上,赋予了“中国人的环球卡”精准的诠释。
交通银行信用卡不畏艰苦、锐意创新,一直致力于为持卡人提供更好的服务和创造更美好的生活而不懈努力,帮助更多的中国人更加轻松地享受世界级的礼遇。
交通银行信用卡中心成立时间根据交通银行与香港上海汇丰银行有限公司进行战略合作的有关安排。
太平洋信用卡中心为总行部门级单位,内设运营部、风险部、市场部、财务部、IT部、人力资源部等8个部门,中心实现内部独立核算,并逐步向公司化运作过渡。
交通银行信用卡产品都是以“太平洋”冠名,常见的交通银行信用卡品种有:
太平洋双币信用卡、太平洋Y-power信用卡、太平洋刘翔VISA信用卡、交通银行太平洋沃尔玛信用卡、交通银行太平洋苏宁电器信用卡、太平洋航空秘书卡、交通银行新世界百货信用卡和太平洋公务卡。
全新的交通银行太平洋信用卡,融合了交通银行遍布全国的庞大服务网络以及汇丰银行的管理经验和技术支持,是一张真正意义上的全球信用卡。
无论您身在国内或海外,均可尽享购物及休闲便利,全球通行的优势。
目前太平洋刘翔VISA信用卡、太平洋航空秘书卡,已不再办理,另外增加了以上海世博会为主题的世博卡。
2.远洋数据有限公司简介
江苏远洋数据有限公司创建于1990年,是集账单、信封设计制作、封装、邮寄;资料录入;呼叫中心;制卡打卡;积分礼品;广告直复营销于一体、综合实力较强的大型金融服务外包企业。
公司坐落于江苏省花桥国际商务城内。
公司注册资金11131万元人民币,拥有固定资产近16500万元人民币,占地面积150亩,建筑面积16万平方米。
目前江苏远洋数据有限公司与交通银行合作,从事交通银行呼叫中心外包项目。
江苏携银呼叫中心有限公司为江苏远洋数据有限公司的子公司,专门承接各类银行呼叫中心外包服务项目。
交通银行项目呼叫中心电销人员经过试用期合格后与江苏携银呼叫中心有限公司签订劳动合同,人员编制属于江苏携银呼叫中心有限公司,并非和交通银行签订劳动合同。
交通银行项目呼叫中心电销人员主要通过电话的方式对交通银行信用卡的营销工作。
3.电话销售的基础理论与技巧
3.1电话营销的定义[1]
通过使用电话,来实现有计划、有组织、并且高效率地扩大顾客群、提高顾客满意度、维护顾客等市场行为的手法。
成功的电话营销应该使电话双方都能体会到电话营销的价值。
3.2电话营销的有三个阶段[1]
第一个阶段就是引发兴趣。
引发电话线另一端潜在客户的足够兴趣,在没有兴趣的情况下是没有任何机会,也是没有任何意义介绍要销售的产品的。
这个阶段需要的技能是对话题的掌握和运用。
第二个阶段就是获得信任。
在最短时间内获得一个陌生人的信任是需要高超的技能,以及比较成熟的个性的,只有在这个信任的基础上开始销售,才有可能达到销售的最后目的——签约。
这个阶段需要的技能就是获得信任的具体方法和有效起到顾问作用争取待业权威的位置来有效地赢得潜在客户的信任。
第三个阶段就是有利润的合约。
只有在有效地获得潜在客户对自己问题的清醒的认识前提下的销售才是有利润的销售,也才是企业真正要追求的目标。
这个阶段需要的技能则是异议防范和预测、有效谈判技巧、预见潜在问题的能力等。
电话销售中的4C也是必须要了解的,4C本身不是技巧,4C是实施技巧的一个标准流程,经验不足的电话销售人员可以在初期的时候按照这个销售流程执行,熟练以后一般就忘记了这个流程,但是销售实力却不知不觉地明显提高了。
4C的流程是这样的,迷茫客户(CONFUSE),唤醒客户(CLEAR)、安抚客户(COMFORT)、签约客户(CONTRACT)。
第一个C是应用在第一阶段的,第二、第三个C是应用在第二阶段的,第四个C是应用在第三阶段的。
3.3电话营销流程及技巧[1]
电话营销是目前最常用的销售方式。
销售最关键的一步就是准确找到需要你产品或服务的人,然后有目的、有针对性地与目标客户进行沟通
3.3.1通话前的准备
