1002幸福人生的资产配置.docx
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1002幸福人生的资产配置
幸福人生的资产配置
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赚安稳的钱,过快乐的日子
在理财小白训练营的学习过程中,班班发现很多小伙伴往往只知道把钱放在余额宝或者其他货币基金、银行存款中,不清楚资产配置的概念和价值,也不知道如何合理的安排自己的资产。
所以今天我们来看看怎么进行资产配置。
投资的领域很广,品类很多,银行存款,理财产品,信托,P2P,商品期货,基金,股票,房产……
单单说股票,A股市场现在就有3000来家上市公司,更不用提其他领域的投资品了
每天加班加成狗,理财投资对我们大多数人来说,是实现资产增值的工具,面对几乎无穷多的信息,我们不能做到像专业的投资者一样花很多的时间去研究,可是又不甘心把钱放在银行贬值
有没有简单易懂好操作还不需要花太多时间的投资方法,只需要掌握各个投资领域的基本的方法就能让自己的资产保值增值?
今天要跟大家讲的资产配置,就是我们理财中很重要的一个环节
资产配置可以从两个层面去了解,一个是如何安排我们每个月的收入和家庭的资产。
这属于大的层面,比如咱们班的小伙伴中有一些已经结婚了,假设每个月两个人的收入是1.5万元,这些钱该怎么分配?
这些钱是全部吃喝玩乐花掉了,还是有计划的一部分用于开支,一部分储蓄作为紧急备用金,一部分用来投资?
同样的家庭收入,不同的安排,一年下来,两个家庭的资产情况会截然不同
如果要用一句大白话说说什么是班班理解的资产配置,那就是——对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程
能做到进可攻退可守,前攻后防,做好合理的资金安排,在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定,不影响正常生活,又能够不断的让钱生钱,逐步实现财务自由
这张图叫做标准普尔家庭资产象限图,可能有小伙伴看过
先敲黑板,这只是个参考,不适合生搬硬套!
在这张图上,把钱的用途分成了四份:
短期消费、意外重疾保障、保本升值、重在收益。
也就是说我们一个家庭的钱建议分成以上四个部分,
一部分钱用来作为短期消费,平时吃饭逛街买衣服看电影,偶尔出去旅行一次,买书学习等等,钱都从这里出
另外一部分钱用来买保险。
剩下的钱可以用来投资。
一部分资产追求稳定的收益,不能亏本,而另外一部分资金可以用来买股票、P2P(适量,不宜多)等高风险资产,追求钱生钱
这四个账户作用不同,所以资金的投资渠道也各不相同。
拥有这四个账户,并且按照【合理】的比例进行分配,才能更好的保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
下面我们一个个来详解
第一个账户【要花的钱】
就是我们的日常开销账户,一般占家庭资产的10%。
它最大的要点:
满足我们的短期消费。
另外预留3-6个月的生活费作为应急金、梦想相册基金、短期内需要用到的钱……这些都归为这个账户。
一般放在银行活期存款或货币基金中,要用时能第一时间支取使用,这部分资金保证安全性的同时,也同样保证它的流动性。
这个账户每一个小伙伴肯定有的,但是我们最容易出现的问题是占比过高,很多时候也正是因为这个账户花销过多,而没有钱准备其他账户
这样的后果就是无财可理,月月光。
第二个账户【保命的钱】
也就是杠杆账户,一般占家庭资产的20%,为的是以小博大。
这个账户保障突发大额开销,一定要专款专用,保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时,有足够的钱来保命
这个账户主要是用来购买保险以及应对大额的突发事件,通常是意外伤害和重疾保险,因为只有保险才能以小搏大,几百元换几十几百万。
平时不占用太多钱,用时又有大笔的钱。
这就是杠杆账户
这个账户平时看不到什么作用,但是到了关键的时刻,只有它才能保障我们不会为了急用钱卖车卖房,股票低价套现,到处借钱,不会在疾病或者意外发生的时候,让家庭一夜返贫
只有扎扎实实拥有了以上两个账户,我们才能够带着投资而非投机的心理进行投资。
大家有这个账户吗?
或者已经准备要建立了也算
没有的小伙伴要考虑下把这个账户建起来哦,我说过太多遍啦,这次就不多说了
第二个账户的要点:
意外重疾保障,专款专用,解决家庭突发的大开支。
如果小伙伴们能很好的安排自己或者家庭每个月的收入,在留足了短期生活费、必要的保障之后,还有一笔钱可以用来投资,就可以没有后顾之忧地进行投资啦
第三个账户【生钱的钱】
接下来我们来看下第三个账户是【生钱的钱】,一般占家庭资产的30%。
通过投资来为家庭创造收益,用有风险的投资创造高回报。
这个账户为家庭创造高收益,往往是通过你的智慧,用你最擅长的方式为家庭赚钱,包括你投资的股票、主动型基金、房产等。
这个也就是我们训练营重点讲到的投资理财的方式之一
这个账户关键在于合理的占比!
敲黑板,这个很重要!
也就是要赚得起也要亏得起,无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击,这样我们才能从容的抉择
之前股灾为什么这么多人跳楼,就是超过了他们能负担的风险极限
这也就是我们常说的用闲钱理财,不要借钱炒股之类的!
当然也不能没有这个账户,我们不能不投资,因为你不理财,财不理你。
记住复利的三大要素。
第三个账户的要点:
重在收益。
这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性,很多家庭一年占比超过30%去投资股票、基金等。
投资≠理财,看到见收益不一定看得见风险。
(我们捕鱼里面有讲过哦)
当赚了钱的时候,很多人就会开始忽视风险,第二年就用90%的钱去买股票了
可如果中间遇到什么需要急用钱的时候,就会导致家庭资产的各种问题了,结果可想而知..
