银行分行与信用担保机构合作情况的报告.docx
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银行分行与信用担保机构合作情况的报告
ⅩⅩ银行分行与信用担保机构合作情况的报告
总行:
ⅩⅩ分行自ⅩⅩ年开始与信用担保机构展开较为密切地合作,取得了较好的效果,现就ⅩⅩ信用担保机构的基本情况及与我行合作的情况向总行做简要汇报。
一、ⅩⅩ信用担保行业基本情况介绍
ⅩⅩ信用担保行业是在中小企业普遍存在融资难的客观环境下产生和发展的。
一方面,中小企业是国民经济的主要力量,在促进经济增长、增加财税收入、创造就业机会、拉动民间投资等方面扮演着重要角色。
另一方面,中小企业经营规模一般不大,自有资金较少,技术水平相对落后,经营业绩不稳定,抵御风险能力差,加上部分中小企业财务管理水平低下,信息缺乏客观和透明,在一定程度上影响了中小企业的整体信用形象,给银行和投资方带来的投资风险难以把握,其资信等级往往难以达到银行放贷标准,多数中小企业存在融资难的问题。
为解决中小企业融资难题,ⅩⅩ历届政府做了许多工作,采取了针对性措施。
如1994年,为配合高新技术产业的发展,经ⅩⅩ市政府批准设立首家“政策性”担保机构――ⅩⅩ市高新技术产业投资服务有限公司。
2000年国家经贸委出台了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》,ⅩⅩ作为主要的试点城市,在政府推动下,担保机构得到较快发展,“商业性”担保机构也应运而生,目前基本形成“政策性”和“商业性”担保机构并存发展的格局。
ⅩⅩ信用担保机构的发展大体上经历了三个阶段:
1)试点阶段(1994-1998年)
试点阶段以ⅩⅩ市高新技术产业投资服务有限公司(以下简称“高新投”)的成立为标志。
它是由ⅩⅩ市政府发起,由ⅩⅩ市投资管理公司、ⅩⅩ市科学技术发展基金会、ⅩⅩ国家电子技术应用工业性试验中心和ⅩⅩ市生产力促进中心共同出资成立的信用担保机构。
公司注册资本金1亿元,经ⅩⅩ市财政局连续注资后,目前实收资本为4亿元人民币。
公司的主要任务是为ⅩⅩ市高新技术企业、高新技术项目、技术先进型企业以及列入国家、省、市计划的科技重点项目提供融资担保、创业投资及咨询评估服务。
截止ⅩⅩ年8月末,高新投共为ⅩⅩ近400家高新技术企业,约800个高新技术项目提供了投资和融资担保服务,其中累计提供贷款担保超过55亿元。
2)起步阶段(1999-ⅩⅩ年)
起步阶段新成立的专业担保机构有两家:
ⅩⅩ市中小企业信用担保中心(以下简称“担保中心”)和ⅩⅩ市中科智担保投资有限公司(以下简称“中科智公司”),两者均成立于1999年,且先后被列入全国中小企业信用担保体系试点范围,前者由政府出资成立,为事业法人,担保资金全部来源于政府的财政资金。
政府采用"政策性基金,市场化运作,法人化管理"的形式,对担保机构和担保业务进行宏观指导并加强管理,并建立了担保机构风险补偿机制;后者为民间资本成立的股份有限公司。
3)快速发展阶段(ⅩⅩ年至今)
中科智公司成立以来,发展迅速,起到了较好的示范效应。
随着国家《中小企业促进法》的颁布实施,商业性担保机构获得了进一步的发展空间。
在ⅩⅩ年以前,本市担保机构的成立须ⅩⅩ市经贸局的审批,注册资本一般要求在5000万元以上,自ⅩⅩ年1月后,担保机构的设立不再需ⅩⅩ市经贸局审批,手续的简化,加速了担保机构的产生。
到目前为止,ⅩⅩ注册成立的担保机构约50家,实际运作的有12家,最有代表性的三家,分别是高新投、中科智公司和担保中心。
较有影响的是ⅩⅩ市中兰德置业担保股份有限公司(以下简称“中兰德公司”)、中融信担保有限公司(以下简称“中融信公司”)和ⅩⅩ市不动产担保股份有限公司(以下简称“不动产公司”),信用担保行业呈现良好的发展态势。