调整好心态,并且试练自己的嗓音,甜美的声音会让客户对本次首次通话前30秒的时间段内产生良好的印象。
3.3.2给自己规定工作量
首先规定打电话的时间,比如上午和下午各2个小时,在规定时间内要打100个电话,无论如何要完成这个任务,而且还要尽可能多地打电话。
3.3.3寻找最有效的电话营销时间
通常来说,人们拨打销售电话的时间是在早上9点到下午5点之间。
所以,你每天也可以在这个时段腾出时间来做电话推销。
如果这种传统销售时段对你不奏效,就应将销售时间改到非电话高峰时间,或在非高峰时间增加销售时间。
你最好安排在上午8:
00~9:
00,中午12:
00~13:
00和17:
00~18:
30之间销售。
我们都有一种习惯性行为,你的客户也一样。
很可能在每周一的10点钟都要参加会议,如果你不能够在这个时间接通他们,从中就要汲取教训,在该日其它的时间或改在别的日子给他电话。
你会得到出乎预料的成果
3.3.4电话销售成功量的影响因素
第一:
产品—好享贷业务
第二:
数据质量。
进行电话销售是需要大批的数据的,数据的质量直接影响到电销的成功率。
特别精准的电话营销可以称之为数据库营销,但大多数情况下电话营销的数据并不是很准确,数据只是经过初步筛选。
数据越准确、字段越多、越适合产品定位,电话营销的成功率就越高。
由于我们的客户来源都是使用交通银行的内部优质诚信客户,所以我们在电销过程中主要抓住小额的客户来提高我们的成功量。
第三:
运营经验、销售技巧。
要能敏锐的觉察到客户的关注利益点,对症下药。
第四:
电话的参与程度。
通话过程中,客户的参与程度越高,表示客户对产品的兴趣越大,成功的概率就越大。
第五:
CALLBACK。
追呼在电话营销中的是非常重要的。
数据显示,很少有电话销售时一次就订单的。
当然,追呼的前提条件是通过顾客允许的追呼并在上次电话中约好下次电话的时间,这样才能在不影响顾客满意度的前提下提高电话营销的效率。
4、好享贷项目实施背景分析以及活动介绍[2]
我行信用卡消费信贷的发展已渐渐呈现出失衡态势。
从产品类型来看,信用卡消费信贷(分期付款)大体可分为账单分期、商场分期、邮购分期、现金分期(包括余额代偿)四种产品。
当前,我行尚未推出现金分期,商场分期与邮购分期由于推出较晚,并未占领市场先机,因此,账单分期在消费信贷业务中呈现出一家独大的特征,业务发展失衡的趋势越发明显。
4.1实施背景
信用卡的一项重要功能是为客户提供消费信贷服务,满足客户消费购物时的信贷需求——客户可使用信用卡消费购物,然后以分期方式偿还欠款。
分期付款于是成了信用卡提供消费信贷服务的主要工具,分期付款服务则是信用卡提供的核心功能之一。
在信用卡的三大收入来源中,如何提高循环利息收入是各家银行的经营重点。
但国民一般偏好全额还款,使循环利息收入的增长十分困难。
发展信用卡消费信贷业务,将改变循环利息收入结构,扩大分期手续费在总收入中的占比,于是成了信用卡业务经营的重要趋势,为各家银行所重视。
2006年,我行在业内首创信用卡账单分期付款,引来众多竞争对手效仿。
由于抢占了先发优势,我行账单分期刚一面世就在市场上建立了优秀的口碑,在信用卡分期付款领域具有很强的竞争力,每年交易规模都呈稳定增长态势,对信用卡应收账款和带息本金的贡献很大。
但是,我行信用卡消费信贷的发展已渐渐呈现出失衡态势。
从产品类型来看,信用卡消费信贷(分期付款)大体可分为账单分期、商场分期、邮购分期、现金分期(包括余额代偿)四种产品。
当前,我行尚未推出现金分期,商场分期与邮购分期由于推出较晚,并未占领市场先机,因此,账单分期在消费信贷业务中呈现出一家独大的特征,业务发展失衡的趋势越发明显。
同时,由于发卡市场竞争日趋激烈,账单分期面临的外部环境已出现了一些变化:
越来越多的竞争者进入这一领域,并且在产品功能上不断进行创新与优化,客户可选择的账单分期产品或服务越来越多,这对我行账单分期业务的发展构成了不小的威胁。
