解析北京银行科技金融发展战略.docx

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解析北京银行科技金融发展战略

解析北京银行“科技金融”发展战略

【核心提示】十八大报告传递支持科技型小微企业发展信号

在十八大报告中，在阐述支持企业发展时提到，提高大中型企业核心竞争力，支持小微企业、特别是科技型小微企业的发展。

充分显示了未来科技型企业在国民经济发展中的特殊地位，这也为银行目前的中小企业业务战略，提供更加清晰的方向，有利于银行科技金融提升到新的层次。

在十八大期间，作为第一批进入科技金融领域的商业银行，北京银行发布了《北京银行科技金融三年》，在某种意义上，与十八大报告形成鲜明的呼应。

观察十三年来北京银行科技金融发展成果：

形成了四大支柱，以海淀园支行与中关村分行为主的科技金融服务组织；打造“信贷工厂”科技金融服务模式；以“瞪羚计划”为主的特色化金融产品与以“软件贷”为代表的行业细分化金融产品；打造“小巨人”科技金融品牌。

【业务分析】解码北京银行“科技金融”发展战略

1．北京银行科技金融的发展脉络

1996年，北京银行成立，在成立后的第三年1999年，北京银行成立北京第一家以中关村科技园区命名的支行，从而拉开北京银行的“科技金融”的大幕，同时为北京银行中小企业服务探索出来一条独家竞争力发展道路。

在十三年间，北京银行的科技金融经历两大发展阶段：

第一阶段：

1999年—2009年；第二阶段：

2009年—2012年；随着11月北京银行发布《科技金融三年发展规划》，将迎来第三阶段：

2013年—2015年。

图表1：

北京银行发展的三个阶段

资料来源：

佰瑞咨询

（1）第一阶段：

1999年-2009年

在第一阶段，北京银行科技金融举措主要包括：

1999年，成立北京第一家以中关村科技园区命名的支行；2001年，成立第一家中小企业服务中心，这也是北京第一家由商业银行独立设立的服务于中小企业的机构；2003年，推出第一款专门服务于中关村科技型中小微企业的信贷产品；2009年，成立第一家科技型中小企业信贷专营机构—中关村海淀园支行。

在第一阶段，北京银行建立科技金融组织机构、研发丰富的科技金融产品，为科技金融进一步发展奠定了基础。

（2）第二阶段：

2009年-2012年

在第二阶段，北京银行科技金融三大举措，一是，中关村分行成立，2011年，北京银行中关村分行成立，成为中关村自主创新示范区惟一分行级银行机构。

二是，打造“信贷工厂”，中关村分行成立后，北京银行正式启动“中小企业信贷工厂”，试水批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励的新模式。

三是，2012年，北京银行制定科技金融三年发展规划，为未来三年科技金融的发展定调。

（3）第三阶段：

2013年-2015年

在第三阶段，北京银行的科技金融三年发展规划给出明确的指示—探索1+N的中小微企业贷款新模式、创新推广特色化信贷产品、利用重点渠道扩大对中小微企业的支持范围、进一步探索“网络贷款”科技金融服务新模式、实现科技型小微企业贷款的全流程网上操作模式等举措；以求实现“四个”不低于：

实现科技企业信贷业务增速不低于全行信贷业务平均增速；未来三年累计为科技企业投放不低于1000亿元的信贷支持；重点培育不低于1000家高成长型科技企业；以中关村分行为阵地，以海淀园支行为标杆，累计建设科技企业专营支行不少于20家。

2．北京银行科技金融的发展机制

图表2：

商业银行科技金融策略比较

资料来源：

佰瑞咨询

目前，北京银行的科技金融逐渐成熟，并在业内树立科技金融的标杆。

观察北京银行科技金融十三年的发展，我们认为其在发展过程中，形成四大支柱体系：

一是，建立专业的科技金融服务组织；二是，建立专业科技金融服务模式；三是，研发丰富科技金融服务产品；四是，打造科技金融服务品牌。

（1）科技金融服务组织

在北京银行科技金融服务过程中，建立相应的服务组织被放在第一位，为后来科技金融发展建立了载体。

在第一个阶段：

建立中关村海淀园支行；第二个阶段：

建立中关村分行；第三阶段：

计划建立不少于20家专营支行。

目前，北京银行的科技金融服务组织主要体现在中关村海淀园支行、中关村分行。

中关村海淀园支行服务的主要目标群体科技型中小企业，形成：

专、优、新、全四大特点。

其中，“专”是指专门操作科技型中小企业贷款业务的定位；“优”是指总行对其单独授权，进一步简化流程，缩短审批时间的服务流程上；“新”指在包括信用贷款、知识产权质押贷款、科技型文化创意企业贷款、节能减排项目贷款、“瞪羚计划”贷款等9大类科技金融产品创新上；“全”指海淀园支行不仅为科技型中小企业提供融资服务，还提供培训、理财、结算等全方位的配套服务功能上。