从为中小企业服务的情况看,ⅩⅩ年全市三家专业担保机构(高新投、担保中心、中科智公司)共为中小企业提供融资担保约15亿元,而同期金融机构各项贷款余额2860.75亿元,三家担保机构担保的贷款约占千分之三。
ⅩⅩ年情况有所好转,担保机构增加到8家,担保总额达到22亿元,受保企业超过600家,数量超过历年受保企业之和。
截止ⅩⅩ年底,三家担保机构担保余额39.07亿元,其中来自政府出资的担保额为21.59亿元,占担保资金总额的55.25%,三家担保机构资产总额为21.91亿元,负债总额4.17亿元,资产负债率19%。
三家担保机构从业人员约400人,90%以上的人员拥有大专以上的学历,不少人员还拥有硕士或博士学位,有在银行、证券业的从业经历,属知识密集型群体。
ⅩⅩ年全市受保企业总数已经突破1000家,累计受保金额突破100亿元,担保机构对解决中小企业融资问题起到一定作用。
担保机构的贷款担保收费一般为同期贷款利率的50%,盈利性担保机构的收费相对高些,收取费用的方式也较为灵活,事业性担保机构的贷款担保收费为担保贷款额的2%以下,不参与分红或通过其他方式再获利。
担保机构的资金运用情况与机构的性质及经营期限长短相关,成立最早的“高新投”公司资金运用相对灵活,投资的有证券、股权和债权等,ⅩⅩ年投资总额5.5亿,占总资产的76.6%;担保中心为事业法人单位,受政策限制,投资功能相对较弱,投资主要有国债0.4亿元,仅占总资产的13%;中科智公司资金运用较为灵活,投资的有基金、委托贷款、委托理财和股权投资,ⅩⅩ年投资总额4.88亿元,占总资产的62%。
三家担保机构ⅩⅩ年的收入总额2亿元,其中担保费收入0.5亿元(占总收入的25%),投资收入1亿元(占总收入的50%),其他收入0.5亿元(占总收入的25%)。
银行与担保机构的合作有分担风险的与不分担风险的之分。
四大国有商业银行基本都不分担担保机构的担保贷款风险,相对而言,中小金融机构愿同政府出资的担保机构共担风险,如有7家中小银行(包括我行)同政府出资的担保中心就担保贷款未受偿部分签订8:
2分担的协议,担保机构同银行的协议放大倍数为5;目前无一家银行愿同民营担保机构分担风险,且同银行的协议放大倍数为3。
ⅩⅩ历年信用担保机构的数量一览表
试点阶段
起步阶段
快速发展阶段
1994年
1998年
1999年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
ⅩⅩ年
1家
3家
8家
23家
约50家
设立须由ⅩⅩ市经贸局审批
无需经贸局审批,工商局注册即可成立
二、我行选择担保机构的依据
在与信用担保机构的营销过程中,我行坚持“好中选优”的政策,从以下几个方面入手,选择股东背景好、资金实力强、内控制度完善的担保机构开展合作。
1、股东背景
担保机构的股东须具有较强的资金实力,具有一定的社会知名度和良好的信用记录,能成为担保机构强有力的后台支撑。
股东间应不具有较强的关联关系,避免股权过度集中,导致股东挪用担保机构资金情况发生。
2、资金实力
担保机构的注册资本金额要达到1亿元以上,且十足到位,不会发生资金通过其他途径返还给股东等虚假注资的情况。
资金使用合理,如果是委托理财,资金收回风险要小。
3、风险内控制度
担保机构须具有完善的分级授权、分级审核的风险控制制度:
项目小组对客户进行信贷调查,出具调查报告;风险管理部门对项目进行项目评审,对反担保物进行评估,出具评审和评估报告;办理反担保手续,签订保证合同;定期深入担保客户,检查企业经营、贷款使用情况,撰写保后监管报告,直至担保解除;企业到期无法还款,担保机构按担保协议履行担保义务,代偿的同时启动反担保资产处置程序。
4、反担保控制措施
我行在综合考察担保机构承担风险能力的同时,还对担保机构提供担保的具体授信业务的反担保措施逐一进行调查、审查。
信用担保机构与银行相比,其反担保措施较为灵活多样,具有较好的互补关系。
