普惠性金融视角下的商业银行信贷产品创新策略分析以工商银行为例商业银行金融毕业论文.docx

普惠性金融视角下的商业银行信贷产品创新策略分析以工商银行为例商业银行金融毕业论文.docx

《普惠性金融视角下的商业银行信贷产品创新策略分析以工商银行为例商业银行金融毕业论文.docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《普惠性金融视角下的商业银行信贷产品创新策略分析以工商银行为例商业银行金融毕业论文.docx（16页珍藏版）》请在冰豆网上搜索。

普惠性金融视角下的商业银行信贷产品创新策略分析以工商银行为例商业银行金融毕业论文

---文档均为word文档，下载后可直接编辑使用亦可打印---

摘要

普惠性金融的发展源于国家的扶持、金融行业自身变革、贫困户以及小微企业等的殷切希望。

商业银行作为金融体系的重要组成部分，理应在普惠性金融的发展中有所作为。

对于商业银行进行普惠性信贷产品创新，国内外学者虽有一定的研究，但是在对商业银行进行普惠性信贷产品背后的动机、路径、模式等的探讨则相对较少，值得进一步展开研究。

本文通过对若干商业银行的实地调研，探讨了普惠性金融视角下的商业银行信贷产品创新的时代背景、具体切入点和具体实践，然后剖析了其产品创新中存在的一些问题，预测了商业银行普惠性信贷产品的发展方向。

本文系运用文献调查法和实地调查法方法进行的专题分析。

全文分六个部分：

首先是讨论了本文的研究背景、意义及文献综述等；其次探讨了普惠型金融的相关概念及理论；随后调研了商业银行普惠性信贷产品现状及存在的问题；最后则是针对上述问题提出了完善建议。

本文创新主要体现在研究的内容上，充分结合详细的调研，针对商业银行的普惠性信贷产品创新策略进行了探究，有着大量事实和数据作为支撑，从而让本文更为详实和可信。

关键词：

普惠金融商业银行信贷产品产品创新

ABSTRACT

ThedevelopmentofInclusiveFinancestemsfromthesupportofthestate,thereformofthefinancialindustryitself,theardenthopeofpoorhouseholdsandsmallandmicroenterprises.Asanimportantpartofthefinancialsystem,commercialbanksshouldplayanimportantroleinthedevelopmentofinclusivefinance.Althoughscholarsathomeandabroadhavedonesomeresearchontheinnovationofinclusivecreditproductsincommercialbanks,therearerelativelyfewdiscussionsonthemotives,pathsandmodesbehindinclusivecreditproductsincommercialbanks,whichdeservefurtherstudy.

Basedonthefieldinvestigationofseveralcommercialbanks,thispaperdiscussesthebackground,entrypointandpracticeofcreditproductinnovationofcommercialbanksfromtheperspectiveofinclusivefinance,thenanalysessomeproblemsinproductinnovation,andpredictsthedevelopmentdirectionofinclusivecreditproductsofcommercialbanks.

Thispaperisathematicanalysisbymeansofliteraturesurveyandfieldsurvey.Thefulltextisdividedintosixparts:

thefirstpartistodiscusstheresearchbackground,significanceandresearchstatusathomeandabroad;thesecondpartistodiscusstherelatedconceptsandtheoriesofinclusivefinance;thesecondpartistoinvestigatethecurrentsituationandexistingproblemsofinclusivecreditproductsofcommercialbanks;thelastpartistoputforwardsuggestionstoimprovetheaboveissues.

Theinnovationofthispaperismainlyembodiedinthecontentoftheresearch.Fullycombinedwithdetailedinvestigation,thispaperexplorestheinnovationstrategyofuniversalcreditproductsforcommercialbanks,whichissupportedbyalargenumberoffactsanddata,thusmakingthispapermoredetailedandcredible.