在支行运作上，海淀园支行以专业服务为标准，按照总行作业环节设立了由“市场经理、客户经理、客户经理助理、风险经理”等角色组成的服务团队，每类角色分别负责各自领域的工作，整个团队由1名负责人牵头管理。

另外，总行的产品经理团队为支行提供强有的产品支撑与指导服务。

海淀园支行运作充分体现充分体现了风险前移、“风险嵌入营销”的快速受理、高效审批的流程银行作业模式。

在支行管理上，由于海淀园支行的独特市场定位，北京银行制定独特的管理模。

首先，给予高于普通支行的单独授权，支持特色支行在权限范围内，按照“三人审批小组”、“双签”或审贷会相结合的方式进行快速审批。

同时，随着业务发展特色支行审批权限还将根据需要及时进行调整。

其次，实施独立的特色支行指标考核体系，坚持“以资产业务考核为主，中间业务和负债业务考核为辅”的原则，重点考核中小企业贷款发放、客户数量等新增指标，中间及负债业务仅作为加分项纳入考核体系。

最后，加大特色支行激励配置力度，中关村海淀园支行等中小企业特色支行整体业务上均可享受总行及其所在管理部的双线考核奖励。

中关村分行，是北京银行海淀园支行后在科技金融服务机构方面迈出的关键性一步。

在北京银行科技金融规划中被定义为“阵地”，这也意味着中关村分行代表北京银行科技金融服务的最高水平。

数据显示，在成立一年内，截止2012年6月末，中关村分行总资产达到1367亿元，占到全行总资产14%，有营业网点14家，累计为4000户中关村示范区中小微企业发放贷款超过800亿元，在中关村示范区的同业机构中排名第一，成为示范区科技金融创新产品最丰富、业务流程最领先、业务规模最大的银行机构。

中关村分行成立最大的意义在于，正式启动“中小企业信贷工厂”商务模式，开展以批量化营销、标准化审贷、差异化贷后、特色化激励的运作模式，在接下来篇章，我们将单独分析，细致考察中关分行运行。

由于中关村分行成立，将北京银行对中关村科技创新和高端产业发展的信贷服务提升到新的高度，使其在同业竞争力更加突出。

数据显示，在创业版上市的35家中关村企业中，有19家成为中关村分行的客户；在中关村示范区重点培育的“瞪羚企业”中有60%以上是北京银行中关村分行的客户。

答：

连接北斗七星勺形前端的两颗星，并将连线向勺口方延长约5倍远，处于此位置的那颗星就是北极星。

（2）科技金融运作模式

22、绿色植物的一些细胞能进行光合作用，制造养料，它们好像是一个个微小的工厂。

目前，北京银行科技金融成熟着重体现在“信贷工厂”运作模式，成为中关村分行与海淀园支行的“杀手锏”。

“信贷工厂”的定义，北京银行借鉴工厂流水线的操作方式，明确划分市场营销、业务操作、信贷审批、贷款发放、贷后管理等环节，支行配备营销经理、信贷经理，分行派驻风险经理和风险官，实现了营销于操作职能的分离，提升中小企业贷款业务处理效率。

图表3：

信贷工厂的特点

资料来源：

佰瑞咨询

“信贷工厂“在运作中，专业化运作与风险控制成为其主要特点。

其中专业化特制专业团队，比如客户经理专业化、审查人员专业化，为此北京银行专门建立了规范化、标准化的业务培训机制，包括制定计划、梳理流程、设计课程、精选师资、细化学员等各个方面。

风险控制指风险嵌入，风险经理直接替代支行审查人，支行审贷会以及分行的审查人员各环节合一。

风险经理直接跟着客户经理下户，迅速做出判断，给予客户结论。

由于专业化和风险控制两大保障，使得北京银行科技金融开展效率快速提升，彰显“信贷工厂”创新模式的方便快捷服务。

依据北京银行规划，“信贷工厂”的目标实现“四化”，即实现营销批量化、信贷操作标准化以及贷后管理差异化和员工激励的特色化。

其中，在实现信贷操作标准化方面，通过智能规范，信贷经理专职负责信贷操作，分行派驻的风险经理与信贷经理协商确定具体融资方案并出具风险报告书，分行派驻风险官在分行授权内独立发表签批意见，以明晰的岗位职责，实现信贷操作和评审的规范性；而实现贷后管理差异化，则是在贷后管理由营销经理和经理助理负责，主要工作方式包括定期收集资料、定期现场下户及定期贷后调查，区别不同类型的贷款项目，采取差异化的贷后管理措施。

