银行高管知识题解论述题第四部分151200.docx
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银行高管知识题解论述题第四部分151200
(2)
151.在企业改制过程中,商业银行应如何做好信贷资产保全工作。
参考答案要点:
(1)主动参与国企改制,优化改制企业的信贷服务。
针对改制企业的实际,银行应及时调整信贷政策,将改制企业纳人贷款范围,解决信贷准人问题。
(2)加强对依法收贷的管理工作,保全银行信贷资产。
对依法起诉工作应做到集中统一管理,避免盲目起诉;注重对诉讼时机的掌握;在诉讼手段的运用上,应尽可能地采取申请强制公证执行、申请支付令、申请代为求偿权等简易、快捷的方式,以简化诉讼程序,提高办案效率。
(3)探索抵债资产管理处置的新方法、新途径。
拍卖、兼并和租赁均可作为银行处置抵债资产的选择方式,拍卖是一种最简单、最直接的银行信贷资产保全形式。
兼并是同类优质企业吞并劣质企业的一种理性行为,兼并需要投资银行的合理引导,兼并者要注意依法兼并,注意法律法规的完善、准确。
(4)树立营销观念。
要根据实际情况采取不同措施,通过向市场推介的方式,将银行的不良资产推介到优质企业,减免不良贷款本息,从而达到盘活不良贷款的目的。
152.请结合工作实际,谈谈商业银行风险管理的主要方法。
参考答案要点:
(1)风险价值法,是一种市场风险测量的新方法。
它表示在概率给定情况下,银行投资组合价值在下一阶段最多可能损失的大小,以此作为风险管理的核心。
(2)信贷矩阵系统。
该模型以信用评级为基础,计算某项贷款违约率,然后计算上述贷款同时转变为坏账(损失)的概率。
(3)风险调整的资本收益法(RAROC)。
RAROC是收益与潜在亏损(VaR)值之比。
决定RAROC的关键是潜在亏损即风险值的大小,该风险值或潜在亏损越大,投资报酬贴现就越多。
(4)全面风险管理法。
全面风险管理要求将信用风险、市场风险及各种其他风险及包含这些风险的各种金融资产、承担这些风险的各个业务单位纳人统一的风险管理体系中,对各类风险依据统一的标准进行测量并加总,对风险进行控制和管理。
(5)资产组合调整法。
资产组合调整方法是银行吸取证券投资组合经验而建立的
一系列方法,包括:
贷款证券化、并购、信用衍生产品。
153.请结合工作实际,谈谈我国银行业风险管理文化建设存在的薄弱环节。
参考答案要点:
(1)不能正确看待银行业务发展和风险管理的关系。
一部分银行片面、盲目地追求银行业务的快速发展,严重地忽视了对相关业务的风险控制。
另一部分银行过分强调对风险的控制与管理,错误地通过少发展经营以求达到降低风险的目的,严重地阻碍商业银行发展的脚步。
(2)员工风险意识薄弱,过于形式化。
目前我国大多数商业银行的风险管理文化成为一种形式,严重影响了员工参与风险管理的积极性,使员工对风险管理文化理解不深,不能使全体员工产生一致认同的风险管理文化,不能使风险管理文化成为一种习惯。
(3)风险管理文化相关“软件”落后,缺少高素质的风险管理人才。
与国外发达国家的银行相比较,我国商业银行风险管理起步比较晚,我国商业银行在风险管理等相关方面还比较落后。
对于风险管理的研究方法还停留在定性等落后的方法,缺少科学的、系统性的分析手段。
同时,专业的风险管理人才数量较少,不能真正地把先进的风险管理技术运用到实际的业务发展中去。
154.请谈谈商业银行风险管理框架的主要内容。
参考答案要点:
(1)书面的风险管理制度。
银行的风险管理制度应当对银行面临的风险作出明确的定义并规定相关的管理措施。
(2)有效地识别、计量、监测和控制风险的方法。
商业银行应当采用多种技术手段并从多个角度充分识别和计量自身所面临的主要风险并有效管理相关风险,商业银行应当充分考虑各类风险之间的关联产生的风险。
(3)风险限额管理体系。
商业银行应当根据其经营规模和业务复杂程度对风险确定适当的限额,并采取有效的措施确保限额在经营管理中得到遵循。
