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社会企业商业创新研究
社会企业商业模式创新分析
——以孟加拉格莱珉银行为例
近年来,商业模式作为一个新名词,被商业人士频繁提及。
人们普遍认为,决定企业成败最重要的不是技术,而是商业模式,全球商业领袖普遍将商业模式创新视为在获取竞争优势方面最重要的、可持续的途径。
相对于传统的产品创新、技术创新,工艺创新或者组织创新等类型来说,商业模式创新是一种新型的创新形态。
具体来说,商业模式创新至少有四个方面的产业竞争功能:
帮助新技术产业化,把握新机遇,增强企业竞争力,应对产业环境变化的挑战。
目前,世界还不存在一种商业模式的标准定义,在很多商业方面的文献中,商业模式的概念被给与不少非正式的定义。
Thomas(2001)认为,商业模式是开办一项有利可图的业务所涉及的流程、客户、供应商、渠道、资源和能力的总体构造。
LTJRappa(2004)认为,商业模式规定了公司在价值链中的位置,并指导其如何赚钱。
并为商业模式明确了一个公司开展什么样的活动来创造价值、在价值链中如何选取上游和下游伙伴中的位置以及与客户达成产生收益的安排类型。
国际著名咨询公司埃森哲把商业模式分为两种:
运营性商业模式和策略性商业模式。
运营性商业模式是指企业以盈利为目的,在保证盈利的前提下向市场提供产品和服务;策略性商业模式是在运营性商业模式的基础上,表现为一个企业在动态的环境中怎样改变自身以达到持续盈利的目的。
所以,运营性商业模式创造企业的核心优势、知识、能力;策略性商业模式对其进行扩展和利用。
本文认为,商业模式就是利益相关者的交易结构。
任何企业都要与其他利益相关者(包括客户、供应商、渠道、政府、投资者、外包者或者外协者等等)交易。
企业家应从企业与利益相关者的交易结构,来设计自己的利益相关者交易结构。
为什么创新商业模式能够助力企业建立和更长久地保持竞争优势?
因为相比于竞争对手,好的商业模式,能够通过好的交易结构,给资源能力拥有者带来更合理的价值分享,从而不断获取、积累、隔绝和保持优势资源条件,减弱资源能力拥有者流动的动力。
商业模式有六个组成要素,其相互关系如图1所示。
图1:
商业模式六要素及其关系
商业模式六要素中的定位是指企业满足利益相关者需求的方式,业务系统是指企业选择哪些行为主体作为其内部或外部的利益相关者,盈利模式是指以利益相关者划分的收支来源以及相应的收支(或计价)方式,关键资源能力是指支撑交易结构的重要资源和能力,现金流结构是指以利益相关者划分的企业现金流入的结构和流出的结构以及相应的现金流形态,而企业价值则是商业模式的落脚点,是评判商业模式优劣的最终标准。
那么,社会企业要想出色地完成“双重指标”,是否也可以借助商业模式创新来实现呢?