“信贷工厂”案例：

A公司是成立于2000年，注册资金1000万元的一家集产品销售、技术服务、系统集成、软件开发为一体的综合性IT企业，主要从事品牌显示设备和IT设备的代理和租赁，同时研发、生产和销售自主品牌的显示设备。

2009年预期销售收入4亿元。

企业需求，由于市场规模的扩大、应收账款的增加、采购付款周期短、销售回款周期长，公司自有资金有限，且没有固定资产可以抵押，流动资金周转出现瓶颈。

13、以太阳为中心，包括围绕它转动的八大行星（包括围绕行星转动的卫星）、矮行星、小天体（包括小行星、流星、彗星等）组成的天体系统叫做太阳系。

业务建议：

①综合评价：

北京银行针对A公司现状，结合该行多元化的金融产品，建议A公司通过“流动资金贷款＋信保保理管理”的产品组合，来获得北京银行授信额度。

②方案设计：

流动资金贷款400万元+信保融资600万元信用额度支持。

其中，流动资金贷款在北京首创投资担保有限公司对现有某银行800万元贷款反担保实施监管基础上，加入法人个人连带责任+存货600万元质押，存货监管方式，延续双人监管、实时记账，且为以上质押存货已经办理相关保险手续。

③信保融资：

一是A公司、中国出口信用保险公司和北京银行三方签订《赔款转让协议》；二是限定对公司5家优质客户的应收账款质押融资，分别核定5家客户的信用限额；三是采用有追索权明保理方式；四是单笔放款前提供购销合同、中信保出具的涵盖该笔业务所有发票的《承保通知书》、提供经买方确认的单笔销售的增值税发票复印件、买方收货凭证复印件。

答：

①可以节约能源；②减少对环境的污染；③降低成本。

（3）特色、细分的产品服务

目前，北京银行科技金融推出的金融产品服务中已形成三大系列、近50种科技金融特色产品、供应链融资、现金管理等一揽子、综合化的科技金融服务方案。

这些众多金融服务产品可以分成两大板块，一类，特色的金融服务产品，比如知识产权贷款、信用贷款、瞪羚计划等；一类，细分产业的金融服务产品，比如软件贷、节能贷、创意贷等。

在特色金融产品服务中，“瞪羚计划”是引人注目。

“瞪羚计划”是北京市政府制定，针对的客户群是中关村的高成长性中小企业，北京银行是“瞪羚计划”的主要参与行，数据显示，在2011年发放的“瞪羚计划”贷款中，北京银行发放的笔数占79.7%，金额占78.54%。

3、米饭里面的主要成分是淀粉。

米饭淀粉遇到碘酒，颜色变成蓝色，这种蓝色物质是一种不同于米饭和淀粉的新物质。

具体来看，“瞪羚计划”是由中关村科技园区管理委员会推动，银行、担保公司、信用中介机构和企业共同参与的促进高成长企业快速发展的计划。

“瞪羚计划”的设计原理是将信用评价、信用激励和约束机制同担保贷款业务进行有机结合，通过政府引导和推动，凝聚金融资源，构建高效、低成本的担保贷款通道。

“瞪羚计划”有三大内容，一是，申请成为“瞪羚企业”，主要的财务指标，近几年企业总收入不少1000万元，且收入或税后利润在近年都有一定比例的增长；二是，申请担保的期限和额度（具体见下图）；三是，优惠政策，比如首次获的“瞪羚计划”的企业，可获中关村科技园区管理委员会20%的利息补贴，再次申请的企业，中关村科技园区管委会和银行都会给予贷款利息优惠。

