国外农村金融制度安排与启示毕业论文文老师修改版.docx
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国外农村金融制度安排与启示毕业论文文老师修改版
题目:
国外农村金融制度安排与启示
目录
一、前言……………………………………1
发达国家农村金融市场发展概况……………………………………1
(一)美国农村金融发展历史……………………………………………2
(二)美国农村金融体制的转变…………………………………………3
(三)美国农村金融市场的现状…………………………………………6
(四)其他发达国家农村金融市场概况…………………………………6
二、我国农村金融市场概况…………………………………………………8
(一)我国农村金融市场发展历程………………………………………8
(二)目前我国农村金融市场现状………………………8
(三)目前我国农村金融市场的不足与缺失……………………………8
三、发达国家(以美国为例)农村金融制度安排的模型分析………………9
四、对我国农村金融市场的启示……………………………………………………10
中文摘要:
发达国家自从经历了工业革命之后.其金融体系自城市到农村逐步建立并日臻完善,目前我国金融尤其是农村金融体系尚处在初始状态,农村金融问题尤为突出。
本文以发达国家农村金融市场为镜,对农村金融市场的供给、需求以及供求均衡等方面进行分析,并针对中国农村金融的区域和产业结构失衡以及长期政治经济体制条件下形成的传统农村金融资金链的瓶颈,(补充具体),提出通过改革融资机构、渠道以及融资的法律规范,以促进我国农村经济的稳定发展。
(补充具体),。
关键词:
金融体系金融制度农村金融市场启示
Abstrat:
Sincethe industrialrevolution indevelopedcountries experienced ,thefinancialsystem from citiestoruralareas isimproving, China'sfinancial system,especiallyinrural finance isstillinits initialstate。
Makingruralfinancialmarketastheentrypoint,thispaperreviewedthetheoryofthesupply,demandandsupplyanddemandequilibrium.Then,for the regionalandindustrialstructure of China's ruralfinancial imbalancesandlong-term politicalandeconomicsystem undertheconditionsof formationof thechainbottlenecks of traditional ruralfinancial capital through the reformofthefinancing institutions, channels andfinancing oflegalnorms inordertopromote thestabledevelopment of China'sruraleconomy.
Keywords:
Financialsystem,Ruralfinancialmarket,Implications
国外农村金融制度安排与启示
发达国家自工业革命之后,其金融体制自城市到农村逐渐完善,以美国为代表的发达国家经历了一系列的金融改革之后,其金融机制不断推动着其经济的不断发展,近年来,虽然关于中国农村金融的研究日渐丰富,但总体上依然远未达成共识。
我国农村金融发展滞后,已严重阻碍了农村经济发展和新农村建设。
理论研究证明,完善的金融市场对农村经济的发展作用明显[1],我们应该从发达国家的发展历程中汲取对经验,以改善我国农村金融目前滞后的状况。
一、发达国家农村金融市场发展概况
(一)美国农村金融市场概况
(此部分请你删减一部分,内容多了)
农业在美国这个资本主义国家经历了一段由初期到成熟的阶段,究其深层次原因,这个与他有着比较成熟的农村金融制度密不可分。
纵观美国的农村金融的发展历程,农村金融经历了三个阶段,传统商业性金融阶段、合作金融阶段和商业性金融共同发展阶段、现代商业性金融阶段[2]。
也就是说经历了一个从传统商业性农村金融,向合作金融与商业性金融共同发展,再到现代商业性农村金融为主的三个阶段。
1933年,美国订立了《农业信贷法》,以及以后的历次修订,逐渐建立了一个分工合理、相互配合的政策性金融体系,这个体系的明显特点是:
农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局、农民家计局三者分工合作,同时又有自己不同的职责,具体来说:
(一).成立农民家计局(FHA)
农民家计局前身是农业重振管理局,不以盈利为目的,旨在帮助贫困地区和低收入的农民解决资金短缺问题,它的成立以改善农民生活、改进农业生产为宗旨,其借款人主要是那些无法从商业银行和其他农业信贷机构贷到款的农业从业人员,贷款计划向农民借款人发放的贷款提供担保。
(二).成立农村电气化局
1935年,农村电气化管理局成立。
他的成立是为了为了改善农村公共设施和环境。
在当时的美国经济建设领域,出现了一系列的有关建设问题:
水利建设、农村社区发展、电力设施等有关农村基本建设问题,需要统一规划共同解决,国家要给予财政扶持和提供必要的信贷帮助。
(三).商品信贷公司(CC C)。
1933年,为了应对自然灾害和农业危机,美国政府建立了商品信贷公司。
其主要的业务是对农场因自然灾害造成的减产给予补贴,这个与上文所提到的农业生产保险相类似。
其主要职能是对农产品进行价格支持,控制农业生产,对价格和收入支持计划进行管理,避免农业的生产波动给农业生产者带来的影响,保护广大消费者的利益。
通过对农业生产提供贷款和支付补贴,来保障农业生产的顺利进行以及农业经济在稳定持续的状况下运行.