Keywords:

InclusiveFinanceCommercialBanksCreditProductsProductinnovation

普惠性金融视角下的商业银行信贷产品创新策略分析--以工商银行为例

王英伟

一、引言

（一）选题背景及意义

普惠性金融是近些年国内金融业的一个重要发展方向和分支领域，普惠性金融相较于传统金融而言更加强调和注重金融服务的普惠性，致力于为传统金融机构所忽略的领域和客户提供优质的金融服务。

在国内，普惠性金融的发展是与互联网金融的发展相联系在一起的，各大互联网金融企业为了在于商业银行的竞争中，面向个人、小微企业推出了低门槛的一些金融产品和服务，以此获得了在该领域的竞争优势。

面对互联网金融企业发力普惠性金融，越来越多的商业银行也开始尝试在普惠性金融领域发力，面向企业、个人、组织等推出了不同类型的普惠性金融产品和服务，这为商业银行扭转对互联网企业的竞争颓势起到了十分积极的作用。

值得注意的是，普惠性金融虽然是大势所趋，各个商业银行也在普惠性金融发展上投入了大量的人力物力，做出了实实在在的成绩，但也暴露出了一些问题。

现有的关于普惠性金融视角下的商业银行的信贷策略研究成果总体而言是比较少的，因此展开这方面的研究可以在理论层面丰富研究，同时借助系统深入的研究提出商业银行信贷产品创新的具体策略，能够有效指导商业银行的普惠性金融发展实践。

因此，总体而言，进行本课题研究在理论和现实两个层面均有着十分积极的作用。

（二）文献综述

普惠金融在世界范围内呈现出迅速发展的态势，商业银行发展普惠金融既是在互联网金融迅猛发展威胁下的产物，也是商业银行实现自身创新发展的应有之意。

由此也吸引了众多学者对此展开研究[1]。

有学者关注了商业银行普惠金融风险防范问题。

许友清（2019）回顾了国内商业银行普惠金融发展中的风险防范现状，归纳总结了现阶段商业银行普惠金融发展中突出存在的认知落伍、信用体系建设落伍等方面的问题，在此基础上提出了对应的风险防范策略[2]。

姜明宇、周晓红（2019）认为对商业银行来说，加快大数据普惠金融创新，获取长尾金融市场是实现自身转型发展、提升核心竞争力的重要途径。

在具体的发展过程中，可尝试通过对大数据技术的充分应用，在实现风险可控的基础上进行商业银行信贷产品的创新[3]。

有学者关注了商业银行普惠金融消费信贷产品的创新策略。

谢香玲（2018）认为在普惠金融的发展浪潮中，各大商业银行都十分注重小微信贷这一普惠金融产品的发展工作。

通过创新产品体系、提升服务水平等举措赢得了较好的结果[4]。

陈辰（2019）将关注点放在了商业银行服务县域小微企业上，归纳总结了其中存在的一些问题，突出表现为：

普惠金融体系不完善，服务理念不足；普惠金融产品同质化明显，创新力度不足等方面，对此陈辰认为应当立足思想的转变、大数据等先进技术的应用、合适推广策略的应用等来发展小微信贷[5]。

二、普惠性金融理论概述

（一）普惠性金融相关概念

普惠性金融的提出和发展是世界各国对现有金融环境和体系的反思。

在世界金融体系的发展进程中，金融体系的过度商业化使得原本需要资金支持的普通个体、小微企业等被排斥在金融体系之外，由于难以获得其发展所需要的资金，使得其发展举步维艰。

在此情况下世界各国也都在积极地推进金融体系的创新，在此情况下普惠金融跃居历史舞台。

最早提出普惠金融的概念，源于2006年联合国宣传小额信贷年而提出的一个专有名词，主要是指面对农村用户、低收入群体、小微企业等传统金融机构所忽视的信贷主体，通过为其提供针对性的金融服务来保证整个社会的公平公正[6]。

在国内，对于普惠性金融的概念，主要源引自2016年党中央通过决议的《推进普惠性金融发展规划》中的界定，“普惠性金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务[7]。

普惠性金融是当前金融业的一个热点发展领域，不仅仅是传统商业银行发力其中，新兴的各种互联网金融企业也纷纷在普惠性金融领域作为，由此形成了具有中国特色的普惠性金融体系。