笔者为了探讨商业模式创新在社会企业领域的应用,选择了格莱珉银行作为研究对象。
因为格莱珉的小额信贷模式是国际上公认的也是最成功的信贷扶贫模式之一,以其扶贫面广、扶贫效果显著,且银行自身按市场机制运作并持续发展,显示出极强的生命力。
一、格莱珉银行概况
孟加拉是世界上最贫穷的国家之一,在1974年的大干旱中,有130万人因饥饿而死亡。
1976年,穆罕默德・尤努斯教授到孟加拉的一座小乡村乔布拉调研,希望能用经济理论来解决贫困和饥饿问题。
他在村里开始了试验,以自己为担保人向穷人们提供小额贷款,随之而来的是令人称奇的发展趋势。
1983年,根据孟加拉政府的有关规定,这项新事业获准成为一家合法的银行机构,并命名为格莱珉银行(GrameenBank)。
格莱珉银行是一个“奇特”的银行,表现在以下几点:
1、为穷人所拥有
1976年,格莱珉银行在孟加拉的乔布拉村诞生,并于1983年正式转变为家银行。
为了银行的成立,特别通过了一项法律:
贫穷的借贷者们,其中绝大部分为妇女,拥有这家银行,银行只为这些穷人服务。
如今,格莱珉的贷款者们拥有银行94%的股权,另外6%为政府所拥有。
2、无担保抵押物、法律文件、团体担保或连带责任
格莱珉银行的小额贷款不要求任何担保抵押物。
格莱珉不打算将任何未能还款的贷款者送上法庭,也不要求贷款者签署任何法律文件。
尽管每个贷款者都必须属于一个5人小组,但小组并不需要为其成员的贷款提供任何担保。
偿还贷款是每一位贷款者个人的责任,而小组与中心要以负责任的方式关注每个人的行为,以确保不会有任何人发生偿付贷款的问题。
没有任何连带责任,即组员不承担为其他有拖欠行为的组员偿付的责任
3、贷款百分百由银行内部资源提供
格莱珉银行的待偿贷款全部靠自有资金与存款储蓄提供,68%的存款来自银行的贷款者仅存款储蓄已达到待偿贷款的97%,如将自有资金与存款储蓄两项相加,则达到代偿贷款的130%。
4、无捐款、无贷款
1995年,格莱珉银行决定不再接受任何捐助资金,自此再未提请任何新的捐献请求,最后收到的一笔原有捐款的分期付款是在1998年。
5、利率
孟加拉政府将所有政府运作的小额贷款项目的规定为11%的统一利率,经余额递减计算即接近了22%。
格莱珉银行的贷款利率低于政府的利率。
格莱珉银行的利率有四种:
创收目的的贷款利率为20%,住房贷款的利率为8%,学生贷款利率为5%,艰难成员(乞丐)贷款免息。
所有利率都是简单利率。
存款利率最低为8.5%,最高为12%。
6、吸收乞丐成员
乞讨是一个穷人求生的最后手段,除非他选择去犯罪或其他非法活动。
乞丐中有残疾人、盲人、智障者,以及病弱的老人。
格莱珉银行实施了一个名为艰难成员的特殊项目,以此将救助延展到乞丐。
到2003年,已经有近2万个乞丐加入了这个项目。
7、家庭住房即工厂
妇女们可以边上班边照看孩子,一年四季都能在舒适的环境下工作,对创造经济效益有直接帮助,以家庭为基础的生产能力和任何工厂都一样的规模效应。
8、开办新分行的政策
在成立的第一年内,允许新分行向银行总部借款,以启动其贷款业务。
第一年过后,分行的贷款业务必须由其自身的储蓄流动支撑。
新的分行被要求在其运营的第一年内达到收支平衡。
二、格莱珉银行的运作模式
孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者,已积累起一整套成功的经验。
该银行主要面向农村贫困人口,尤其是贫困妇女,其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。
孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。
这种模式还被复制到了全球很多个国家(如中国、美国、巴西、加拿大、尼日利亚、法国)和地区,全世界有超过1亿穷人从中受益。
孟加拉格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式,不需要客户提供任何担保,贷款资金直接发到贷款客户手中,手续简便易行。