(四)小企业管理局(S BA)
美国还有一种政策性金融机构——小企业管理局(S BA),它的职能有点与上述的个职能部门有点区别,小企业管理局成立的目的是为了给不能从其他正常渠道获得充足资金的小企业提供融资帮助。
该局资金主要来源于国会拨款的周转基金和收回的贷款本息等,资金主要用于发放直接贷款、参与联合贷款、担保以及其他特殊信贷。
(二)美国农村金融体制的转变
受益于美国高度发达的经济金融体系,美国农村也构建了比较完善的合作金融体系。
在20世纪初,由于没有完善的农业信贷制度体系,美国的农业生产者的信贷资金资金几乎都是由私营机构和个人提供的,这样的信贷资金数量有限,而且期限较短,随着美国经济的发展,这种金融体系显然已不能适应现代化农业发展的需要。
于是在1916年后,美国政府开始制定了一系列农贷法律以及成立和完善农业资金信贷机构,由美国政府主导设立农贷专业银行及其基层机构组成信贷系统。
其主要目的是通过对农业相关组织、农业发展项目放贷,扩大农业可用资金的来源,改善农民工作条件和福利,增加农民收入,加快农业发展。
最初的农村金融合作组织都是在政府领导并出资支持下建立起来的,随着国家资金的逐步推出,现在的农村合作金融已成为由农场主拥有的合作金融机构。
(三)美国农村金融市场的现状
目前,美国农村合作金融由三大系统组成,分别是:
合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社、联邦中期信用银行,这三个农村合作金融机构都是在政府领导和出资扶持下,采用自上而下的方式建立起来的。
其中重要的农业信用合作系统是联邦中期信用银行,它成立于1923年,分别是由美国12个信用区内的12家联邦中期信用银行联合组成的,主要解决农民中短期贷款难的问题。
在这里,我们不得不提到美国的农业保险体系,经过不断摸索、发展,它已经在美国农业经济生产过程中的重要的环节,其中农作物保险计划为了帮助农民对付农业生产面临的风险。
经过60多年的发展,形成了比较完备的农作物保险业务,保障水平和农民参与率不断提高,对于稳定农业生产、提高国民福利水平起到了重要作用。
现行的美国农业保险完全由商业保险公司经营和代理,当然,商业保险公司会得到政府在经营管理费和保险费补贴等方面的有力支持。
(二)其他发达国家农村金融制度发展概况
1.法国农村金融市场概况
法国农村金融市场发展的历史悠久,为农业和农村经济发展做出了重要贡献,其基本特征是:
(1)、农村金融组织体系较为健全
互助信贷联合银行、农业信贷银行、土地信贷银行和大众银行组成了法国农村金融组织体系。
这些银行大都具有官方或半官方性质,兼有商业性和政策性,还有合作性,是政府推行农村经济政策和财政金融政策的重要工具,同时也是农业生产过程中资金环节的最可靠的保障。
(2)、农村合作金融组织发达,实行上官下民的合作体制。
法国农业信贷银行是法国最大的银行之一,其最突出的特点是按“上官下民”组建的互助合作银行。
其体系由国家总行、省和地方农业信贷互助银行三个层次组成,是在民间信用合作组织基础上,在政府的支持下,由下而上逐级建立起来的。
总行是会计独立的官方金融机构和法人总代表,也是最高管理机构,由农业部和财政部双重领导。
省和地方农业信贷互助银行都是群众性合作组织。
(3)、农村金融市场的发展有国家财政的大力支持。
自二战后法国政府正式将农业投资列入国家财政预算,通过扩大农村社会性支出(如农民的免费医疗、农村社会福利设施)和建设农村基础设施等方式,积极营造良好的农村经济环境、以此支持农村金融发展。
同时,对符合政府政策要求及国家发展规划的贷款项目,实行低利率优惠政策。
政府还向农业经营者直接发放贴息贷款,以鼓励农业经营者对农业投资,优惠贷款利息与金融市场利率差额则由政府补贴。
(三)德国农村金融市场概况
德国农村金融制度创立最早,成就也最大,为各国所效法。
德国农村金融制度是一种由下而上的制度,主要特点如下。
(1)完善的合作金融系统。
德国的短期和中期农业信用机构以合作金融为主,尤其是雷发撰式的信用合作社是农村信用组织的基础,为世界各国农业金融广泛效仿,在各国农业金融中占有非常重要的地位。
[4]德国的合作金融体系是典型的单元金字塔模式,最基层是雷发撰银行(信用合作社),为数众多,资本金全部来自农户、小农场主、银行雇员、自由职业者以及社会援助。