(4)定期的风险报告和审査制度。
董事会和高级管理层应当定期对风险状况进行审查以确保相关风险得到有效的管理和控制。
(5)压力测试制度。
商业银行应当定期对面临的主要风险进行压力测试,识别可能对银行经营带来不利影响的潜在因素,.并根据压力测试结果采取相应的处置措施,商业银行应当充分考虑在压力条件下可能产生的风险集中情况。
155.请结合工作实际,谈谈商业银行衡量风险的主要方法。
参考答案要点:
(1)概率法。
(2)统计估值法。
统计估值法是利用统计得来的历史资料,确定在不同经济条件下,某种风险发生的概率;或是在不同风险损失程度下,某种风险发生的概率。
(3)假设检验法。
对未知参数的数值提出假设,然后利用样本提供的信息来检验所提出的假设是否合理,这种方法称为假设检验法。
像统计估值法一样,假设检验法适用于统计规律稳定、历史资料齐全的风险概率估计。
(4)回归分析法。
回归分析法是通过找出间接风险因素与直接风险因素的函数关系来估计直接风险因素的方法。
(5)在险价值法。
在险价值(VaR)指在正常的市场条件和给定的置信水平下,金融参与者在给定的时间区间内的最大期望损失。
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(6)持续期法。
持续期也称为久期,是固定收人金融工具的所有预期现金流量的加权平均时间,也可以理解为固定收益金融工具各期现金流量抵补最初投人的平均时间。
商业银行通常使用经调整的有效持续期来度量利率风险。
商业银行可以通过合理安排有效持续期缺口的规模大小进行资产负债管理。
156.请结合工作实际,谈谈你对银行操作风险的理解。
参考答案要点:
(1)操作风险的含义。
(2)表现形式。
按照发生的频率和损失大小,巴塞尔委员会将操作风险分为七类:
①内部欺诈。
有机构内部人员参与的诈骗、盗用资产、违犯法律以及公司的规章制度的行为。
②外部欺诈。
第三方的诈骗、盗用资产、违反法律的行为。
③雇佣合同以及工作状况带来的风险事件。
由于不履行合同,或者不符合劳动健康、安全法规所引起的赔偿要求。
④客户、产品以及商业行为引起的风险事件。
有意或无意造成的无法满足某一顾客的特定需求,或者是由于产品的性质、设计问题造成的失误。
⑤有形资产的损失。
由于灾难性事件或其他事件引起的有形资产的损坏或损失。
⑥经营中断和系统出错。
例如,软件或者硬件错误、通信问题以及设备老化。
⑦涉及执行、交割以及交易过程管理的风险事件。
例如,交易失败、与合作伙伴的合作失败、交易数据输入错误、不完备的法律文件、未经批准访问客户账户,以及卖方纠纷等。
157.请结合工作实际,论述操作风险与信用风险、市场风险的差异。
参考答案要点••
(1)操作风险与信用风险和市场风险的差异。
①从风险产生的来源看,操作风险中的风险因素很大比例上来源于银行内部的业务操作;而信用风险和市场风险更多的是来自客户违约、市场(利率、汇率)变化等较难控制的外生风险。
②从风险覆盖业务范围看,操作风险实际上覆盖了几乎银行经营管理的所有方面;而信用风险和市场风险则涉及业务范围比较小,且单一。
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③从风险与回报的关系看,操作风险不能保证长时间、持续地获得回报;而对于信用风险和市场风险而言,存在风险与回报的一一映射关系,风险的大小,可影响回报的结果。
④从风险与经营规模的关系看,在经营规模大、管理链条长、业务交易频繁、结构变化迅速的经营机构,受到操作风险冲击的可能性最大;而信用风险和市场风险与经营规模的大小没有必然联系。
(2)操作风险对信用风险、市场风险会产生一定影响。
在办理业务时,由于能力、操守、失误等操作上的人为因素,从而影响信用风险、市场风险。
158.请结合工作实际,论述操作风险与道德风险、声誉风险的关系。
参考答案要点:
(1)道德风险是指从业人员在其自身需要(有时可能是合理的)得不到有效满足时,受其思想状况、道德修养、价值取向的影响和左右,从而故意导致资产处于风险状态或形成损失的可能性。
