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保险计划规划现金流
保险计划规划现金流
篇一:
购买保险的原则
保险为何不愿卖给(:
保险计划规划现金流)杰克逊百病天王留下5亿巨债(图)
20XX年08月12日04:
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(1)
迈克尔·杰克逊
就算迈克尔·杰克逊再有名气,也没有保险公司愿意为他的健康埋单。
城市白领们,不要成为下一个杰克逊。
文/黄宜平
20XX年6月26日,一代歌王迈克尔·杰克逊因心脏病在洛杉矶逝世,享年50岁。
据报道,没有保险公司愿意把保险卖给有“百病天王”之称的迈克尔·杰克逊,他死后留下了5亿美元的巨额债务。
这让城市白领族的健康问题更引人关注。
斯人已去,只留经典天地间。
如果他们生前购买健康类的重大疾病保险、住院医疗保险、津贴型保险,以及足额的寿险,一旦得了重病,不仅减少医药费的负担,如果不测也能有一部分钱留给家人。
本文介绍几个购买保险的原则,以飨读者。
两个优先原则:
家庭中:
经济支柱优先投保原则。
家庭保险计划有一个通行的原则,即按照成员对家庭经济的贡献程度决定保险费的分配比例。
如经济支柱应优先于一般成员,家长应优先于小孩。
给大人的保险保足,才能更好地保护孩子和全家。
万一家庭经济支柱发生不测,将给整个家庭带来灾难性影响。
反之,如果他(她)能获得高额保险赔付,则能给孩子和家人留下一大笔生活费和教育费。
“家长”从另外一个角度来理解,自然就是孩子的“保险”了。
个体中:
保障产品优先投保原则。
风险不因男女或老少、富贵或贫穷而存在,对每一个个体而言,都是平等的,所以首先应该安排本身最急需的保险种类,也就是必须考虑到保障型产品的优先性。
这个最急需的保险种类如何界定?
关键是看哪一类保险事故可能对个人带来的经济危害最强。
通常,我们将发生几率低、但一旦发生将严重影响家庭财务平衡的风险放在首位,其顺序先后为:
身故(对整个家庭带来的经济风险最大)、残疾(失去劳动和收入能力)、重大疾病(昂贵的医疗费用和营养费用支出)。
而孩子的教育费用,不一定局限于保险产品,应该在家长安康基础之上的其他理财手段来实现。
两个“十”原则:
保险“双十”原则是计算保额和保费的一种参考方法,即年收入的10%用来购买保险,风险保额应该是年收入的10倍以上(风险保额是指以生命为标的保险产品,比如意外保险、终身寿险、定期寿险等,保险责任为身故或全残。
)
当然,在实际的购买过程当中,每个家庭因为有着各不相同的财务状况,不能够都按这么一个标准来计算。
比如两个家庭都是10万年收入,一个家庭有50万的房贷,有个小孩子要抚养和教育,另一个家庭却没有孩子,也没有房贷的支出。
因此第一个家庭所需要的保额要很高,必须要能够覆盖房贷的额度和孩子将来受教育的费用额度,但保费支出可能要求比较少,可能要低于10%,因为其家庭财务的构成中可支配的现金流较少,保险不能占用太多现金。
第二个家庭则可以投入更高额的保费(比如年收入
的20%-30%)来进行保险规划,因为其可支配的现金流较多。
同时,家庭当中收入较多的那个人,所得到的保障也应该较多,因为他/她如果发生不幸,对家庭的财务影响是最严重的。
可按每个人在家庭总收入当中所贡献的比例来分配保费的开支。
风险保额的计算公式:
家庭总负债(房贷,孩子上到大学所需教育费,孝养父母的费用,家人未来固定年限的生活费用等)-家庭总资产(储蓄,有价证券,投资性房产,已有风险保额,配偶未来工作所能得到的收入)=风险保险的总额。
重疾险额度的计算公式:
a:
有社保。
在社保当地的最高限额之外增加20-40万重疾,建议终身重大疾病保险与定期重大疾病保险结合起来购买,以增加保额,短期的可占比例高些。