第二层是区域性的合作社联盟即合作银行,但合作银行除了大部分为合作性质的,其为辖区内各个独立的信用社所有。
也有少数股份制性质的(除辖区内信用社认股外,也吸收外来股份)。
第三层也即最高层次为中央合作银行,其大部分资本金由地区合作银行提供,此外,政府为了表示对合作银行的支持,也参加有一定的股份,根据《德国合作银行法》,政府最高可参股25%。
(2)完整的长期农业信用网。
德国的长期农业信用制度主要指土地抵押信用,它始创于18世纪下半期,以合作组织的形式出现。
发展初期由政府强制组建,主要由地主联合成立,后逐渐平民化。
除土地抵押信用合作社及其联合银行外,德国各地还有许多公营的土地银行及土地改良银行,放款协助农民购买土地及进行水利建设等。
公营的土地银行与土地抵押信用合作社互相配合,构成了全国完整的长期农业信用网,有助于德国的农地改革及农业的发达和进步。
(3)金融工具的服务功能强,形式多样。
从金融工具的服务功能和形式上看,德国土地信用发达,债券发行广泛,各种土地金融机构均可发行土地债券,以吸纳资金。
(4)法律制度健全。
德国制定了许多金融方面的专门法律制度,为各种农村信贷设施的实施提供了有效保障。
二、发达国家(以美国为例)农村金融制度安排的模型分析
以美国为典型的发达资本主义国家在经历了一系列的改革,包括经济理论方面的不断创新,通过各种渠道为农业融通资金,满足农业发展的各种资金需要,为农业现代化提供了资金保障。
下面我们一美国为例分析农村金融市场的供求关系的均衡机制。
(一)利率与农村金融供求均衡
信贷资金需求是农村金融市场需求的主体,利率是影响农村金融市场信贷资金需求的主要因素。
20世纪30年代剑桥学派的罗伯逊和瑞典学派的俄林提出的可贷资金理论(Loanable-FundsTheoryofInterest)从流量角度分析了借贷资金的供求和利率决定。
根据该理论,农村可贷资金的需求不仅限于投资I,还包括以货币形式持有的财富窖藏以及中央银行增加的货币供应量△Md,可贷资金的需求是利率的减函数。
可贷资金的供给并非只有储蓄S这一唯一源泉,还包括反窖藏△Ms,可贷资金的供给是利率的增函数。
图-3反应了利率对农村金融市场信贷资金需求量的影响,以及农村金融市场利率的形成机制。
图中,Md是农村正规金融市场中信贷资金的需求曲线,Ms
是农村正规金融市场中信贷资金的供给曲线,农村正规金融市场的信贷资金供给与
图-3
需求在E0点达到了均衡,均衡利率是R0,均衡的可贷资金数量为Q0。
由于农村金融市场中信贷资金的需求主体居住分散、资金需求量小,正规金融机构信贷资金的运行成本较高,市场均衡的利率水平往往要高于其它产业的
图-3利率对农村供求均衡的影响
利率水平。
如果按照市场均衡利率发放信贷资金,将会挫伤农村经济主体投入农业的积极性。
此时,为了增加农村金融市场的资本形成,降低农业发展的利息成本,政府采用低利率政策,将利率设定在比均衡利率R0低很多的利率R2。
为了体现国家促进农业发展政策以及商业银行的社会责任,发展中国家的国有商业银行一般是农村低利率信贷资金的执行者。
这样,农村正规金融机构的可贷资金数量减少为Q3,而需求量增加为Q2,供需缺口为Q2–Q3,正规金融机构的可贷资金供给量不能满足需求量,农户将不得不到非正规金融市场寻求资金。
农村非正规金融市场的信贷资金需求曲线为图中Md′,非正规金融市场的利率对资金需求量的弹性要大于正规金融市场,Md′曲线要比Md更陡峭一些。
当农村非正规金融市场的利率等于或小于R2时,Md′曲线与Md重合。
由于农村非正规金融的借贷合约得不到法律的许可和保护,其违约风险以及违约损失要远大于正规金融,需要有一定的风险补偿,因此,农村非正规金融市场的供给曲线Ms′在正规金融市场的供给曲线Ms之上。
在农村非正规金融市场中的资金供给曲线Ms′与资金需求曲线Md′的交点E2处,确定了农村非正规金融市场的均衡利率为R4,均衡借贷资金数量为Q4-Q3,正规金融市场的均衡借贷数量为Q3,全部农村金融市场的均衡借贷数量为Q4,仍不能满足R2市场利率水平下Q2的信贷资金需求量,且非正规金融市场中的均衡利率R4要比正规金融市场的利率R2高很多。