①操作风险可能成为道德风险产生的条件。
由于操作失误或控制程序失灵,为道德风险的发生提供了可能。
②道德风险的存在是产生操作风险的重要原因。
为了满足自身需要,有意不作为或可能违规操作,形成操作风险。
(2)声誉风险是由于商业银行经营管理不善、违反法规等导致存款人、投资者和银行监管机构对其失去信心的可能性。
因操作风险引发的事件和造成的损失,极易造成存款人、投资者和银行监管机构的不信任。
如操作风险中因疏忽未对特定客户履行义务;业务中断或系统失败导致的损失;因内部欺诈行为形成的重、特大案件等都可能成为声誉风险的诱因。
因此,操作风险与声誉风险间的关系极为密切。
159.请论述商业银行建立操作风险管理框架的基本要求。
参考答案要点:
(1)商业银行董事会应承担监控操作风险管理有效性的最终责任,高级管理层负责执行董事会批准的操作风险管理战略、政策及制度。
(2)商业银行必须建立与本行的业务性质、规模和产品复杂程度相适应的内部操作风险管理系统。
(3)商业银行必须定期向业务条线或部门主管、髙级管理层和董事会报告操作风险管理报告。
(4)商业银行必须系统性地收集、整理并跟踪操作风险相关数据,包括业务条线的操作风险损失金额和损失频率,定期对损失数据进行风险评估,并将评估结果纳入全行的风险管理流程。
(5)商业银行必须确保有充足的人力和物力资源支持在全行和各业务条线实施操作风险管理、内部控制和内部审计。
(6)商业银行的操作风险管理流程和系统必须接受验证和定期独立审查,审查必须涵盖各业务条线和操作风险管理环节。
(7)商业银行的操作风险管理系统和内部验证程序应定期接受外部审计和监管当局的监督检査。
160.根据《银监会关于加大防范操作风险工作力度的通知》,试述商业银行在人员及案件举报内防方面的基本要求。
参考答案要点:
(1)建立和实施基层主管轮岗轮调和强制性休假制度,并确保这一安排纳人总行及各级分支机构的人事管理制度。
要明确具体的操作程序和规定,并由人事部门按照规定就拟轮岗轮调和休假主管的顶替人员预先做好相应安排。
稽核部门应对相关的制度安排和执行情况进行有效审计跟踪。
(2)严格规范重要岗位和敏感环节工作人员八小时内外的行为,建立相应的行为失范监察制度。
稽核部门应就这些岗位、环节工作人员的买卖股票行为建立内部报告制度,要明确具体操作程序和规定。
发现有涉黄、涉赌、涉毒,以及未报告的股票买卖和经商办企业等行为的,要即行调离原岗位,并对其进行审计。
要及时、深人了解情况,对行为失范的员工要及时进行教育,情节严重的,要依法依规严肃处理。
(3)对举报査实的案件,举报人属于来自基层的员工(包括合同工、临时工)的,要予以重奖;对坚持规章制度、勇于斗争而制止案件发生的,要有特别的激励机制和规定。
违法、违规、违纪的管理人员,一经查实,一律调离原工作单位,并严肃处理。
161.请结合工作实际,谈谈基层商业银行操作风险管理方面存在的主要问题。
参考答案要点:
(1)对操作风险管理的认识不足。
在基层商业银行,仍存在对操作风险的事实认识不到位,忽视以制度管人的重要性,对执行制度的重要性认识不到位,重业务、重绩效、重任务,轻制度、轻执行、轻管理的现象。
(2)人员配备与制度要求不相符。
在银行业机构改革和股份制改造过程中,基层商业银行机构网点大量撤并,部分人员内退、外调、分流,但新人补充不足,造成了基层银行人员老化、兼岗,甚至要害岗位存在人少兼岗现象。
(3)风险点分散、管理难度大。
一是可能案发的部门多,会计结算、储蓄出纳、信贷管理、保卫押运等部门是基层行案件多发区。
二是“印押证枪钞”管控难度大。
三是制度规定烦琐,环节控制复杂,极易造成省略环节,违章操作问题。
(4)内部审计功能滞后与业务快速发展的矛盾。
近年来基层商业银行传统业务快速增长,中间业务异军突起,如基金、股票托管、代客理财、黄金业务等成为非资产业务收入的重要增长点。
但基层商业银行内部审计功能没有跟上业务发展的步伐,内控手段有弱化之势。