其主要做法是:
1、“互助小组+贷款中心”制度
格莱珉银行要求每个贷款申请人都必须加入一个由相同的社会背景、具有相似目的的人组成的互助小组,每五人组成一个小组,绝大部分是女性,若干个贷款小组组成一个贷款中心。
互助小组实际上就是一个典型的团体激励机制,用内生性的激励机制代替抵押担保制度。
这种代理人相互监督的激励机制将一定数量的代理人组成一个小组,小组中的每一代理人既是监督人,也是其他代理人的被监督人,不同的小组之间也同时兼具监督人和被监督人的功能,从而实现用代理人监督代理人的目的。
这种制度安排可以降低委托人的监督成本,使监督变得可行,同时也更有效。
它有效地降低了银行的监管成本,将银行的外部的监督转化为成员自身的内部监督;同时,小组内部还能激发起更大的竞争意识和更强烈的相互支撑意识。
严密的组织和制度保障,使各贷款成员之间形成相互支持、相互监督的氛围,保证了较高的还款率。
2、“顺序放贷+分期还款”制度
格莱珉银行在小组内采用2-2-1顺序放贷,即最初只有2名成员可以申请贷款。
根据他们的偿还情况,另2名成员再申请贷款,小组组长最后得到贷款,并监督还款情况。
通过顺序放贷这一机制,轻而易举将小组长变成免费的“风险控制官”。
小额贷款期限一般为一年,采用每周偿还的方式,一年内还清贷款。
借款人按照规定还清贷款以后,才有资格获取下一笔贷款,银行对借款人进行长期扶持,直至脱贫为止。
3、“联系人+定期会议”制度
每个小组选出的组长和秘书、每个中心选出的主任和助理主任是联系人,负责与银行保持经常性的联系,并召开中心会议。
组长和秘书负责推荐每个成员的贷款提议,并确保贷款的适当利用和准时还贷。
中心主任负责管理每周中心会议的全部责任,并协助银行工作者(或银行助理)收取每周还款、每周存款和解释银行的规章。
联系人制度确保了成员间信息的同质性,而定期会议制度主要是督促成员按期还款,如果其中一项出现问题都将使小组所有成员失去利用银行服务改善经济状况的资格。
4、“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度
格莱珉通过“贷款者+存款者+持股者”的三位一体制度,让客户把自己的命运紧密地与银行捆绑在一起,成为了忠实的“格莱珉信徒”。
在格莱珉银行,贷款者同时是银行的存款者。
对于贷款者来说,她们每周偿还小额的贷款,同时存入金额更小的存款,这是一个改善她们财政状况的重要环节。
一年后债还清了,她们可以借更多,同时又有一笔存款可以动用,令她们一步步脱离贫穷线。
同时,格莱珉银行还鼓励贷款者成为持股者,他们可以购买格莱珉银行的股份,成为一名股东。
每一股的价格大概是1.5美元,只要他们有这笔钱,就可以购买一股(每个人限买一股)作为股东,他们可以投票选董事会,也有资格成为董事会成员,这会使贷款者觉得银行是属于自己的。
如今,格莱珉的贷款者拥有银行94%的股权,另外6%为政府所拥有。
是真正意义上的“穷人银行”。
总的来说,格莱珉银行的运行机制可操作性强,一切规章制度都植根于借款人的现实,一切要求都简单明确而不需要太多高深的监督技术,充分体现了务实和以人为本的精神。
针对穷人数量众多及分散的特性,成立了小组、中心等组织“抱团贷款”;针对信息不对称问题,通过成员筛选确保小组内的信息同质,并将监督的职责内化,节省了监督成本,解决了银行的委托代理问题;针对穷人空白的财务记录,设计了每周存款的机制帮助他们建立简单的财务收支记录,保证了信贷资金的高回收率和高回报率,并引导他们积累自身财富,逐步改善经济状况。
三、格莱珉银行的商业模式分析
1、定位
人们都知道穷人最需要钱,可要借到自己头上来,又不得不掂量:
万一他“要钱没有要命一条”,那真是欲哭无泪。
所以一般银行家认为不值得向穷人发放贷款,因为他们没有借款记录和合法有效可靠的贷款抵押物和担保人,甚至认为他们是文盲而无法填写必要的表格。