以美国为例,美国政府对农产品实行价格和收入政策的预算资金,采取通过农产品信贷公司提供的、以农产品为抵押的“无追索权贷款”(此贷款低于目标价格)方式向农民发放,当农产品能在市场上以高于“目标价格”的价格出售时,此项贷款的利率等同于农产品信贷公司从美国财政部取得贷款的利率;当农产品市场价格低于“目标价格”时,农产品由农产品信贷公司收购,贷款不追回.农产品信贷公司则按照计划规定的目标价格
补足差额。
从而将农村放贷利率调整在RO水平。
促进其农业信贷的合理高速发展。
(二)美国的农业信贷补贴对于农村信贷供求的影响
图-4
美国以强大的财政支持为依靠。
美国政府一贯对农业实行高补贴政策,“在农民家庭收入中,政府的补贴已占到约24%”。
补贴在农村信贷市场上的作用可以通过图4反映出来。
补贴之前,农村金融市场信贷资金供需均衡点为E′,均衡的信贷资金供给数量是D′,利率水平是R′。
政府提供的信贷补贴弥补了金融机构的部分成本,使得金融机构在农村金融市场的信贷资金供给量增加,其供给曲线右移至S,此时的供需平衡点为E,均衡的信贷资金供给数量是D,利率是R。
政府提供补贴以后,农村的信贷资金数量会显著增加D-D′,利率会降低R′-R,原来被高利率排除在外的借款者也会从农村金融机构获得信贷资金。
三、我国农村金融市场概况
(一)我国农村金融市场发展历程
农村金融市场是农村市场体系的重要组成部分,农村金融市场的健康发展对于家里和谐农村社会有着重要的意义,纵观新中国成立以来的农村金融发展历程,农村金融的发展大致经历了四个阶段:
1、国家主导确立阶段—国民经济恢复时期1949-1952年是国民经济的恢复时期,农村金融市场是由国家主导的,新政权的农村金融工作主要是重建农村金融组织体系。
2、国有金融垄断经营阶段——计划经济时期1953-1978年是中国的计划经济时期,这个时期是从中共中央提出过渡时期总路线,实行有计划的经济建设开始的。
作为计划经济体制的重要组成部分,金融领域也建立高度集中的金融体制,农村金融体制也是如此。
农村金融市场呈现如下特点:
第一,有着上千年史的农村非正规金融组织消失。
农村信用社的性质发生变化,形式上是农户资金合作的金融组织,实际上成为国家金融中介的基层组织,国有金融中介垄断农村金融市场。
第二,农村金融中介主要包括农村信用社、农业银行和人民银行在集镇的营业所,但金融中介不稳定,突出表现在农业银行和人民银行频繁地设立和撤消上。
3.农村金融市场全面发展阶段———有计划的商品经济时期1978—1991年是中国有计划的商品经济时期。
农村金融市场也快速发展,重新恢复、建立了农村金融中介体系。
1979年再度恢复中国农业银行,负责农村金融工作,农村的营业所和信用社一律归农业银行领导。
国有金融中介在农村的网点和人员大幅增加,改革农村金融中介经营管理体制。
在政策上放宽对农村民间金融的限制。
农村金融市场迅速扩张。
图-1
4、农村金融市场规范发展阶段——市场经济时期,1992年以来农村金融市场的发展突出体现在市场的制度建设方面.1993年l1月,党的十四届三中全会作出<中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定>。
1993年12月,国务院作出<关于金融体制改革的决定>。
1996年国务院作出<关于农村金融体制改革的决定>。
这三个文件为农村金融市场发展确定了基本框架和发展方向。
(二)目前我国农村金融市场现状及供求情况
当前,随着社会发展的不断深入尤其是农村发展的不断加快,如何发展农村经济是其重要的前提和内容。
农村金融市场在发展农村经济中又发挥着重要作用,目前我国农村金融市场的发展现状农村金融市场有所发展,且已经取得了一些成果。
经过多年的努力,实际上我国农村金融已经有相当的基础。
目前,我国农村金融机构体系主要有农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和其他金融组织形式共同组成。
农村政策性金融机构主要包括中国农业发展银行、政策性的农业保险公司。
农村商业性金融机构主要包括中国农业银行、农村商业银行、村镇银行、邮政储蓄银行,以及商业性保险公司等。