归结起来，普惠性金融有着以下几个方面的特点。

从产品和服务的角度来看，普惠性金融不仅包括信贷，还应包括储蓄、投资理财、保险、支付、汇兑、租赁、养老金等全功能、多层次的金融服务。

产品和服务已经超越了传统单一金融机构或是产品所能提供的产品和服务[8]。

从参与主体角度看，近年来普惠性金融的参与主体已逐步发展成为包括商业银行、政策性金融、非银行金融以及金融科技企业等在内的，多层次多元化的普惠金融机构体系，参与主体日渐呈现出多元化的趋势。

数字普惠性金融发展迅速，得益于互联网技术、大数据技术、云计算等一系列先进信息技术的发展，数字普惠性金融得到蓬勃发展。

不仅仅是互联网金融企业推出了一系列的普惠性金融产品，商业银行以及其他金融机构也纷纷通过先进手段的应用，让更多被传统金融机构所忽视的企业、个人得到优质的金融产品和服务，大大提高了其获取的便利度。

从服务对象上看，普惠性金融的服务对象是很广的。

普惠金融本质上是一种包容性金融，包容各种各样需要金融支持的人群。

小微企业、农户、贫困人士、学生等都是都是普惠性金融的服务对象。

（二）普惠性金融发展下的商业银行的角色

现阶段越来越多的商业银行发力普惠金融业务，面向小微企业、农民等推出了有针对性的信贷产品。

这背后的原因是复杂的，不过对于商业银行而言，其在普惠性金融体系的完善中扮演着十分重要的角色。

是普惠性金融体系建设的重要参与者。

商业银行是金融体系中的一支重要力量，与保险、证券等金融机构共同构成了整个金融体系[9]。

发展普惠性金融，商业银行的缺位势必会对整个普惠性金融体系的建立带来困扰，在此情况下商业银行参与其中将会极大地推动普惠性金融体系的发展。

是普惠性金融体系变革的重要推动者，商业银行在整个金融体系中有着很强的话语权，它们的缺席对于完整的普惠性金融体系建立而言是一种伤害。

商业银行在开发普惠性金融业务的过程中，积极地谋求转变，在产品、服务、风险控制体系等方面做出了很多积极的改变，这些都进一步推动了普惠性金融体系的变革与发展。

是普惠性金融发展理念的重要践行者，构建覆盖不同对象的普惠性金融体系，单单依靠某一金融机构或是某一个金融产业形态的参与显然是远远不够的。

众多商业银行通过推出更具普惠性的信贷产品，提供更具公平、低门槛的服务，有效推动了国民经济发展和社会进步，是普惠性金融发展理念的重要践行者。

三、普惠性金融视角下商业银行的信贷产品现状

（一）商业银行普惠性信贷产品发展的背景

当前已经有越来越多的商业银行推出了普惠性的信贷产品，这背后有着十分深刻的时代背景。

1、国家对普惠性金融发展的日渐重视

普惠性金融是对以往金融发展模式的一种颠覆，它将视角放在了传统金融业所容易忽视的一些领域和对象上。

国家对普惠性金融的发展给与了积极重视和大力扶持。

《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》等一大批政策的出台为普惠性金融的发展创造了良好的发展环境[10]，增强了金融机构发展互惠性金融的积极性，同时也从顶层设计层面为普惠性金融市场的发展和创新起到了很好的保障作用。

2、商业银行生存发展的危机使然

在互联网金融没有出现之前，商业银行在金融体系中的“巨无霸”地位是无可撼动的吗，由此也使得商业银行在管理以及产品、服务层面缺乏创新性。

互联网金融的发展在很多层面迅速对传统商业银行的业务带来了冲击，基金销售业务、存款业务、中间业务等均不同程度地遭受到了互联网金融企业的冲击[11]，这使得商业银行面临着前所未有的发展困境。

商业银行进军普惠性金融领域，将关注点放在以往忽视的领域、对象上，通过产品、管理和服务等层面的创新，扭转商业银行“嫌贫爱富”的不好形象，全方位地推动商业银行竞争力的提升。