如一些不被银行认可的抵押物可以作为反担保措施被担保机构接纳和处置。
承保时,担保机构须要求被担保方提供足值、变现能力强的反担保物。
担保机构可采用包括以可变现的房产、有价证券、应收账款、股权、特许行业经营权、无形资产、社会知名人士的个人信誉等多种方式提供反担保。
反担保措施可能有多重的保证,如对一项目设定了汽车销售证质押、股权质押和个人无限责任反担保三个层次的保证。
选择的反担保资产应是企业的核心资产,目的是将企业贷款的有限责任转化为个人的无限责任。
5、客户群基础
担保机构的客户基础群要好,根据以往代偿记录,代偿率要低。
客户应分散化,减少业务集中导致的潜在风险,同时,我行能共享担保机构优质客户群。
6、行业地位与企业品牌
ⅩⅩ当地的担保机构约50家,ⅩⅩ分行目前仅选择其中5家开展合作,主要是由于担保中心、不动产、中科智、中兰德和中融信担保公司业务规模较大,在行业内领先,具有良好的信用记录,在ⅩⅩ当地都具有较好的口碑。
7、服务效率
担保机构应与我行有较强烈合作意愿,并真诚的开展合作,对被担保方的调查、审批的效率要高,被担保的贷款一旦发生逾期,应能及时代偿,并立即启动反担保资产处置程序,将损失减少到最小。
三、与我行合作的担保机构基本情况
1、担保机构概况
目前ⅩⅩ分行合作的信用担保机构有两类:
一是国有或国有参股担保机构,包括ⅩⅩ市中小企业信用担保中心、ⅩⅩ市不动产担保股份有限公司;二是民营担保机构,包括ⅩⅩ市中科智担保投资有限公司、ⅩⅩ市中兰德置业担保股份有限公司和中融信担保有限公司。
(1)ⅩⅩ市中小企业信用担保中心
ⅩⅩ市中小企业信用担保中心是于1999年12月成立的信用担保机构,法人代表为叶小杭,注册地址:
ⅩⅩ市深南中路1099号商业银行大厦16楼,是经市政府批准设立的正处级事业法人机构,注册资本2亿元,全额由市财政拨入,担保中心不以盈利为主要目的,主要业务为中小企业借款提供担保。
自成立以来,担保中心为ⅩⅩ市数百家企业提供信用担保,其中90%以上为民营企业、80%以上为首次获得银行贷款的企业,50%以上的担保企业有较高的技术含量。
担保中心吸引了大批素质较高的人才,硕士及硕士以上占64%,多专业、复合型人才占64%。
截止ⅩⅩ年末,担保中心总资产4.58亿元,其中流动资产4.5亿元,总负债2.1亿元,资产负债率38.61%,ⅩⅩ年实现主营业务收入3197万元,净利润2291万元。
截止ⅩⅩ年末,累计担保企业515家,累计担保金额12.67亿元;在保企业309家,在保金额8.88亿元;累计代偿330万元,追回246万元,代偿余额82万元。
(2)ⅩⅩ市不动产担保股份有限公司
ⅩⅩ市不动产担保股份有限公司是于ⅩⅩ年8月成立的专业性不动产担保机构,法人代表:
党从佑,注册地址:
ⅩⅩ市福田区振华路东八号设计大厦1607室,注册资本1亿元。
主要业务是为个人、企业通过向银行借款购置房产、受让土地使用权提供信用担保。
目前股东情况:
1)ⅩⅩ市土地房产交易中心(25%);
2)ⅩⅩ市中洲投资股份有限公司(25%);
3)卓越置业集团有限公司(25%)
4)ⅩⅩ市华这辉投资有限公司(20%)
5)ⅩⅩ市规划与国土资源信息中心(5%)
截止ⅩⅩ年末,不动产公司总资产1.25亿元,其中流动资产1.24亿元,总负债0.1亿元,资产负债率8%,ⅩⅩ年实现主营业务收入991万元,净利润828万元。
截止ⅩⅩ年末,不动产公司担保余额3.9亿元,其中个人贷款担保2.4亿元,企业贷款担保1.5亿元。
(3)ⅩⅩ中科智担保投资有限公司
ⅩⅩ中科智担保投资有限公司是于1999年12月成立的信用担保机构,法人代表:
张锴雍,注册地址:
ⅩⅩ市福田区滨河路5022号联合广场A栋A1409,注册资本2.0862亿元,中科智公司正在增资,公司注册资本即将增至5亿元人民币,已得到国家外经贸委的批复,其他手续正在办理中,届时股权结构也将发生变化,外资持股占比将增至50%左右。