农村合作金融机构主要包括农村合作银行、农村信用合作社、农村资金互助组织等。
其他金融形式机构主要包括小额贷款公司、小额信贷机构、民间金融形式等。
图-2
从其需求与供给的角度来看,当今农村金融的现状不容乐观,中国农村金融需求的满足程度上保持在一个很低的层次[6],在农村金融供给方面,中国农村金融供给主体主要是两类[7]:
一类是正规金融供给,包括中国农业发展银行、中国农业银行和邮政储蓄银行以及农村信用社,分别代表政策性金融、商业性金融、合作性金融三种类型;另一类是非正规金融供给,他们不受政府对于资本金、储备和流动性、存贷利率限制、强制性信贷目标以及审计报告等约束,游离于国家金融监管当局有效监管范围之外,由市场主体自发创造,服务于正规金融难以有效满足其金融需求的市场主体。
表一
1990年以来金融机构农村信贷收支情况表
年份
农户存款(亿元)
农业存款(亿元)
农村存款合计(亿元)
农业贷款(亿元)
乡镇企业贷款(亿元)
农村贷款合计(亿元)
农村贷款合计/农村存款合计
农村存款合计-农村贷款合计(亿元)
1990.00
1841.60
393.10
2234.70
2412.80
N/A
2412.80
1.08
-178.10
1991.00
2316.70
649.60
2966.30
2976.00
N/A
2976.00
1.00
-9.70
1992.00
2867.30
948.80
3816.10
3868.50
N/A
3868.50
1.01
-52.40
1993.00
3576.20
1073.60
4649.80
4839.10
N/A
4839.10
1.04
-189.30
1994.00
4816.00
1063.20
5879.20
4644.50
N/A
4644.50
0.79
1234.70
1995.00
6195.60
1196.20
7391.80
3019.10
N/A
3019.10
0.41
4372.70
1996.00
7670.60
1364.00
9034.60
7123.00
N/A
7123.00
0.79
1911.60
1997.00
9132.20
1533.00
10665.20
3314.60
5035.80
8350.40
0.78
2314.80
1998.00
10441.00
1748.00
12189.00
4444.20
5580.00
10024.20
0.82
2164.80
1999.00
11217.30
2126.30
13343.60
4792.40
6161.30
10953.70
0.82
2389.90
2000.00
12355.30
2642.90
14998.20
4889.00
6060.80
10949.80
0.73
4048.40
2001.00
13821.40
3083.30
16904.70
5711.50
6413.00
12124.50
0.72
4780.20
2002.00
15405.80
3764.24
19170.04
6884.58
6812.26
13696.84
0.71
5473.20
2003.00
18177.70
4898.33
23076.03
8411.35
7611.65
16023.00
0.69
7053.03
资料来源1985-2004中国金融年鉴
在农村地区非正规金融的主要形式有农户民问借贷、私人钱庄、民间集资、合会、农村合作基金会等。
从需求角度来看,需求主要分为不同地域农户的金融需求,不同收入水平农户的金融需求,不同类型农村企业的金融需求,农村政府机构的需求,以及现在经常被提及的农村农业保险的需求。
从表一我们看到,乡镇企业是农村正规金融机构贷款的主要对象。
由于市场供给和需求关系变化较大,乡村企业生产经营活动的风险较大,农村金融机构对其发放贷款的风险也比较大,因此,农村自有资金的存贷差额逐年增加。
如果以农户储蓄存款和农业贷款反映金融部门从农村筹集的资金,以农业贷款和乡镇企业贷款反映金融部门向农村注入的资金,可以测算农村信贷资金的流向。
1996年到2002年,农村地区通过信贷
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