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理财寄语
理财是一段欢乐的人一辈子享受,也是一种积极的处世态度,更是一个良好的生活适应。
理财是感性与理性的结合产物。
古人云〝人一辈子在世几十年,犹如弹指一挥间〞。
我想这话不仅精辟流畅、意味深远,耐人寻味,而且简短的话语间描画出了人一辈子的真谛。
假如我们站在人一辈子的高度来看,这轻描淡写的话背后包蕴着如何用有限的时刻规划充满色彩的一生,刻画出一幅漂亮的人一辈子画卷。
本案例的主人公刚刚步入社会,人一辈子还如同一张白纸,为了让他人一辈子更加漂亮,在别人都没想到时,您想得早一点;在别人都想到时,您想得好一点。
而理财确实是您生活中的这一小点,早用、常用、巧用这一小点,一定能使您的生活更加自由、悠闲、自主。
一、声明
1、本人制定的理财规划均基于客户提供的数据,请客户保证数据的准确完整。
2、本团人针对客户之个别状况及需求,提供理财规划顾问咨询,包括资产负债表规划、现金流量规划及理财投资工具的最适规划。
3、上述之数据、讯息提供及操作策略之建议等,本人将汇整为理财规划报告书提供给客户参考,或以面谈及询问方式提供上述内容服务。
4、本人应尽力依靠投资专业知识与能力,及应注意处理原那么,对客户提供各项信息服务,并应以客户利益为最优先之考量。
但本人无法提供必定获利之保证,因此本人对客户之理财行为,不负盈余之完全责任。
5、假如需要书面的个人理财规划建议,请签署相关调查表文件以授权理财规划师使用该数据为您进行财务状况分析和制定财务打算。
6、假设您的财务状况发生重大变化,您有义务及时告知为您服务的理财规划师;假设宏观经济发生了重大变化,理财规划师也有义务告知客户,以便及时对理财方案作出调整。
7、专业胜任说明:
本人为资深金融理财师,已获得中国金融理财标准委员会颁发的国际金融理财师AFP资格证书。
8.保密条款:
本规划报告书将由金融理财师直截了当交与客户,充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。
未经客户书面许可负责的金融理财师与助理人员,不得透漏任何有关客户的个人信息。
9、应揭露事项
1)本规划报告书收取酬劳的方式或各项酬劳的来源:
不收扣客户任何费用或现金、回扣、提成。
2)推介专业人士时,该专业人士与理财师的关系:
相互独立,
3)所举荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突:
经确认无利益冲突状况。
客户声明
1、本人足以提供理财规划报告书所需之家庭收支、资产负债、个人风险喜好、理财目标、专门需求等数据和各项凭证,并要求恒生银行理财规划师仅依照此信息为本人提供服务。
2、本人明白得恒生银行理财规划师提供的个人财务规划服务的质量将依靠于本数据调查表中信息的准确性。
因此,本人声明并保证,本数据调查表中的信息是完整而准确的。
客户签字:
日期:
2008年8月20日
恒生银行理财规划师签字:
日期:
2008年8月20日
二、方案概要
1、客户背景情形
小易大学毕业后在一家航空公司从事物流工作,与同学在上海合租房子居住。
远在四川的父母躯体健康,目前生活上不仅不需要小易赡养,还能够拿出一些资金来支援小孩。
2、客户财务差不多状况
月度收支:
月薪4000元,没有其他收入来源。
支出方面要紧是租房400元,生活费600元。
每月净结余3000元,净结余比例较大。
年度收支:
目前年终奖金尚未确定,只是年度开支也临时没有。
资产负债:
股票市值6万元,父母资助10万元。
信用卡欠款4000元。
3、理财目标
1)估量三年内结婚。
2)需要在上海购买一套房子,时刻没有具体确定。
但期望能在结婚前购买。
3)期望购买适合自己的保险。
4)资产的保值和增值。
只是由于自己没有太多闲暇时刻,因此股票上的投资是否要做调整存在疑虑。
三、差不多参数设定
1、参数组一:
考虑到近年来的宏观经济形式的差不多情形,如人民币升值带来的资产升值,以及GDP连续高速增长等,做出以下差不多假设:
时刻跨度:
3年内
年收入增长率5%;年通货膨胀率5%;
学费成长率6%;住房价格增长率6%
偏股型基金年收益率12%;债券型基金年收益率6%
2、参数组二:
时刻跨度:
3年后
年收入增长率4%;年通货膨胀率4%
学费成长率7%;住房价格增长率5%
偏股型基金收益率15%;债券型基金年收益率6%
四、家庭财务状况分析
1、家庭现金流量表
每月收支状况〔单位/元〕
收入
支出
本人月收入
4000
房屋月供
400
配偶收入
0
差不多生活开销
600
其它收入
0
医疗费
0
合计
4000
合计
1000
每月结余
3000
目前月结余资金比例比较大,能够在留足紧急备用金后充分利用投资渠道来提高收益。