另外,虽然随着宏观经济政策趋紧,各行都适度提高了包括账单分期在内的各类消费信贷产品的价格,但是从长期来看,账单分期与其它消费信贷产品一样,价格竞争的趋势仍会日趋激烈,产品本身的竞争力会随着市场的发展而下降。
总之,消费信贷作为信用卡业务的重要收入来源,我行信用卡消费信贷业务面临巨大压力:
1)从内部来看,消费信贷业务过度依赖账单分期,业务经营结构调整的困难较大,收入结构不合理的趋势越来越明显;2)从外部来看,市场竞争日趋激烈,账单分期产品已日趋成熟,产品的吸引力在持续下降,再加上价格竞争,客户流失的风险则会越来越大。
因此,为了巩固我行信用卡在消费信贷领域的领头羊地位,重塑我行消费信贷产品在业内的市场口碑,缓解业务经营上过度依赖账单分期的压力,提升消费信贷业务收入在信用卡业务收入中的占比,提高消费信贷业务收入对信用卡应收账款与带息本金的贡献度,从而带动信用卡业务的收入、净利润稳步增长,必须进行消费信贷业务模式的再创造,以创新的产品满足客户日趋变化的消费信贷需求。
4.2好享贷项目活动介绍[2]
交通银行全国首推好享贷项目,为客户提供额外的专项额度,最高可达15万元。
该额度可在家具套装、高级百货、名表珠宝、家具装修、家电购买、高档宴会、旅游度假、婚纱摄影、进修培训、教育课程等商户广泛使用,涵盖了生活的方方面面;在指定商户范围内,单笔消费满1500元或者单笔消费满3000及以上可以享用好享贷额度。
交易入账后系统会自动转12个月或者24个月的分期还款;分期没有利息,每月只有0.72%的手续费。
客户单笔消费不超过1500元或者3000元都是用原来自己的信用额度,正常还款。
活动有效期90天,90天后好享贷额度自动取消。
1500和3000的分期起始金额以及12个月或者24个月的分期期数,客户可以自由选择。
4.2.1基本流程如图所示:
图4.1:
好享贷用法基本流程图
5.客户群体以及好享贷问题分析
5.1客户群体分析
5.1.1一般我们的客户群体主要分为三大类:
表5.1客户群体分类
客户类别
原有额度
好享贷额度
年龄段
成交难易度
小额客户
3000—7000
5000—20000
20—25
易
中额客户
10000—30000
30000—70000
25—30
中
大额客户
30000—100000
70000—150000
30—60
难
5.1.2客户群体电话销售难易度分析
小额客户一般都是年轻时尚的群体,能接受分期付款,并且我们之针对单笔超过1500元或者3000元以上才会自动转分期。
而我们平时单笔消费超过1500这样的大额消费不多,一般就是在超市商场买个几百元的产品,不会有太大的消费支出,同时这也是跟该群体的收入有很大关系的。
中额客户一般在社会上历练过一段时间,有自己的经济基础。
很多我们的中额客户不仅持有我们交行的卡片,还拥有其他银行的卡片。
我们在电话销售过程中会抓住好享贷的额度额外给到的,可以把这笔额外的资金做一个备用资金来用。
只能在一张卡片用,不能共享。
像平时我们的客户不想做分期,就可以刷其他卡片,想要做分期就可以刷我们这个好享贷的额度。
弱化自动分期和有手续费的劣势。
一般客户愿意接受的。
大额客户都是有相当好的理财计划,并且经济基础比较好。
除非想要在未来几个月内有购房或购车计划的客户想要用我们好享贷额度的,其他的大额客户拒绝自动分期还款,不想要付手续费,并且认为每月分期还款比较繁琐,有能力一次性还清,不需要做分期。
5.2好享贷问题分析
5.2.1好享贷优势分析
1)没有烦琐的手续;不需要到银行办理各种复杂的手续,花费顾客太多的时间,极大的方便了顾客的需求。
2)可以分期。
5.2.2好享贷劣势分析
