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网上支付系统的问题探讨
网上支付系统的问题探讨
[摘要]20世纪90年后期Internet的大规模兴起,催生了一种全新的商业模式—电子商务,电子商务的出现和发展,成为一股强大的新兴商业力量和商业模式,积极改变着人们的生活和企业的发展。
然而随着电子商务的快速发展和普及,支付作为电子商务的重要环节,严重制约了其发展速度。
传统的落后的支付方式已不能满足电子商务的支付需要,一种方便、快捷、安全的支付方式呼之欲出。
正是在这样的背景下,电子支付即网上支付应运而生。
但也出了不少针对网上支付的问题,本文就对网上支付系统的各种问题进行探讨。
[关键词]网上支付系统的问题探讨
第一章:
电子商务与支付系统的定义
1、电子商务的定义
电子商务源于英文ElectronicCommerce,简写为EC。
顾名思义,其内容包含两个方而,一是电子方式,二是商贸活动。
电子商务指的是利用简单、快捷、低成木的电子通讯方式,买卖双方小谋而地进行各种商贸活动。
国际商会于1997年11月,在巴黎举行了世界电子商务会议(TheWorldBusinessAgendaforElectronicCommerce)会上专家和代表对电子商务的概念进行了最权威的阐述:
电子商务,是指实现整个贸易过程中各个阶段的贸易活动的电子化[1]。
从涵盖范围可以定义为:
交易各方以电子交易方式而不是通过当面交换或直接面谈方式进行的任何形式的商业贸易;从技术方面可以定义为:
电子商务是一种多技术的集合体,包括交换数据(如电子数据交换、电子邮件)、获得数据(共享数据库、电子公告牌)、以及自动捕获数据(条形码)等[2]。
2、网上支付系统的构成
支付系统是由一系列支付工具、程序、有关交易主体、法律规则组成的用于实现货币金额所有权转移的完整体系。
[3]
网上支付是指以金融电子化网络为基础,以商用电子化工具和各类交易卡为媒介,采用现代计算机技术和通信技术作为手段,通过计算机网络系统,特别是因特网进行传输。
以电子信息传递的形式来实现资金的流通和支付。
网上支付系统的构成则主要包括两部分。
一是网上支付主体。
涉及网上商家、持卡人、银行和第三方认证机构。
二是网上支付技术。
如基于因特网的TCP/IP协议标准、WWW技术规范和以安全网络数据交换为宗旨的电子数据交换协议SSL和SET。
[4]
二、电子商务与网络支付系统的发展现状
1、电子商务的发展现状
根据2009年1月13日,中国互联网络信息中心(CNNIC)在京发布的《第23次中国互联网络发展状况统计报告》显示,在主要互联网应用使用率调查中,网络求职、更新博客和网络购物位列增长最快的应用前三甲。
而网络音乐、网络视频等娱乐性应用的使用率则明显呈现下降的趋势。
由此可见,越来越多的企业和顾客加入到电子商务的队伍中来,网络支付系统得到越来越广泛的应用。
电子商务发展迅速,通过网上进行交易已成为潮流。
在我国,电子商务虽然刚起步,但是人们对电子商务的巨大潜力深信不疑;我国政府积极支持电子商务活动的开展,这些都对我国电子商务的发展产生了重要的影响。
但是应当看到,我国还存在一些“瓶颈”问题,严重地阻碍着电子商务的发展。
从技术角度上看也存在两项解决的难题一是缺乏统一的电子商务技术服务标准,没有规矩不成方圆,没有标准的电子商务势必造成国内乃至国际电子交易混乱和麻烦。
技术是电子商务发展的基础,而技术的发展必须建立在标准统一的基础之上。
因此加快电子商务技术标准的制定是我国电子商务发展中迫在眉睫的、十分重要的事,是我国电子商务发展重中之重。
二是还没有真正成熟的电子商务解决方案。
在现阶段电子商务软件服务市场上,国外成熟的电子商务解决方案占据主导地位仍是不争的事实,而国内真正有能力的开发厂家更是屈指可数,仔细算来也只有实华开、四通寥寥几家,但没有一家能够提供一套完整的电子商务交易标准。
而网上支付作为新兴的电子支付手段,越来越普及越来越重要。