B:
无社保。
30-50万重疾,同样终身重大疾病和定期的重疾险结合起来购买,终身的重疾险比例应高些。
另外,无论是否有社保,30岁以内的投保者,定期重疾险的占比高些;超过30岁后终身重疾险的占比要调高。
三个风险保额的配置原则:
意外保险、寿险、健康险为风险性保险,合理配置也有讲究,通常情况下:
意外险的保额占总保额的50%,这样的安排是基于保费低、保额高,起到以小博大的作用。
在特殊情况下如经常出差人士、高风险职业者可将这个比例调高。
寿险的保额占总保额的25%,寿险保额的安排将个人的各项人生责任统计出来,必须大于或等于自己各项人生责任的总和。
人寿责任包括:
10年的家庭基本生活费用、孩子的成长教育费用、父母的赡养费用、负债总额等。
当家庭仍有负债,那么就应该适当提高定期寿险的比例。
健康险的保额占总保额的25%,这里包括重大疾病保险、医疗保险(含津贴型保险),由于医疗费用的不断上涨,所以这类保险要求定期检视保额,及时补充增加。
当被保险人因病而长期无法工作时,这笔保险金即可以帮助被保险人尽到各项“人生责任”的义务,亦能够让被保险人拥有选择日后是否仍要工作的权利,过着有尊严的生活。
三步投保法:
第一步:
提供资料;如个人基本资料、参加投保资料、家庭财务资料、资产配置类等等。
第二步:
沟通了解
沟通是咨询者与保险理财顾问共同制定保险计划的关键,咨询过程中,咨询者要重点关注两个方面,一是整个投保方案是否符合当前家庭的需要;二是对每个产品的保险责任、免除责任、缴费方式、缴费年限、产品细节等要进行详细的了解。
第三步:
选择决定
一家优秀的保险公司必然有着完善的客户服务系统,最直接地体现在其客服电话方面。
消费者可以尝试在周末或者晚上某个时间拨打保险公司服务热线,并要求人工接听,以验证电话服务是否全人工接听。
可以提出自己对保险产品的任何问题,看能否得到专业的答复。
购买保险前,勤跑多问,寻找实力雄厚、服务优质的公司,可减少日后的麻烦,保障自己的合法权益。
一般来说,保险公司的经营范围、经营状况、偿付能力、服务水平、附加服务等应重点了解。
(黄宜平太平人寿上海分公司)
篇二:
资金计划编制与现金流核算说明
资金计划编制与现金流核算说明第一部分
第二部分现金流核算说明
资金计划与执行分析编制说明
20XX年12月
第一部分
资金计划编制说明
按照股份公司资金管理工作规划,结合资金计划管理工作实际,财务部在充分征求地区公司意见的基础上,对资金辅助核算项目和资金计划要素进行了调整。
新格式自20XX年1月1日起使用,现对新资金计划的填表方法进行说明。
一、资金计划编制总体要求——根据年度财务预算及规划计划部、板块确定的投资计划,结合年初往来挂账余额情况编制年度资金计划。
按实际资金使用需求,在年度资金计划的范围内填报月度资金计划,在月度资金计划的额度内安排周资金计划。
同时,在月度资金计划报送日,根据实际生产经营预测,上报3个月滚动资金计划。
二、具体填表说明:
1、表结构变化:
纵向上,取消了应收票据列,横向上根
据标准化的成本费用要素和实际使用需要,对原计划要素进行了相应地增减调整。
调整后的资金计划表要素与现金流量辅助核算要素完全一致(见附表)。
2、投资支出计划的填列:
年度投资支出计划,按照规划计划部、板块下发的当年各批投资计划加年终决算批复的投资跨年度资金填列,总部据此控制地区公司投资支出总额。
3、对各地区公司管理的实施资金收支两条线控股子公司的资金,各公司要严格加强管理,原则上对控股公司的资金支持,维持在上存资金范围内使用,保证其资金贡献大于资金支出。
其投资资金支出,必须有规划计划部投资计划,否则不予安排资金;投资资金不足时可以提出申请,由总部发放长期负息资金贷款,不得对外借款或挤占上市公司资金,这部分资金计划合并在地区公司资金计划中上报,各地区公司要严格按照规定控制控股子公司资金运行工作。