1)对客户来说,需在指定商户使用(甚至要求指定商品),而且商品的价格并不具有优势(尤其是网上购物发展起来后),因此,客户通过门店分期付款购买商品的意愿受到了明显的抑制。
2)对商户来说,实体门店的经营成本日趋上升,电子化、网络化使客户消费购物的渠道呈多元化发展,通过分期付款向客户销售商品面临利润收窄的压力。
3)对银行来说,向客户收取分期手续费或者向商户交易手续费的收入模式,在客户消费意愿下降、商户经营利润收窄的趋势下,面临两难局势,从而使得业务发展后继乏力。
4)对好享贷项目自身来说,超过一定金额后自动转分期,很多客户都很排斥自动分期。
分期的起始金额设置的太低,只有1500元和3000元两种,没有更高的选择。
很多大额客户单笔超过3000的非常多,都不愿意参加我们的活动;另外,分期还款的分期期数也只有1年和2年两种选择,时间太长,每个月交固定的手续费,显得很不划算。
5)对好享贷外乎专线的老员工来说,压力较大。
每天接触的客户名单量不同的同时,不同类型的客户表现出不同的心理特征,有质疑员工身份的、有不耐烦的、有不愿意核实卡片信息的……针对不同的客户都要有自己的一套话术。
新员工对好享贷业务不熟息,专业知识欠缺,不能很熟练的回答客户提出的各种疑问;接电话存在紧张的情绪,异议处理也不到位;对积分卡(通时,ATT,成功率、接触名单量、通次、关键项、服务品质、出勤率)不熟息,影响业绩。
6.好享贷电话销售出现问题的解决方案和改进措施
6.1电话营销流程,提高电话成交效率[3]
流程是电话营销的关键环节,它决定着电话营销的成败。
电话营销必须确立两个流程。
其一:
电话营销中心的运营流程这个流程可以称之为战略流程;
其二:
电话营销的具体执行流程,这个流程可以称之为战术流程即技巧。
6.1.1、战略流程
(1)电话前的准备
1)调理好心态,不要带着情绪打电话;试练下自己的嗓音,尽量不要沙哑让客户听不清楚。
让客户觉得您很有礼貌而且非常专业-----转介绍
2)态度上的准备:
一定要积极,一定要微笑。
3)电话销售的开场白
1、自我介绍
“您好,这里是交通信用卡中心,我姓荀,工号×××××,
2.核实客户身份,确认客户是否本人,并且是否是本人在使用卡片
“请问您是×××,目前你是有在使用我们交通银行的一张×××卡片么?
”
3.等待对方确认
4.产品介绍
客户同意开通,确认分期起始金额和分期期数
客户不同意开通,做异议处理。
做两次异议处理,客户还不同意开通的,电销人员适时放弃准备跟下一个客户沟通。
5.同意开通的客户要最后要进行核身信息处理,核身不通过的,不能为客户开通好享贷业务。
核身信息通过的即可免费为客户激活好享贷额度,则本次交易成功。
不同意开通的客户不要勉强,异议处理2分钟内不成功的适当放弃,一定要跟客户说:
“现在没有需要也没关系,活动有效期内如果您有需要想要开通的话,可以拨打信用卡背面的400—800—9888我们的客服热线开通的。
”最后要注意礼貌结束用语。
6.1.2电话营销中语言服务禁忌
1):
首先向客户问好,客户的姓、名尽量避免读错。
2):
严禁使用服务禁语,做到“五个不说”:
有损害客户自尊心和人格的话不说;埋怨客户的话不说,如推诿客户;顶撞、反驳、教训客人的话不说;庸俗骂人的话及口头禅不说;刺激客户,激化矛盾的话不说。
同时态度不能傲慢,厌烦。
6.1.3培养专业化人才,营造企业文化氛围
(1)电话营销的专业人才需具备的素质
人才是电话营销的重要因素,而基层的TSR是电话营销体系中最核心的半部分,他的好坏直接决定着电话营销的生存和发展,优秀的TRS必须具备一下5项素质:
①积极热情,性格开朗,有责任感
②有较强的分析能力及处理问题能力
③有承受压力的能力
④有强烈实现自我价值的意识
⑤有较强的人际关系及沟通能力
(2)员工的岗前培训主要内容是信念、
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