无论是对电子商务技术服务标准的制定还是对真正成熟的电子商务的解决方案的出现,网上支付系统的关键技术都是至关重要的。
但是现在制约电子商务发展的最关键的技术,是解决安全问题的技术。
电子商务中的安全问题是重中之重的问题。
在电子商务系统中,不仅需要交换使用者的信用卡号码、客户密码和个人身份等隐私信息,而且还涉及到个人财产的安全问题。
在电子支付过程中,必须保证信息的机密性、完整性和真实性。
一旦这些方面得不到切实的保证,那么将造成重大的损失和严重的法律问题,甚至会断送电子商务企业的命运。
因此必须发展能够保障支付系统安全的关键技术,确保交易过程是安全、可靠的。
2、网上支付系统的发展现状
随着电子商务的迅猛发展,支付问题就成了制约电子商务发展的瓶颈,尤其是支付的安全性问题就像一直萦绕在头上的达摩克利斯之剑。
电子支付构成了电子商务的核心环节,如果没有支付,整个电子商务过程无法完成。
只有通过安全、快捷的实现电子支付才能实现电子商务涉及的物流、资金流、信息流的有机结合,才能确保电子商务交易顺利进行。
而作为真正的网络支付手段出现的支付方式,则是在Internet的迅速走向普及化之后的事情。
但是自2005年以来,中国网上支付成长十分迅速,这标志着中国电子商务迈入了以全面实现网上支付系统为特征的崭新发展阶段。
著名的网络市场调研机构艾瑞咨询公司的研究报告预测2010年我国的我网上支付市场规模将达到2800亿元。
网上支付已成为国内网民从事网上交易时的第一选择,网上支付市场似乎已经成为继网络游戏、sp之后的又一座金山。
在Internet上出现的支付系统模式已有十几种,这些系统模式大致上可以划分为如下3类:
第一类是数字化的电子货币或者电子现金;第二类是使用他们已有的安全清算程序,对Internet的网上支付提供信息中介服务;第三类是针对银行卡主攻加密算法,使传统的银行卡支付信息通过Internet向商家传递,利用金融专用网络提供独立的支付授信,更先进的是采用智能卡技术,提供联机的银行卡支付。
但是不管是哪一类的系统,都是包含着信息加密措施的系统,每一个系统都是有很多保障安全性的系统。
第二章:
网上支付系统的安全技术问题
一、网上支付系统的安全问题
随着网上支付手段使用人数的增加,网上支付系统所存在的问题也暴露无遗,而且随着使用范围的推广和黑客等技术的发展,也对网上支付系统的关键技术提出了更高的要求。
其中最重要最核心的关键技术问题,就是安全问题。
电子商务的支付问题是随着电子商务本身的快速发展而衍生的。
单纯就它们的关系而言,电子商务需要电子支付,支付体系是开展电子商务的必备条件。
随着网上支付手段使用人数的增加,网上支付系统所存在的问题也暴露无遗,而且随着使用范围的推广和黑客等技术的发展,也对网上支付系统的关键技术提出了更高的要求。
其中最重要最核心的关键技术问题,就是安全问题。
据AC尼尔森公司在2003年3月~4月做的一个调查表明,安全性是网上购物者用信用卡支付的主要顾虑。
安全问题已成为电子支付发展面临的重要挑战,目前制约我国电子商务发展的瓶颈就是支付问题。
二、信用卡安全的恐慌——网上支付系统的安全问题案例分析
众所周知道银行业步入了网络时代,网络也融入了银行业,这迎合了电子商务发展的趋势。
网上银行因不受时间、地域限制,成本低、快捷方便等优点得到了银行业的积极响应。
近几年更是呈现出迅猛发展的势头。
但是由于网上银行所有内容都是以数据的形式流转于网络之上,不可避免地会带来信息安全隐患。
作为庞大资金流动的载体,网上银行极易受到非法入侵和恶意攻击。
如果银行的网络遭到攻击,私人信息就可能会泄漏,若补救不及时,很可能给消费者造成巨大损失。
2005年4月,多名“支付宝”用户工商银行帐户里的钱不翼而飞。
6月,花旗集团丢失了一批记录着390万客户帐户及个人信息的电脑记录数据带。
同月,包括Master、Visa在内的多家信用卡公司4000多万用户信息被盗,涉及了近9000张国内信用卡,一时间风声鹤唳,引发了信用卡安全的恐慌。