162.请结合工作实际,谈谈基层商业银行如何改进操作风险管理。
参考答案要点:
(1)建立和规范操作流程。
要逐步建立一套适应基层商业银行业务发展的、有效的风险控制制度体系,如激励机制和风险控制奖惩制度,并定期考评。
(2)避免政出多门或救火式制度。
上级行对内部控制制度的制定、修改和完善要适合基层商业银行业务发展、风险控制的要求,避免不同制度间存在矛盾或重叠现象。
增强内控制度的系统性、完整性和操作简洁化,发挥好制度在防范和控制风险中的根本作用。
(3)加强人员考核管理。
一是提高全员防范操作风险意识。
二是落实岗位轮换和强制休假制度,并实行对关键部位和人员的突击性审计。
三是要合理改革员工考核办法,把风险控制作为考核的重要标准之一。
四是加大对新业务培训力度,防止员工因“无知”而造成业务风障。
(4)建立健全监督体制。
要努力提高检查人员的专业素质和水平,选拔业务精、能力强的员工充实监督队伍;要提高监督检查工作的质量和效率,加快运用现代信息技术步伐,对风险隐患要监督整改过程并注重整改后的效果。
163.请结合工作实际,谈谈商业银行如何加强信用风险管理。
参考答案要点:
(1)识别信用风险。
信用风险普遍存在于银行的业务活动当中,不管是表内业务还是表外业务,包括资产组合和市场交易,许多金融工具都内含着一定的信用风险。
信用风险管理还要考虑信用风险与流动性风险、市场风险等其他风险的关系。
(2)准确计量信用风险。
准确量化信用风险是有效防范和控制信用风险的关键,也是贷款定价、业绩考核和资本配置的基础。
(3)加强信用风险的监测和控制。
严格信贷档案管理、实行审贷分离制度、确定科学的审批权限、完善贷款合同及相关法律文件、明确贷款发放流程。
要重视内部稽核有效性、合规检查能力,贷后检查人员应独立于审批人员。
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(4)在信用风险报告方面,对于逾期情况及贷款分类、大额关联贷款、行业分类、跨国债权等方面,银行能够及时准确向管理层报告,及时送达有关人员以及时采取必要的行动。
164.请结合工作实际谈谈关联企业套取银行贷款的主要做法。
参考答案要点:
(1)建立股权关系复杂的关联企业组织网。
对于这类关联企业网中的借款企业,银行很难掌握其实际控制人,关联贷款风险在早期很难发现。
(2)伪造虚假贷款申请材料。
这类关联企业通常没有开展正常的生产经营活动,而是通过违法私刻各类假公章、伪造虚假的申请银行贷款及提供贷款担保的董事会决议、虚假借款人及担保人的财务审计报告、虚假销售合同等骗取银行贷款。
(3)采取交叉担保的方式骗贷。
为避免贷款银行追查关联企业关系,这类关联企业通常采取交叉担保,且借款企业和担保企业不同时在一家银行申请贷款,这种担保方式更具隐蔽性,能够避开银行对其贷款担保关联关系的注意。
(4)挪用贷款资金。
由于贷款目的不是满足日常经营所需,因而在获得银行贷款后,这类借款企业往往通过关联企业账户资金往来方式将贷款资金转出,挪作与申请用途不符的购买基金、关联公司增资、收购股权等其他用途。
165.请结合工作实际,谈谈银行在关联企业贷款管理方面存在的不足。
参考答案要点:
(1)贷前调查不尽职,不能有效识别风险。
对于这类借款人提供的贷款申请材料,若银行授信调查人员不认真核实有关申请材料的真实性,将无法有效识别骗贷风险。
(2)贷款审査流于形式,不能把好风险关口。
授信审查部门若不能对有关贷款申请材料的真实性、合理性进行认真复审,对企业财务报表中有关指标的异常情况没有足够的敏感度,或者对申请材料中的疑点提出授信审查意见但未跟踪落实,可能把不住风险防范的第二道关口。
(3)贷款资金监控不到位,不能避免挪用风险。
在实际执行中,信贷人员对贷款资金的监控往往流于形式,监而不控,使借款企业能够轻而易举地挪用贷款。
(4)贷后管理松懈,不能发现贷款风险。
对于这类借款企业商业银行若不能切实落实贷后跟踪检查制度,定期下户对借款企业进行实地调査,则可能丧失及时发现贷