格莱珉银行颠覆了传统信贷观念,将价值对象定义为低收入者的贷款需求,其市场定位是一家属于穷人的“草根银行”,专门向那些因无法提供抵押而被正规金融机构排斥门外的穷人伸出援手。
最贫困的群体享有借款优先权,特别是贫困的妇女。
因为调查发现,男人挣钱后更倾向于自己消费,而妇女较为顾家,挣钱后会使整个家庭尤其是儿童受益。
第二代中,格莱珉又将关注范围聚焦到乞丐身上,为他们开发了一个专门的项目。
2、业务系统
1986年,格莱珉银行开始了自己的多元化经营之路。
通常,每一个新项目在启动时都依托格莱珉银行,均以格莱珉专项基金的方式运行,而一旦实现盈利就马上剥离,转为独立公司运营。
同时,与格莱珉银行一样,由项目贷款者入股,并持有控股权,剩余股份再出售给公众。
为了使这些股票和存款一样灵活,贷款者在急需用钱时可以方便地将股票出售给格莱珉,格莱珉集团专门成立了证券管理公司,处理类似的金融交易。
格莱珉银行业务也由起始阶段的“格莱珉经典模式”升级为“格莱珉二代”,这是在整个银行范围内对以前服务的改进和提高。
“格莱珉二代”的业务基础已经从联保小组转移到了个人,小组的作用减弱了,贷款期限更加灵活,分期还款数额和期限也可以调整。
取消了贷款数额上限的规定,还款也更为灵活。
现在格莱珉不断增长的储蓄额足以偿付其现存的贷款,商业上可持续的运营模式已经形成。
其业务系统如图2所示。
图2:
格莱珉银行的业务系统说明
3、盈利模式
经营初期银行没有稳定的存款来源,主要依靠社会捐赠,占资金来源的85%。
1995年以后,银行通过开发新的储蓄产品,资金自给率大增,已停止接受新的捐赠和贷款。
目前,银行贷款总额的来源于自有资金(占22%)和储蓄(占67%)。
同时,格莱珉基金为很多商业投资公司提供各种类型的融资,最广泛的融资方式是股权融资,其中格莱珉基金掌握公司51%的股权,以保证被融资公司遵循其理念和计划。
经过20多年的发展,格莱珉集团的子公司达到了24家(图2中的格莱珉通讯业、格莱珉纺织业等)。
格莱珉在选择子公司项目时,都是针对长期困扰穷人的社会问题而采取行动,在给穷人提供基本的生产经营、教育、通讯等服务后,开始关注高科技项目和健康医疗服务。
4、关键资源能力
格莱珉银行的成功主要是通过规则和程序建立,把社会关系嵌入到乡村社会,促进分享信息、采取集体行动和制定政策制度,在贷款成员之间建立起共享的规范、价值观、信任、态度和信仰,通过诸多软信息的作用从而有效降低信息不对称与缺乏有效地抵押、担保所带来的违约风险。
格莱珉银行通过成立贷款小组,通过借款者之间的相互博弈,能够有效解决由于信息不对称所导致的逆向选择和道德风险问题,从而降低银行的审核与监督成本,有效降低贷款风险,这样贷款机构的监督成本便会降低,而且在某些情况下,社会惩罚机制往往比经济惩罚更为有效。
通过成立贷款小组,建立起信任关系,借贷关系得以建立;通过建立贷款相关的规范,使得还款比率得到保证、信贷风险也得以降低,借贷双方之间的信任关系得到巩固;通过如果借款成员之间建立相应的网络关系,成员彼此之间有着共同的经济和社会利益,则其之间建立的关系必将是一个紧密的利益共同体,借贷双方及借款成员之间所建立的关系将长久维持。
5、现金流结构
银行贷款的风险,归根结底是借款人现金流的风险。
从与借款人之间的关系来看,银行就像是借款人的“现金蓄水池”。
借款人在现金流不足时,从“蓄水池”中“借水”,即向银行借款,而借款人在现金流超过自己实际需要时则“还水”,即将贷款归还给银行。
贷款管理的核心,是银行现金流与借款人现金流的吻合,即在时间上,银行发放和收回贷款的时间,正好分别是借款人需要现金流和拥有额外现金流的时间;在金额上,银行发放和收回的贷款金额,正好分别是借款人需要现金流和拥有额外现金流的金额。
因此,贷款风险管理的关键,是准确预测和妥善计划借款人的未来现金流。
格莱珉银行的三位一体的制度使得穷人不仅成为银行的贷款者还成为银行的所有者,同时通过较为严格的还款机制,极大保证了银行的现金流。