3、金融行业发展规律的倒逼使然

2005年是国际小额信贷年，也是在这一年联合国提出了普惠金融体系这一名词。

早期的小额信贷是与消除贫困相联系在一起的，创建于1974年的格莱明乡村银行，在小额信贷上走出了自己的特色。

金融业在追逐利益的同时，也应当切实履行好自身的社会责任。

在此情况下越来越多的金融机构开始在普惠性金融领域发力，以此实现经济效益、社会效益的双重统一。

作为金融体系重要参与者的商业银行，自然不能在普惠金融发展中隐身。

（二）商业银行普惠性信贷产品开发现状

当前，越来越多的商业银行放下身段，推出了普惠性信贷产品。

本文在研究中，通过对工商银行、建设银行等商业银行网站的浏览以及对具体若干网点的实地调研，以此深入了解其普惠性信贷产品的开发现状。

1、发力线上小额信贷

相较于互联网金融企业，商业银行在线上环节的小额信贷业务上起步相对较晚，不过其发展速度是惊人的。

通过调研发现，商业银行针推出的更具互联网特征信贷产品还是比较多的。

表1商业银行网上普惠性信贷产品一览

序号

银行

网上信贷产品

1

工商银行

税务贷、网信通、网上小额贷

2

华夏银行

电商贷

3

北京银行

短贷宝

4

广州农村商业银行

乐享贷

资料来源：

根据各大银行官方网站整理而得

从表1中可以看到，无论是国有商业银行如工商银行还是股份制商业银行如华夏银行，亦或是地方性商业银行如背景银行、广州农村商业银行等，均基于互联网平台推出了各具特色的普惠性信贷产品。

例如工商银行推出的网上小额贷能够满足广大小微客户“短、频、快、急”的融资需求，单笔贷款金额最高可到200万元，贷款期限一年（含）以内，贷款年利率低至4.35%[12]，无论是放款速度还是利率水平，显然更适应小微企业的融资需求，截止到止到2018年底，累计交易额已经突破了5万亿（参见表2）。

除了针对小微企业发力外，众多商业银行也纷纷针对个人推出了一系列普惠金融产品。

例如工商银行德阳分行推出了“金闪借”，结合申请者的住房公积金信息，可以便利地解决其融资需求。

表2主要商业银行普惠性金融产品累计交易规模一览（截止到2018年底）

序号

银行

普惠性金融产品累计交易规模

1

工商银行

超过5万亿

2

华夏银行

约2.3万亿

3

建设银行

约4.5万亿

4

招商银行

约3.4万亿

数据来源：

根据各大银行官方2018年年报整理而得

2、不断提升服务水平

众多商业银行也通过一系列措施的实施，不断提升服务水平。

中国银行建立小微企业开户绿色通道，安排专人负责，建立了专用通道，大大简化了程序，资料齐全的客户可实现“即来即办”。

邮储银行推出小微企业金融服务平台，商业银行在发力线上普惠性金融产品的同时，也在不断锐意进取，提升服务水平。

工商银行立足服务实体经济，创新推出“工银小微便捷开户”，将开户申有效整合了企业纳税信息和销售开票信息，并能够为小微企业提供申请、使用、还款等一站式操作。

可以说，各大商业银行都纷纷通过现代信息技术的使用，实施一站式服务。

在线下环节众多商业银行也纷纷通过简化办事流程、加大资源保障、做好绩效考核等方面实现了服务水平的不断提升。

3、做好风控管理

风险控制始终是困扰商业银行进军普惠性金融产品的一个问题。

普惠性金融业务按照面向的客户类型分为公司及各类组织业务、个人业务，其中公司客户主要以中小企业及小微为主，个人业务则是面向低收入群体[13]，还款能力相对较差。

商业银行需要承担更多更大的风险。

对商业银行而言，发展普惠性金融依然不能忽视风险控制，因此商业银行必须对此采取有效的风险控制举措，建立起系统完备的风险控制体系。

具体的风险控制涉及到产品开发决策、产品宣传推广、产品生命周期等若干个阶段[14]。

为此各个商业银行针对此建立起与之相匹配的风险控制体系。

例如建设银行率先在小微企业贷款方面设立“评分卡”，根据相应指标为小微企业打分，以此作为发放贷款的依据。

交通银行根据不同地区、不同客群、不同担保方式，实施差异化的准入策略和差异化的专项授权，并依托金融科技建立了自动化、半自动化的审批模型，在此基础上实施差异化的授信投向政策，起到了有效规避风险的目的。