4、科研支出计划填列:
对于费用化的科研支出计划,根据实际支出情况分别填列到“经营活动产生的现金流出”的各个项目。
对资本化科研支出,全部填列到“投资活动产生的现金流出-资本化科研支出”。
5、安保基金支出计划填列:
对安保基金在资金计划层面不区分是否资本化,汇总单独列示在“经营-流出-其他与经营活动有关的现金-安保基金”项下,用以反映地区公司安保基金的使用情况。
6、销货退款和购货退回款的计划填列:
根据现金流量辅助核算要求,销货退回应作为收入计划的减项,购货退回款作为支出计划的减项,直接扣减当期资金计划即可,不再单独列项反映。
7、财产保险和人员保险计划的填列:
对与“人”相关的保险,统一填列在“经营-流出-支付给职工及为职工支付的现金”下的“社会保险费”、“商业人身保险”、“其他劳动保险”三项中。
对与“物”相关的保险,统一填列在“经营-流出-支付的其他与经营活动有关的现金-财产保险费”下。
8、对票据的计划管理。
收支计划中不含票据业务的收支。
对应收票据只在对外背书转让时,作为资金计划的执行,扣减相应项目的现金计划。
对应付票据仅在到期付款时,按需支付的银行存款列入支出计划。
三、资金计划完成情况编制要求:
1、从20XX年起,资金计划完成情况由FmiS系统根据地区公司现金流辅助核算自动编制完成,地区公司可将完成情况转入资金计划系统的资金计划进行对比分析。
2、总部将根据FmiS系统资金计划完成情况核对资金计划系统中资金计划完成情况并生成计划对比情况。
地区公司在处理资金收付业务凭证时必须按照资金计划的明细项目和资金流向正确选择现金流量辅助核算和资金流向辅助核算,否则会造成较大的执行差异。
3、资金计划的资金流向将变为“封闭结算”、“关联交易封闭结算”和“封闭外结算”三类。
”封闭结算”反映各地区公司与股份公司所属企业间的所有收支,“关联交易封闭结算”反映地区公司与集团公司所属企业间的所有收支业务;“封闭外结算”的总收支必须与封闭外账户、应收票据(应收票据的收取转让、背书和到期承兑在选择现金流向时选择“封闭外结算”)的总收支额一致。
请各单位务必严格要求,保证辅助核算的正确性。
4、对于与经营活动无关的现金流入、流出(如提取备用金等),必须确保流入等于流出,如果净额不为零则说明凭证处理有错误,必须及时更正。
篇三:
Shawn财产保险公司三年规划
Shawn财产保险公司三年规划
第一节发展规划
一、市场与客户规划
市场规划
基于公司车险业务规模,车险以中心城市和已实现城乡一体化的发达地区为主要市场。
非车险以地方政府、股东单位资源或技术服务能力相关的行业为主要市场,比如:
交通旅游、基建、公众场所、冶金化工、农林牧等行业;客户规划
1)集团客户:
政府事业机关、某些特大行业系统或集团。
2)大众客户:
低频率、专线路行驶的车辆或高素质车主、公众场所自然人。
二、产品与费率规划
满足大数法则,车险等大众化产品作为主要组成部分,并通过管控业务向规模化发展,车险费率上,除了借鉴已有费率条款,尽快开发及向保监会申请与电话车险费率相对应的费率条款(或直接申请电销、假设网销产品),以应对优势客户的特殊价格策略,在财产险、工程险、意责险等其他险种方面,整合风险管理与理赔技术、资源、渠道,参与风险管理及特色理赔服务,提供特色保险产品,在满足形成一定规模的前提下,实现行业持续创新价值;发展规模化的农林业险等险种,在积极争取政策支持及风险控制条件设计基础上实现效益,非车产品费率政策一定要具备竞争力。
三、产品结构规划
车险与非车险结构,根据公司形成的核心竞争力,合理进行安排。
由于车险同质化严重,公司致力于通过聚焦特定区域、客户,逐步做大非车险规模。