款风险和采取相应资产保全措施的最佳时机,最终导致发生贷款损失。
166.请结合工作实际,谈谈如何有效防范关联企业贷款风险。
参考答案要点:
(1)提高《商业银行授信工作尽职指引》执行的有效性是防范关联公司贷款风险的首要前提。
(2)严把贷款申请材料审査关。
虚假申请贷款材料能够顺利在多家银行瞒天过海,关键在于银行调查人员不能切实做到实地调查借款人经营及资产情况,并进行真实性核对和审查。
(3)加强对贷款资金用途的监控。
在信息不对称的现实情况下,对贷款客户资金使用的监控尤为重要,只有及时发现贷款资金挪用及诈骗嫌疑,才能采取有效措施进行资产保全。
(4)慎对贷款逾期后转贷。
这类关联企业贷款不是用于正常经营,没有还款来源保证,为掩盖其真实用途,必然逾期或多次转贷。
在审批逾期贷款转贷时,应深人了解逾期产生的原因,提高关注度,积极采取措施应对关联贷款风险。
(5)强化责任追究。
如果对部分银行员工在信贷发放中存在严重的不尽职行为且导致信贷资产风险未被及时发现和控制不进行严厉的责任追究,可能在银行内部造成负面效应。
因此,建立健全责任追究机制,才能维护执行制度的严肃性,防止各类银行信贷风险的发生。
167.请结合工作实际,谈谈银行如何防范与担保机构开展业务合作的风险。
参考答案要点:
(1)依法经营、严格审查。
严格审查担保机构的资质,严格考核担保机构的经营状况和管理层的综合能力,特别是担保机构的资产负债等财务状况,防止因担保机构资本金不实、结构不合理或将资本金违规投人资本市场等对银行信贷资金造成风险。
(2)加强管理信息系统建设,科学有效地监测担保机构担保放大倍数(杠杆率)及其变化情况,应考察担保机构是否建立科学的风险控制机制、内部控制制度和风险分散机制等相关制度,及时揭示风险和纠正偏差。
在对担保机构的业务进行全面调查的基础上,建立违规担保机构的“黑名单”制度。
(3)进一步完善内控制度和措施,严格防范关联交易风险,严格防范操作风险。
加强自身对小企业风险状况的识别手段,加强自身的风险控制和风险定价能力。
168.请结合工作实际,论述如何认定合格抵质押品。
参考答案要点:
(1)抵质押品应是《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》规定可以接受的财产或权利。
(2)权属清晰,旦抵质押品设定具有相应的法律文件。
(3)满足抵质押品可执行的必要条件;须经国家有关主管部门批准或者办理登记的,应按规定办理相应手续。
(4)存在有效处置抵质押品的流动性强的市场,并且可以得到合理的抵质押品的市场价格。
(5)在债务人违约、无力偿还、破产或发生其他借款合同约定的信用事件时,商业银行能够及时地对债务人的抵质押品进行清箅或处置。
169.请结合实践,谈谈商业银行如何建立押品管理体系。
参考答案要点:
(1)商业银行应建立抵质押品管理制度,明确合格抵质押品的种类、抵质押率、抵质押品估值的方法及频率、对抵质押品监测以及抵质押品清收处置等相关要求。
(2)抵质押品价值评估应坚持客观、独立和审慎的原则,评估价值不能超过当前合理的市场价值。
(3)商业银行应建立抵质押品的调査和审查流程,确保抵质押真实、合法、有效,并建立及时、有效的清收抵质押品的程序。
(4)商业银行应对抵质押品定期监测,并督促出质人或抵押人按照抵质押合同的约定履行各项义务。
(5)如果抵质押物被托管方持有,商业银行应确保托管方将抵质押物与其自有资产分离,并对托管资产实物与账目进行有效动态管理。
(6)商业银行应当建立抵质押品管理的信息系统,对抵质押品的名称、数量、质量、所在地、权属状况等基本信息,抵质押品的估值方法、频率、时间,抵质押品与债项的关联关系,以及抵质押品的处置收回信息等进行记录和管理。
170.结合2008年金融危机,分析信贷管理和资本管理对银行风险管理的意义。
参考答案要点:
(1)虽然金融机构面临困难的原因很多,但引起严重银行问题的主要根源向来都是由于放宽借款人及交易对手的信贷标准,组合风险管理水平低,对导致交易对手信用状况恶化的经济和其他环境变化缺少应有的关注。
(2)金融危机已充分说明有效信贷风险管理对银行长期成功至关重要,同时也是金融稳定的重要组成部分。
银行必须有效地识别、计量、监测和控制信贷风险,了解信用风险与其他风险(包括市场、流动性和信誉风险)的相互作用机制。
全面信用风险管理程序的基本要素包括:
建立适当信用风险环境;完善的授信审批程序;适当的信贷管理、计量和监测程序;确保充分控制信用风险。
(3)金融危机凸显了有效资本规划和维持长期资本的重要性。
银行承受市场环境不确定性的能力主要由维持充足的资本头寸支持,使其在较长的时期内能够适应银行战略的变化和市场波动。
171.请结合工作实际,谈谈基层商业银行信贷管理存在的薄弱环节。
参考答案要点:
(1)信贷管理从业人员素质有待进一步提高。
一是高素质的人才很难下到基层;二是少数信贷人员法律意识淡薄、风险防范意识差。
(2)贷款管理制度执行不到位。
一是对借款人、保证人的资信状况、担保能力缺乏可行性的调査评估,过分依赖关系和熟人,贷前调查不够充分。
二是重投放轻管理的现象普遍存在,贷后检查不及时、不全面,大部分信贷员重库存核查,轻企业资金应用分析;重本企业经营情况的调査,轻关联企业的经营调查。
(3)信贷档案管理不规范。
在信贷档案管理上,信贷档案的有效性、序时性、规范性、全面性未得到充分体现,档案资料不够完整;信贷档案分类和管理责任不够明确’
(4)担保贷款手续不规范,风险隐患较为突出。
一是抵押贷款手续不健全。
部分抵押贷款没有办理抵押物品登记手续,对抵押物品价值也没有进行有效评估。
二是贷款保证手续不规范。
保证人的资格认定随意,借款合同要素不全,有的保证贷款借款人自保或者借款人互为保证人,丧失了保证人的保证责任。
172.请结合工作实际,谈谈基层商业银行如何加强信贷管理。
参考答案要点:
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(1)通过各种方式提高信贷人员综合素质。
一是加强建立学习平台,积极贯彻和传导健康的信贷文化思想、行为及职业操守。
二是建立长效的信贷培训机制,以适应不断变化的信贷工作需求。
三是建立科学的信贷考核目标体系和信贷考核的激励机制,充分调动职工的积极性和主动性。
(2)切实执行各项规章制度。
一是严格执行贷款“三查”制度。
同时要本着安全性、效益性原则,对借款人、保证人的主体资格、资信状况和合法性、手续完整性进行审查,全面掌握客户的资产和生产经营及盈利能力,确保贷款对象准确、贷款金额适度。
二是严格贷款操作规程,认真落实审贷分离、贷放分控和实贷实付,细化各个环节的责任,全程监控每笔贷款的风险点。
三是确保信贷管理的正面奖惩激励和约束机制的有效执行。
(3)积极建设良好的信贷文化。
一是构建信贷管理的长效机制,切实改变重投放轻管理的思想。
二是建立健全信贷风险预警、控制、保全体系,建立与贷款客户良性互动的沟通渠道,确保信贷服务水平,提高贷款质量。
173.请结合工作实际,论述加强不良贷款管理的重要性和意义。
参考答案要点:
(1)有利于增强商业银行乃至整个金融体系的安全性。
国内外的经验教训表明,商业银行不良贷款比率过高一直是银行破产和金融危机的主要原因之一。
(2)有利于提高商业银行资产的流动性,促进金融资产有效配置。
从商业银行来看,由于受资本总额约束,其资产规模增长有限,如果不良贷款增加,资产周转下降,对商业银行保持适度流动性带来较大负面影响。
从整个金融体系来看,由于不良贷款所占用的金融资产长期沉淀,造成金融资产出现错位或无效配置。
(3)有利于提升商业银行盈利能力,增强市场竞争力。
一是通过加强不良贷款管理,促进商业银行贷款收息率提高。
二是通过加强不良贷款管理,相应减少贷款专项准备金,提高资本充足率,为商业银行开展更
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