在这个账户中,我们可以采用50:
50的简单配置法则
把我们手中可以用于投资的闲钱平均分成两半(切记,是闲钱才可以用于投资,不要把马上就要用的钱来投资,也更加不要借钱投资,这是投资之前必须牢牢遵守的最重要的守则,没有之一)
一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金,一半投资风险较低的固定收益类产品(比如货币基金、债券、债券基金等)
当然随着时间的变化,这个50-50的平衡是会被打破的。
举个例子来说:
胖胖同学有10万元,在2016年初拿5万买了股票,拿5万买了债券基金
很不幸的今年的债券基金表现不好,幸运的是股票今年表现不错,获得了大约10%的收益
于是到12月份的时候,胖胖同学的这10万元是这样分布滴:
债券亏损15%,只剩4.25万元;
股票盈利10%,有5.5万元;
总资产变成了9.75万元,债券基金就只占到约44%,而股票占到56%
如果胖胖同学的动态平衡是一年一次的话,那这个时候他就需要卖掉一部分股票,买入一部分债券基金,让股票和债券的部分继续保持50:
50
很多小伙伴问过我:
要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配我了解,可是为什么还要做动态平衡,把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢?
还记得之前我们说过的巴菲特的名言吗?
在别人贪婪的时候我恐惧,在别人恐惧的时候我贪婪
在市场中,人们往往舍不得卖掉上涨的资产,总是期待它能涨得更高一点。
而当某个资产下跌的时候,即便理智上大家可能会意识到这是一个好的机会,但是因为恐惧,没有几个人能够真正做到果断买入。
所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情,就是——低买高卖!
当股票一跌再跌,在我们的资产占比中越来越小,我们就得不断的补仓,买入更多的股票
当然,这个买入股票的前提是我们知道它的价值。
坏掉的沙丁鱼罐头买的越多亏得越多
这样当牛市来的时候,我们就比那些入市晚的人有更大的优势
因为我们买入的价格低,成本也就低,这样也就获得了更大的收益
而遇到牛市的时候,别人都在一个劲的追涨,可是我们却卖出股票买入了低风险的资产,所以当熊市来的时候我们的损失也会比别人小。
当然,我们说过,市场是没有办法预测的
我们这些普通的投资者能够做的就是用这种方式来以不变应万变
反正都一半一半嘛,股市涨,那我也赚到,股市跌,我也不怕,因为还有低风险的资产
更何况跌了,说不定意味着更好的机会呢(股票记得要估值后再买入)
怎么样,这种50-50方法是不是特别简单方便易操作呢~
基金定投由于摊薄成本,所以属于中低风险
当然,这种方式能够获得较好收益的前提是,我们必须掌握股票、股票型基金、债券基金的基本投资知识。
选到好的沙丁鱼罐头
要用正确的方法、策略投资才能达到保值增值的目的!
投资有风险,不是人人就能赚到钱的,如果随便投一个就能赚钱,那我们人人都是百万富翁啦,关键还是要掌握正确的方法
好,下面就到我们的第四个账户啦。
第四个账户【保本升值的钱】
也是长期收益账户。
一般占家庭资产的40%,为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
一定要有,并需要提前准备的钱。
未来只靠国家养老是不可能的
这个账户重点是保本升值,一定要保证本金不能有损失,并要抵御通货膨胀的侵蚀,所以收益不一定很高,但却是长期稳定的
这个账户最重要的是专属
1)不能随意取出使用。
很多家庭说是要存养老金,但是经常被买车或者装修用掉了
2)每年或每月有固定的钱进入这个账户,才能积少成多,不然就随手花掉了
3)长期来看收益是比较稳定上升的
我们常听到很多人年轻时如何如何风光,老了却身无分文穷困潦倒,就是因为没有这个账户
很惨的一件事是钱还在人没了,更惨的一件事是人还在钱没了
以前有些小伙伴会觉得信托什么的离我们好遥远阿。
第四个账户其实很适合基金定投之类的投资,这就是一个很好的储蓄方式
来看看基金定投是如何满足这个账户的
每月拿出一笔钱做定投——满足条件2;
投入后达到一定盈利水平才会卖出——满足条件1;
从指数基金30年波动来看,达到10%以上的年化收益不算难——满足条件3
像之前我们分享晨读死胖子的故事,一个和我们差不多的普通人就用基金定投做储蓄,股票做升值,进而很早就有了人生的第一个100W。
大家都有看这篇文章吧?
没有看的要去看一下哦,真的很有启发
甚至不同时间看也会有不同的想法
那么第四个账户的要点是:
保本升值,本金安全、收益稳定、持续成长
这四个账户就像桌子的四条腿,少了任何一个就随时可能有倒下的危险,所以一定要及时准备
当然这四个账户,很多小伙伴现在可能还是只有其中一个到两个
并不是说我们每个人一开始就会有四个账户,这是通过我们财商的觉醒,然后一点一点的完善起来的
我们可以把资金规划好,经济有余力的小伙伴可以同时开始配置四个账户,一点点增加
暂时还不能配置全四个账户的小伙伴,可以一个账户一个账户来,更关键的是,我们已经走在行动的路上啦
这个标准普尔家庭资产象限图的比例,【敲黑板】这只是一个大体的参考,毕竟每个人的情况是不一样的哦,班班觉得大的思路上可以参考,但是千万不能生搬硬套。
那我们今晚的分享就到这里啦,小伙伴们都get到资产配置的正确姿势了吗
做好我们的资产配置,前攻后防,既能抵御风险,又能实现增值,赚安稳的钱,才能快乐的过上小日子哦~
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