开业两年省内发展,车险与非车险比例由70:
30逐步发展到50:
50,当省外机构设立后,车与非车险力争控制在70:
30,并根据发展逐步缩小比例。
遵循风险经营的规律,合理进行高风险与低风险品种的安排,并根据其盈利能力进行合理组合,在遵循保险内在规律前提下,不断优化险种结构。
四、渠道建设发展规划
(一)销售渠道发展的基本思路
公司对销售渠道发展规划设计的依据如下:
遵循偿付能力监管原则,初期形成与资本规模相适应的业务渠道与机构网络服务体系。
由于前两年只能在浙江市场经营,因此在杭州等主要发达地区集约优势,集中力量把浙江市场做精做深形成区域竞争力。
建立总公司、分公司、三级机构多层次以控制保险资源为目的的销售组织模式。
在以后的分公司数量规划上,以形成总公司最佳规模经济为标准;三级及以下机构数量以每个分公司形成最佳规模经济为准,三级以下机构必须自身具备最佳经济规模,不盲目发展机构数量。
在公司综合成本率控制在100%以下以后,在确保管控能力的前提下,可加快机构发展并行成更大区域范围的核心竞争力和盈利能力。
由上述,公司销售渠道建设将遵循两个基本原则:
一是高度市场化,有利于市场竞争的原则;二是能充分整合政府资源及股东资源,有利于开展资源推动型业务,实现公司价
值最大化的原则。
(二)销售渠道建设的主要内容
在遵循上述两个基本原则的基础上,将公司销售渠道的类别共分为三大类:
直销业务渠道
由公司自建销售团队,直接对投保人、被保险人拓展业务。
根据公司资源状况,计划设立两类直销业务部门:
公司直属业务部:
主要负责开展股东业务和公司协调政府推动的业务,主要由公司营业总部或分公司设立和管理;
直销业务部:
主要负责开展市场常规团体业务,主要由中心支公司和支公司设立和管理。
中介业务渠道,公司制定中介业务发展计划和管理办法,与具备专业、兼业中介资格的保险经纪公司、专业保险代理公司、各种兼业代理机构、个人代理人等建立中介业务合作关系,并组建专门的部门对各渠道进行管理和维护。
根据市场资源状况,经纪公司渠道以拓展非车险团单业务为主,其他中介渠道以拓展个人分散型、标准型业务(如车险、家财险、意外险)为主。
计划设立三类中介业务部门:
(1)专业中介业务部:
负责与保险经纪公司和专业保险代理公司建立业务合作关系并维护、管理业务运作。
由于目前省内保险专业机构较少,主要由公司营业总部或分公司设立和统一集中管理;
(2)兼业代理业务部:
负责与银行邮政、车行、汽车修理厂等兼业代理机构建立业务合作关系,并维护和管理业务运作。
由于兼业代理渠道点多面广,由分公司设立银行业务(管理)部、车行业务(管理)部以渠道条线的管理为主,兼顾部分业务的维护;中心支公司及以下机构设立对应的业务部,负责辖区内各渠道业务的拓展和维护。
(3)个人营销业务部:
负责制定个人营销业务管理办法,组建个人营销队伍,拓展个人分散型业务。
一方面自建公司个人营销员队伍;另一方面与其他寿险公司合作,发展交叉销售业务。
在分类原则基础上,分公司下设机构根据实际情况制定渠道设置方案。
一类渠道可以设置一个或多个业务部。
电销、网销渠道
尽快布局电销、网销等新渠道业务市场,快速推进公司基础管理平台建设及落地服务机构网点建设工作。
电话营销渠道通过使用电话,来实现有计划、有组织并且高效率地扩大公司客户群、提高客户满意度。
以公司集中管理的呼叫中心对目标客户群进行一对一营销,电销坐席以清晰有力的契约描述,在短的时间内了解客户需求意向,推荐目标产品,完成保险销售。
网络营销渠道通过互联网开展电子商务,利用网络与客户交流信息,在为客户提供有关保险服务的同时,实现公司宣传和市场调研的电子化、网络化。