另外,格莱珉通过开设下属企业、基金等方式,拓展了银行的业务体系,为穷人提供通讯、服装等服务,这些服务同时支撑了银行的发展。
6、企业价值
经过30多年的实践,尤努斯创办的这项新事业取得了理想的回报:
到2009年底,格莱珉总资产达到了1030亿塔卡(约100亿人民币),银行的偿债率高达98%,足以让任何商业银行感到嫉妒。
而且,每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份,占据这家银行总股份的92%(余额由政府持有),这实实在在是一家穷人自己的银行。
到2009年底,格莱珉已经为797万名借款者提供了贷款,累计发放小额信贷4983.11亿塔卡(含房贷),拥有2562个分支机构,为83458个村庄提供信贷服务,也提供了23283个就业机会。
格莱珉银行92%的贷款人收入增加了,同时带来资本积累和生产性就业机会。
格莱珉的“成立—运营—移交”(BOT)模式已经在全世界110多个国家和地区拓展开来。
在科索沃、土耳其、赞比亚和印度等国,格莱珉通过BOT模式进行复制,这些项目实施后借款人的生活水平和收入状况都得到了明显的改善。
2006年,尤努斯及其所创办的格莱珉银行被一同授予了诺贝尔和平奖。
他所创造的小额信贷的商业模式颠覆了传统商业银行贷款需要担保或抵押的情况,使大量乡村有潜力的穷人得到摆脱贫困所需的贷款,从基层推动了经济和社会的发展,成为应对贫困问题的有力工具和一股重要的社会革命力量。
四、格莱珉银行的商业模式创新的基本逻辑
首先是社会价值最大化。
社会企业是为解决社会问题而创立的,每个社会企业都有清晰的社会使命,这也是社会企业与追求利润最大化的一般商业企业的根本区别。
在进行商业模式设计时,价值对象偏向弱势群体和社区的需求,价值主张也是为了提供公共机构和自由市场体系未能满足的社会需求。
其次是以市场为导向。
在具体操作中,社会企业是进行市场化运作来创造社会福利,大多采用差异化战略,注重创新,因此进行价值评估时要同时衡量财务绩效和社会影响。
需要注意的是,社会企业也要在自由市场中与一般商业企业进行竞争与合作,也需要创造高的投资回报。
纵观全球,2003-2007年银行业的平均净资产收益率(ROE)达到15%,而在此之前的20年,银行业的平均ROE为10%。
2008年金融危机爆发,全球银行业的ROE下降到3%以下。
根据2001年IRSForm990所记载的美国非营利组织的ROE,最高的是环保组织3.41%,平均仅有2.33%,也难怪大多数人认为做公益事业是很难赚钱的。
而解决世界贫困问题的多边金融机构国际复兴开发银行(IBRD)的ROE近五年来也低于5%。
而如图3所示,2003-2008年,格莱珉的ROE除了2007年自然灾害影响到贷款回收外,都保持在20%以上,与中国的五大商业银行相比也毫不逊色。
图32003-2008年度格莱珉银行与中国五大商业银行的净资产收益率
格莱珉的成功说明,虽然多年来社会企业总是服从于单一经济的衡量标准,被贴上了经营低效率的标签,但社会企业也能与商业企业一样,具备较高的运营能力,同时企业的高效运营也能更好地创造社会价值。
社会商业模式创新的第三个基本逻辑是把以人为本的理念制度化。
在格莱珉的发展过程中,创办者尤努斯首先相信穷人是值得信赖的,所以即使贷款者不能按时偿还一笔贷款时,他也并不认为他们是恶意的,相反他会设想是因为穷人遭遇了窘迫的境况。
第一代格莱珉模式将穷人的潜能激发出来,使其通过劳动自力更生,第二代格莱珉模式更是创造了灵活贷款,对未能按期还款的穷人延长了还款期限,甚至向乞丐提供无息贷款,充分体现了对借款人的信任和尊重。
而在1998年大洪灾以后,格莱珉成立了灾难中心,保证借款人的安全,帮助他们进行自我救助。
由此可见,社会企业关注人的成长和内心体验,商业模式本身蕴含了信任、尊重、创造和关爱等人性美。
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