2、年度收支状况
年度收支状况〔单位/元〕
收入
支出
年终奖金
不明
保费支出
0
其他收入
0
其他支出
0
合计
0
合计
0
年度结余
0
家庭资产负债状况〔单位/元〕
家庭资产
家庭负债
活期及现金
10万
房屋贷款
0
定期存款
0
其他贷款
信用卡欠款4000
基金
0
股票
6万
合计
16万
合计
4000
家庭资产净值
15.6万
自用资产占极高的份额,可用于投资的比例也比较高。
为完成设定的理财目标,合理保证和充分投资二者缺一不可。
五、客户的理财目标与风险属性界定
1、客户的理财目标
依照设定条件,各目标优先级如下:
1)保险打算 依照需要购买一定数额的商业保险。
2)购房打算 在三年内预备购房的首付款。
3)结婚打算 为三年后结婚预备一笔费用。
2、客户的风险属性
风险承担能力评分表
年龄
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
26
总分50分,25岁以下为50分,每多1岁少1分,
75岁以上0分
50
就业状况
公教人员
上班族
佣金
收入者
自营
事业者
实业
8
家庭负担
未婚
双薪无
子女
双薪有
子女
单薪有
子女
单薪养
三代
10
置产状况
投资不
动产
自宅无
房贷
房贷<50%
房贷>50%
无自宅
2
投资体会
10年以上
6-10年
2-5年
1年以内
无
6
投资知识
有专业
证照
财经类
专业
自修有
心得
明白一些
一片空白
4
总分
80
风险承担态度评分表
忍耐亏损%
10分
8分
6分
4分
2分
客户得分
20
不能忍耐0分,每增加1%加2分,可容忍>25%得50分
40
首要考虑
赚短线
差价
长期利得
年现金
收益
抗通膨
保值
保本保息
8
认赔动作
预设
停损点
事后停损
部分认赔
持有待
回升
加码摊平
10
赔钱心理
学习体会
照常过
生活
阻碍
情绪小
阻碍
情绪大
难以成眠
8
最重要
特性
获利性
收益兼
成长
收益性
流淌性
安全性
8
幸免工具
无
期货
股票
房地产
债券
10
总分
84
风险矩阵表
风险矩阵
风险能力
低能力
中低能力
中能力
中高能力
高能力
风险态度
工具
0-19分
20-39分
40-59分
60-79分
80-100分
低态度0-19分
货币
70%
50%
40%
20%
0%
债券
20%
40%
40%
50%
50%
股票
10%
10%
20%
30%
50%
预期酬劳率
3.4%
4.0%
4.8%
5.9%
7.5%
标准差
4.2%
5.5%
8.2%
11.7%
17.5%
中低态度20-39分
货币
50%
40%
20%
0%
0%
债券
40%
40%
50%
50%
40%
股票
10%
20%
30%
50%
60%
预期酬劳率
4.0%
4.8%
5.9%
7.5%
8%
标准差
5.5%
8.2%
11.7%
17.5%
20%
中态度40-59分
货币
40%
20%
0%
0%
0%
债券
40%
50%
50%
40%
30%
股票
20%
30%
50%
60%
70%
预期酬劳率
4.8%
5.9%
7.5%
8%
8.5%
标准差
8.2%
11.7%
17.5%
20%
22.4%
中高态度60-79分
货币
20%
0%
0%
0%
0%
债券
30%
50%
40%
30%
20%
股票
50%
50%
60%
70%
80%
预期酬劳率
5.9%
7.5%
8%
8.5%
9%
标准差
11.7%
17.5%
20%
22.4%
24.9%
高态度80-100分
货币
0%
0%
0%
0%
0%
债券
50%
40%
30%
20%
10%
股票
50%
60%
70%
80%
90%
预期酬劳率
7.5%
8%
8.5%
9%
9.5%
标准差
17.5%
20%
22.4%
24.9%
27.5%
经以上调查,判定客户属于高风险能力与高风险承担态度的投资人,由于客户的风险态度和承担能力都专门优秀,为保证资产的收益性.我们做以下的资产投资组合为:
在留足够预备金的情形下,将其全部资产都配置在风险资产上。
股票型基金80%,债券型基金20%。
比照客户的实际情形设置了投资组合:
项目
收益率
标准差
比例
3年内
3年后
债券型基金
6%
6%
10%
20%
股票型基金
12%
15%
20%
80%
3年内预期收益率E〔R〕=0.06*0.2+0.12*0.8=10.8%
3年后预期收益率E〔R〕=0.06*0.2+0.15*0.8=13.2%
3、客户资产结构设定
1)应急预备金预备:
依照客户收支情形,预备10000元即可。
考虑客户已持有信用卡,应急资金建议以货币市场基金形式储存,如此不仅能够保持一个高于活期存款的收益,也不阻碍应急使用。
2)保险基金预备:
依照客户自身状况,提取年收入的一定比例购买商业保险,包括意外鲜和定期人身寿险。
3)购房基金预备:
除去应急预备金外,还有15万的初始资金可供投资。
4)结婚资金预备:
要紧通过每月结余的收入来积存。
由于婚礼费用弹性稍大,因此考虑要紧配置高风险的股票性基金。
多出来的钱可用于购房。
六、拟订客户理财方案
依照客户理财目标顺序、实际家庭状况及风险属性等特点,拟订理财方案如下:
1、保险打算:
客户目前处于家庭形成期,还没有结婚生子,家庭责任较少。
因此保证要紧以自身为主,收益人一样为父母。
因此我们建议客户购买保额为20万元左右的20年期缴定期寿险,受益人为父母。
优点是每期保费较低,能够用最少的钱实现最大的保证。
关于现今理财目标中含有购房这一重大支出时犹为适合。
我们预估平均每月保费约为200元。
另外我们还建议客户购买意外险,由于寿险以大病医疗险居多,因此对意外提供保证专门必要。
此类险种保费比较廉价,我们预估年保费约为100元。
由于终身寿险平均保费较高,万能寿险首期保费较高,其他的一些险种不适合客户情形,因此暂不考虑。
2、购房打算:
依照客户的实际情形和房地产的市场的近况,我们觉得交通便利的都市边缘小户型房屋比较适合,小易的女友尽管表示过一起负担首付,但金额难以确定,因此暂不考虑。
本打算按小易独自负担首付运算。
如假设在实际情形中小易的女友也承担了相当比例的首付的话,请及时通知我们,我们会依照情形做出调整,为客户提出新的建议。
购房是目前客户理财目标中支出最大的,而且客户表示过因为时刻以及精力问题难以投资股票,综合考虑这些情形,我们建议加大股票型基金的投资比例。
具体为股票型基金配置12万元,债券型基金配置3万元〔由于16万中有1万元做了紧急备用金,故可用于投资的资金只有15万〕。
如此在三年后买房时估量可拥有资金168591+35730=204321元。
能够支付小户型房屋的首付了。
3、结婚打算:
牵手关于婚姻而言不是个简单的动作,作为男人的小易,一定要规划周详,为己为人,自由的财务状况才能保证日后的婚姻幸福,减少生活中不必要的摩擦。
小易目前每月结余3000元,除去保险缴费,偿还信用卡欠费平摊到每月的份额以及可能的其他消费,我们认为每月2500元的资金可用于投资。
如此到三年后结婚能够累积107692元,差不多能够满足一个风光的婚礼需求了。
至于假设到时由男女双方共同出资或有父母资助那么情形会更加顺利。
生活理财策略tips
1、信用卡的使用——一卡双币,畅游天下
持卡能够先消费后还款,透支购物享有最长56天的免息待遇,到异地还能够享受酒店预定和消费折扣。
信用额度最高可达人民币5万元,即使在遇到资金临时周转不开时,小易也能够泰然处之。
2、招商银行网上银行及银行
小易平常工作繁忙,无暇打理一些琐碎的财务事宜。
因此,我们建议使用招商银行电子银行渠道,足不出户就可实现与银行零距离接触。
通过银行和网上银行即可实现自助转账、自动代扣水、电、煤、费等日常生活缴费。
同时,还能够随时随地进行外汇买卖、债券基金买卖、理财产品认购,节约时刻,享受生活。
七、进一步的咨询和意见
1、小易目前的收入和消费适应都专门理性,如能保持那么以后显现大的财务风险的概率较小。
美中不足的时期望以后减少信用卡的欠款额,幸免在银行利息复利的累积下形成欠款包袱。
阻碍长期理财打算。
2、高收益的理财产品往往蕴涵着高风险,投资安全的产品,如存款,也存在着负利率的风险。
要保持正确的理财观念,依照家庭的生活目标,时刻凝视资产配置情形和风险承担能力,兼顾风险和收益,不断调整投资组合,选择相应的投资产品和比例,从而达成理财目标。
3、关于小易,人一辈子也许刚刚起步,以后的成家立业,结婚生子,良好的生活质量必定是在一定的经济理财自由的基础之上。
八、定期检查
以上理财规划是依照您目前提供的家庭资料出具的,以上所有运算,差不多上基于合理假设前提下得出的结果,该结果为理论性结果,不代表真实以后发生的实际情形。
假如以后实际生活中,假设条件发生变化,可能会对最后运算结果发生重大阻碍。
期望能够为您实现家庭财务的自主、自由、悠闲提供关心。
投资有风险,入市请慎重。
以上投资为投资方向性建议,是否投资,如何投资,由客户自行决定。
最终投资的所有风险与收益都由客户自行承担。
以上仅为个人理财建议,不代表任何机构和组织的看法,最终决定权完全由客户决定。
客户如何操作。
当您的家庭财务状况显现大的变化,比如资金积存速度加快,或者人一辈子时期发生较大变化,请及时与我们联系,以便我们能够及时调整您的理财规划。
我们也会依照中国金融环境的变化以及理财产品的运作情形对您的规划提供调整建议。
在此,我们提醒你们早做安排,理财从现在开始,祝愿你们以后的路越走越好,生活品质越来越高。
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