网络营销渠道快捷、方便,不受时空限制,公司可以直接与投保人接触,缩短了投保、承保和保险费支付等进程的时间,也可以了解投保人需求,为公司今后新产品的研发提供相关数据资料。
五、分支机构发展规划
分支机构建设规划如下图所示:
一是严格按效益优先和功能完备原则完善浙江省内机构配置;二是省外机构发展以行业整体承保有效益的国内区域为目标,兼顾优秀职业经理人区域资源控制能力。
七、行业地位与可持续发展
到20XX年前后,初步建立起专业化品牌,进入赢利型公司行列,公司突破可持续发展的瓶颈,在行业内成为特色经营有持续赢利能力的公司。
八、财务规划
争取20XX年实现经营持平,力争20XX年前后实现亏损弥补,每股净资产高于1元。
第二节三年经营规划
一、三年计划开设机构数量
二、三年计划人员编制
三、三年计划固定费用投入(万元)
注:
其中iT投入含电销,理赔工具投入含136台查勘车。
四、三年计划再保前保费收入(万元)
五、三年计划承保利润(万元)
六、三年计划投资收益(万元)
七、三年计划净利润(万元)
Shawn财产保险股份有限公司
拟经营保险险种计划
一、指导思想
公司在保险险种经营及研发中将以公司的整体发展战略、市场定位和具体的业务规划为指导,严格遵守保监会《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》(20XX年第3号令)及《中国保监会关于进一步规范财产保险市场秩序工作方案》(2008年70号文)的要求,通过聚焦战略抓住保险行业转型的契机,贯彻以市场需求为导向、规模经营为前提、资源整合为基础、专业研发为突破的保险险种开发和经营思路,坚持“规范、专业、价值、务实”的产品策略,做到基础产品挖掘内在服务价值、创新产品开发市场培育价值,通过保险险种的专业性和保险服务的有效性来确立和凸显公司核心竞争力,有效规避低层次的恶性竞争,实现最佳经济规模基础上的可持续健康发展。
二、发展策略
公司将严格按照中国保监会的产品管理规定,结合当地保险市场的实际情况,按照“简洁高效、专业精细、特色经营、稳健发展”的经营理念的要求,选择企业财产险、机动车辆险、工程险、责任险、保证保险、货运险、人身意外险、短期健康险、家财险、农险等产品,在不同渠道和领域进行差异化产品开发和营销。
(一)产品开发:
找准需求,专业突破
根据前期对保险市场中保险险种供需矛盾的调研和市场发展趋势的分析,将公司拟经营保险产品分为三类:
1、基础型——保险市场中现行和通用的险种;2、改良型——对现行险种进行整合改进的险种;3、创新型——根据市场需求和相关管理规定开发的新险种。
在以客户为中心,科学细分目标市场和有效整合公司内外部资源的基础上,遵循大数法则的要求,本着市场有需求、精算有支持、内控有保障、渠道有优势、规模有基础的原则进行保险险种的开发和经营。
公司将通过培养自己的研发队伍,深入市场,提高保险产品自主研发和贴近市场的能力;并充分运用外部的研发资源,增强公司研发力量。
在公司内部建立起良好的研发机制,践行专业、务实、创新、持续的内涵式开发,以保障公司产品研发能力具有市场竞争优势,形成公司的产品特色,实现同质产品与特色产品的有机结合下的产品效益。
(二)产品销售:
定向销售,资源整合
在公司整体发展战略和业务结构规划的原则下,结合自身特点科学细分目标市场,针对各类渠道资源优势的不同,建立与公司价值取向、业务布局吻合的分渠道的专项营销模式。
同时根据不同渠道的市场定位、营销策略,推进和实施专业化的销售队伍建设和培养,逐步配套专属产品和专项营销方案;并对渠道实施垂直管控,建立渠道分类管理和销售团队专业考核机制,结合产品分类和价值贡献、细分市场占有率,逐步实现分客户、分渠道的专业化的产品销售管理模式。
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