17、大熊座的明显标志就是我们熟悉的由七颗亮星组成的北斗七星，图表4：

“瞪羚计划”的企业准入条件

级别

1、说说你身边物质变化的例子。

条件

贷款额度

4、科学家研究表明昆虫头上的触角就是它们的“鼻子”，能分辨出各种气味，比人的鼻子灵敏得多。

A级

近期年销售收入规模在1亿元—5亿元，与上一会计年度销售收入增长不低于5%或利润增长不低于10%

22、光的传播速度是每秒钟30万千米，光年就是光在一年中所走过的距离，它是用来计量恒星间距离的单位。

3000万

B级

近期年销售收入规模在5000万—1亿元，与上一会计年度销售收入增长不低于5%或利润增长不低于10%

12、淡水在自来水厂中除了沉淀和过滤之外，还要加入药物进行灭菌处理，这样才能符合我们使用的标准。

2000万

C级

近期年销售收入规模在1000万—5000万，与上一会计年度销售收入增长不低于5%或利润增长不低于10%

1000万

资料来源：

佰瑞咨询

北京银行在“瞪羚计划”的基础下，开发出“小瞪贷”，针对注册在中关村国家自主创新示范区、销售收入在5000万以内、存在小额融资需求的瞪羚企业，给予贷款期限1年，贷款额度500万元。

“小瞪贷”的价值在于，承担“瞪羚计划”企业小额担保主动授信绿色通道，实现北京银行专为小型瞪羚企业提供标准化的小额主动授信服务的目标。

在细分产业金融产品服务中，软件贷和节能贷具有代表性。

其中软件贷的目标客户是软件企业。

由于软件企业轻资产、无抵押，因此软件著作权、软件产品登记证作为贷款核心质物。

关于软件企业申请贷款标准中，北京银行特别要求，比如，取得软件著作权登记证书及软件产品登记证，获得软件产品及软件企业认定（即双软认定），且享受国家软件行业增值税退税政策；资产负债率60%（含）以下；企业技术及产品已经成熟，自主研发的产品或技术已经形成经营收入一年以上，并可获得稳定的现金流等。

贷款额度单户最高5000万元贷款额度，同时北京银行协同协同软件行业协会、软交所，为软件企业量身定制最佳融资方案。

节能贷是北京银行为推动节能产业发展，减少温室气体排放，提高用能企业效率，扶持节能服务企业成长而量身订制的专项金融服务方案。

节能贷有六大特点，分别是产品多元化、担保多样化、期限延长化、模式灵活化、流程便捷化、团队专业化、服务全面化。

而北京银行的节能贷最大的特质体现在授信、担保方式上。

在授信方式上，主要基于节能服务企业的合同能源管理项目，对于节能设备（或产品）生产商，以提供流动资金贷款为主；对合同能源管理公司以提供项目贷款支持为主，结合项目现金流回款情况，设计不同的贷款期限和本金分期偿还方式。

在担保方式上，除一般企业担保方式外，北京银行结合借款企业经营特点，采取项目设备抵押、未来收益权质押、应收账款质押等多种担保方式进行组合担保。

（4）科技金融品牌

从科技支行、信贷工厂以及产品服务都属于北京银行科技金融的有形资产，而“小巨人”是北京银行为科技金融打造的无形资产。

“小巨人”品牌打造经历三步，最造2001年，北京银行推出了“小巨人发展计划”；其后，2006年，根据企业发展周期设计推出“小巨人”中小企业成长融资方案；最终，2007年11月，北京银行正式推出“小巨人”中小企业融资服务品牌。

从“小巨人”品牌含量上，不仅承担者北京银行科技金融，更是其中小企业金融的服务品牌。

“小巨人”品牌包含“创融通”、“及时予”、“信保贷”、“助业桥”4大系列，内涵文化创意企业贷款、知识产权质押贷款、“融信宝”信用贷款、中国节能减排融资项目贷款、小额担保贷款等49种产品的融资航母，全面解决处于创业、成长、成熟期等各阶段中小企业的融资需求。

“小巨人”品牌的意义在于北京银行的科技金融从过往的产品、客户营销上升到品牌营销。

在“小巨人”的品牌营销上，北京银行突出两点，一是品牌体现差异化，围绕企业成长周期设体现成长周期特点，针对创业期，推出“创融通”；针对成长成熟期，推出“及时予”；针对上市期，推出“腾飞宝”。

二是，品牌体现综合服务的特点，依据宏观经济的趋势，产业政策导向，涉及到科技金融、文化金融、绿色金融三大板块，比如在科技产业发展，推出“融信宝”，“知识产权质押贷款”。

“小巨人”作为国内银行业首家推出中小企业融资品牌，在后来众多银行的中小企业服务品牌打造中都能找到“小巨人”的影子。

北京银行按照品牌化经营的思路，结合自身发展的特点，巩固其科技金融的健康发展，打造科技金融的标杆；同时，由于“小巨人”科技金融的带动，提升北京银行整体品牌的影响力。