目前股东情况:
1)ⅩⅩ市中科智集团有限公司28.76%
2)ⅩⅩ市富宁达物业发展有限公司16.78%
3)ⅩⅩ市中科智工贸发展有限公司14.38%
4)ⅩⅩ市华俐盛投资发展有限公司8.44%
5)聚友实业(集团)有限公司4.79%
6)ⅩⅩ市祺芳实业有限公司1.15%
7)ⅩⅩ华俐恒建材有限公司0.24%
8)美国美洲投资有限公司9.55%
9)兰德国际(香港)集团有限公司15.91%
截止ⅩⅩ年末,中科智公司总资产7.78亿元,其中流动资产6.46亿元,总负债4.3亿元,资产负债率47%,ⅩⅩ年实现主营业务收入6654万元,投资收益2414万元,净利润7612万元。
截止ⅩⅩ年1月末,中科智公司对外担保余额10.35亿元,自成立至ⅩⅩ年末,担保机构共代偿3428万元,追回2949万元,余额为479万元,呆账共215万元,ⅩⅩ年核销127万元,ⅩⅩ年新增呆账88万元。
(4)ⅩⅩ市中兰德置业担保股份有限公司
ⅩⅩ市中兰德置业担保股份有限公司是于ⅩⅩ年10月成立的信用担保机构。
法人代表:
张锴雍,ⅩⅩ市福田区滨河路联合广场A栋1401室,注册资本1亿元。
从ⅩⅩ年开始,公司主要经营各种个人贷款担保业务。
目前股东情况:
1)ⅩⅩ中科智担保投资有限公司(81%)
2)ⅩⅩ市中科智集团(6%)
3)ⅩⅩ市富宁达投资发展有限公司(5%)
4)ⅩⅩ市中科智工贸发展有限公司(5%)
5)ⅩⅩ市中兰德房地产经纪评估有限公司(0.5%)
截止ⅩⅩ年末,中兰德公司总资产1.57亿元,其中流动资产1.41亿元,总负债0.2亿元,资产负债率14%,实现主营业务收入658万元,投资收益718万元,净利润1147万元。
ⅩⅩ年度,累计担保金额7.6亿元,其中公司贷款担保5.6亿元,个人贷款担保2亿元。
ⅩⅩ年2月末,在保余额2亿元,未发生代偿。
(5)中融信担保有限公司
中融信担保有限公司是于ⅩⅩ年5月成立的信用担保机构,注册资本2.4亿元,法定代表人:
王鹏,注册地址:
ⅩⅩ市福田区深南中路1019号万德大厦20、21层。
主要经营个人和公司贷款担保业务。
目前股东情况:
1)王鹏(29.17%);
2)ⅩⅩ市万钢实业发展有限公司(22.50%);
3)ⅩⅩ市中通实实业发展有限公司(20.83%);
4)ⅩⅩ市君恩实业发展有限公司(20.83%);
5)ⅩⅩ市奥融信实业发展有限公司(6.67%)
截止ⅩⅩ年末,中融信公司总资产2.94亿元,其中流动资产2.92亿元,总负债0.3亿元,资产负债率4%,ⅩⅩ年实现主营业务收入1938万元,投资收益450万元,净利润1033万元。
截止ⅩⅩ年末,中融信公司累计担保余额5亿元,在保余额4.4亿元。
共发生代偿业务6笔,代偿金额0.1亿元,代偿不但全额收回,还获得代偿收益170万元。
2、担保机构在我行的担保余额
截至ⅩⅩ年4月30日担保机构在我行担保余额
单位:
万元
ⅩⅩ市中科智担保投资有限公司
ⅩⅩ市中小企业信用担保中心
中融信担保有限公司
ⅩⅩ市中兰德置业担保股份有限公司
ⅩⅩ市不动产担保股份有限公司
担保额度
3亿元(含对公和对私)
2亿元(含对公和对私)
1亿元对公、3亿元对私
1亿元对私
5亿元(含对公和对私)
个人汽车贷款担保余额
0
0
8176
0
0
其他个人贷款担保余额
1720
100
32960
582
0
公司贷款担保余额
13153
985
6741
0
0
合计
14873
1085
47877
582
0
3、担保机构担保贷款给我行带来的效益
一般来说,公司客户由于经营规模不大,刚刚与银行建立授信关系,我行通过担保机构发放担保贷款,与借款人建立信贷关系,该客户会对我行有较高的忠诚度,这样,我行可争取到借款人经营活动的结算量,对于有进出口经营权的企业,还可增加国际结算量,并获得新的代发工资渠道;个人客户在接受我行授信的同时带动了我行储蓄存款的增长,综合效益较为明显。