黑客窃取用户资料、网络诈骗、虚假银行、网络钓鱼等支付安全问题已经严重影响了电子商务的发展。
从银行业的这一案例中我们可以清晰看到安全技术的重要地位和意义。
因此必须对这一关键技术进行深入的研究,形成一个优秀的解决方案,确保网上支付系统的安全,保障我国电子商务事业的稳定快速发展。
第三章:
解决网上支付系统的安全问题的技术解决途径
安全的目的是:
保护一个系统不会受到XX的访问,使系统的正常工作不会被非法干预。
同所有计算机系统一样。
电子商务系统安全必须具有保密性、完整性及可用性三个特征[5]。
网上支付系统的安全是电子商务发展的核心。
任何在Internet上开展业务的机构必须采取积极的步骤,确保系统有足够的安全措施,防止机密信息泄露和非法侵入造成损失。
因此网上支付系统不但要具有保密性、完整性及可用性三个特点好要具有认证性、不可否认性和可审查性。
一、网上支付系统的安全要求
1、保密性
要确保网上支付系统的安全,首要的一点要求就是应防止未授权的数据暴露并确保数据源的可靠性,交易中的商务信息都需要遵循一定的保密规则。
交易中的商务信息可能直接关联着个人、企业或国家的商业秘密,特别是涉及到商业机密和金融方面的敏感信息时,信息的保密性更为重要。
因为其信息往往代表着国家、企业和个人的商业机密,而电子商务是建立在一个较为开放的互联网络环境上的。
它所依托的网络本身也就是由于开放式互联形成的市场,才赢得了电子商务。
因此在这一新的支撑环境下,势必要用相应的技术和手段来延续和改进信息的保密性。
因此,要采取措施预防信息的非法存取和信息在传输过程中被非法窃取。
维护商业机密是电子商务全面推广应用的重要保障。
对于网上支付系统来说,他的保密性意味着系统必须满足两点:
(1)私有交易不会被其它人截获及读取,既没有人能够通过拦截会话数据获得订货单中的帐户信息;
(2)如果可能,应确保交易的匿名性,使交易不会被追踪,任何人无法利用“发生交易”这样的事实本身来达到别的目的。
2、信息的完整性
不可否认电子商务的出现以计算机代替了人们以大多数复杂的劳动,信息系统的形式整合化简了企业贸易中的各个环节,但网络的开放和信息的处理自动化也使如何维护贸易各方商业信息的完整统一出现了问题。
而贸易各方各类信息的完整性势必影响到贸易过程中交易和经营策略,因此保持贸易各方信息的完整性是网上支付系统应用必备的基础。
要确保网上支付能够安全顺利的进行,还要防止XX的数据修改。
交易双方的合同签订后就不能随意删改,以保证交易的公正性,与可行性。
电子商务简化了贸易过程,减少了人为的干预,但对信息的随意生成、修改和删除会造,成差错甚至可能导致欺诈行为。
数据传输过程中信息丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致贸易各方信息的不同。
这会影响贸易各方商业信息的完整性和统一性。
因此保持贸易各方信息的完整性是电子商务应用的基础。
完整性指资源只能由授权实体修改。
网上支付系统的完整性要求他提供的服务应在通信过程中接收到的消息确实是实际发送的消息,不可能在传输过程中被篡改,也不可能是一条伪造的消息。
3、可用性
可用性是指一旦用户得到访问某一资源的权限,该资源就应该能够随时为他使用,而不应该将其保护起来使拥护的合法权益受到损害。
在电子商务系统中,提高系统可用性有时还意味着用户仅需经一次登陆就可以访问任何其他有权访问的资源,避免对访问不同的服务使用不同的登录过程。
不可否认电子商务的出现以计算机代替了人们以大多数复杂的劳动,信息系统的形式整合化简了企业贸易中的各个环节,但网络的开放和信息的处理自动化也使如何维护贸易各方商业信息的完整统一出现了问题。
而贸易各方各类信息的完整性势必影响到贸易过程中交易和经营策略,因此保持贸易各方信息的完整性是电子商务应用必备的基础。
4、不
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