4、我行信用担保机构担保贷款损失情况
1)公司业务方面
截止ⅩⅩ年4月末,我行由担保机构提供担保的中小企业客户累计27家,共42笔,累计贷款金额5.44亿元,担保机构代偿200万元,没有给我行带来损失。
截止ⅩⅩ年4月末,尚未解除的担保机构提供担保的中小企业客户12家,贷款余额2亿元,其经营正常,付息还款正常,未发现风险隐患。
截止到目前为止,担保机构担保的贷款没有给我行带来损失。
2)个人业务方面
截止ⅩⅩ年4月末,我行与担保机构合作累计发放各种个人贷款585笔(个人消费或经营贷款为228笔,汽车消费贷款357笔)、总金额48116万元(个人消费贷款41462万元,汽车消费贷款为6654万元),借款人因种种原因未能按约偿还银行本息,导致担保机构代偿的,共8笔,计860万元。
由于担保机构在贷款逾期时就实施代偿,我行没有任何损失。
3)系统性风险方面
担保机构自身也在代偿后依据已控制的反担保资产开展对贷款人的有效追诉,目前我行担保机构担保项下的贷款没有出现系统性风险征兆。
四、我行与担保机构合作的体会
1)效益较为明显,风险相对较低
由于通过担保机构与我行建立信贷关系的公司或个人客户,一般都是初次与银行合作,对我行有较强的忠诚度,能为我行带来较好的效益。
同时,由于担保机构都有较为灵活的、强有力的反担保措施,又有担保机构的担保,贷款有多重保障,一旦贷款发生逾期,担保机构都能及时代偿,风险相对较低。
2)与担保机构合作是我行拓展业务的有效渠道
中小企业是ⅩⅩ经济发展的生力军,是各家银行特别是中小商业银行不能忽视的重要客户群体,有些中小企业经营情况确实不错,部分企业在某些领域位于中国乃至全球前列,但由于其很难提供有效的担保,或其抵(质)押物由于自身的权利瑕疵我行无法接受,制约了我行业务发展。
担保机构的介入使担保问题迎刃而解,因为担保机构反担保措施较为灵活,我行无法操作的抵(质)物担保机构能灵活的处置,使我行成功开发这些优质中小企业客户成为可能。
个人按揭业务是ⅩⅩ各家银行开展个人资产业务的重点,竞争相当激烈,在传统个人按揭的基础上,也衍生出一些新业务,如转按揭、个人住房加按揭、非特定楼盘按揭业务,这些业务延伸到传统个人按揭业务之前或之后,是我行发展个人按揭业务的一条新思路。
但由于有些授信业务发生在办理抵押登记之前,在这期间,如果没有相应的担保,我行无法操作,担保机构的介入就较好地解决了抵押登记前的担保问题,较好地支持了我行个人按揭业务的发展。
ⅩⅩ是一个充满活力的城市,ⅩⅩ人具有创新精神,个人创业贷款也就是为满足创业者的需求而应运而生的。
个人创业贷款多数借款人是企业主个人,而借款资金是用于企业生产经营,是个人业务和公司业务合而为一的产品,也是培育未来优质公司客户的有效途径。
担保机构通过控制其核心资产,将有限责任无限化等较为灵活的反担保措施,使风险降至最低。
而对我行而言,有担保机构担保和担保机构控制的反担保物双重保障,大大降低了该项业务的风险。
个人创业贷款给我行带来的潜在收益也较大,因为一项创业贷款可能就是培育了未来的一个优质公司客户,由于其发展初期得益于我行的支持,其对我行的忠诚度一般也较高。
3)扩大了我行客户群基础。
通过与担保机构合作是开拓优质中小企业和个人客户一条较好的渠道,因为担保机构具有较为广泛的中小企业和个人客户群基础,通过与担保机构合作,我行无论是个人客户还是中小企业客户群都有了较大的丰富,促进了我行业务的进一步发展。
4)扩大了我行在ⅩⅩ当地的影响。
担保机构多次与我行联合举行营销活动,我行通过参加担保机构的宣传活动、参加担保机构与中小企业或个人客户的联谊会等多种形式,扩大了我行的营销范围,提升了我行在ⅩⅩ当地的影响。
ⅩⅩ展银行ⅩⅩ分行
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