郑州银行则是基于大数据技术建立了小微企业风险评估模型，构建起了小微企业风险的精准画像。

总之，各个商业银行在风控体系的建立上形成了自己的特色，其效果也是显著的。

四、商业银行普惠性信贷产品创新存在的问题—以工商银行为例

（一）普惠性信贷产品创新层次比较低

普惠性金融是现阶段我国乃至世界各国金融改革的一个重要方向，对于众多的商业银行而言，虽然在资源的投入力度上、相关的顶层设计上以及对普惠金融的认知上相较以往都有了显著性的改善。

众多商业银行面向企业、非政府组织、个人推出了更具竞争力的普惠金融产品，不过依然面临着普惠性信贷产品创新层次较低的问题。

一方面商业银行推出普惠性信贷产品的动机虽呈现出日渐多元化的特征，不过众多商业银行在普惠性信贷产品的创新上被动色彩比较浓厚，整个银行的发展重心还是放在其他类型的业务上[15]。

在信贷产品的创新上习惯于简单地利用一些最新的技术便利原有业务，例如对小微企业的贷款对很多商业银行早先就已经开展，不同商业银行在普惠性信贷产品上的同质化程度比较高；一方面很多商业银行在信贷产品的创新中开始注重互联网技术、大数据技术等的应用，基于网站、APP等推出更具针对性的服务。

但是对这些技术的使用大多通过外包的方式来进行，商业银行在后期的运营上还存在着诸多问题；另一方面商业银行普惠性信贷产品整体的开发模式与其他信贷产品并无区别，是沿袭以往的信贷产品开发模式去走的。

基于这样的开发模式，对整个普惠性信贷产品的发展思路和路径明显是不足，内涵式发展不够鲜明。

（二）普惠性信贷产品创新组织结构及业务流程不够合理

推进普惠性金融产品创新，需要在推进开发管理模式的同时，在组织架构以及业务流程两个层面做好有效的机制设计，方能保证最后的结果。

就现实而言，诸多商业银行在普惠性信贷产品的创新中，在组织架构和业务流程上并没有做到与时俱进。

一方面商业银行在普惠性信贷产品的开发上并没有成立专门的事业部，目前国内仅有为数不多的几家银行如平安银行、工商银行、建设银行等成立了普惠信贷部（普惠金融部），并且在部门的成员构成上也主要从其他业务部门中抽调组成，专业的普惠性金融人才还是比较奇缺的。

没有成立专门的事业部使得商业银行在普惠性信贷产品的开发上就具体的路径、方式、方法等难言做到有效推进，直接影响到了普惠性信贷产品的开发和推广效果；另一方面普惠性信贷产品的业务流程还不尽合理。

普惠性信贷产品的申请和发放应当以便利申请者为原则，通过信息技术的广泛使用降低申请门槛，提高申请的便利度。

同时对用户资料的审核能够实现自动化，还款方式也更加智能化、人性化。

就现阶段而言，商业银行普惠性信贷与其他信贷产品在业务流程和管理举措上并无差别，不够便利智能是突出存在的问题。

（三）普惠性信贷产品创新的顶层设计不足

国际普惠性金融的发展路径一般遵循“立法先行”原则，以此来保障普惠金融的有效开展。

为了推动普惠性金融的发展，2016年国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》中就提出要逐步制定和完善普惠金融相关法律法。

在普惠性金融的具体发展中，相关法律法规的建设上是相对滞后的。

既没有出台关于普惠性金融发展的专门法律法规，也没有对当前各类金融机构发展普惠性金融的监管、发展等作出有效的机制设计。

国务院以及有关部门虽然针对小额信贷、助学贷款等一系列普惠性信贷产品出台了相应的管理办法和操作守则，但是这些管理办法和操作细则或多或少在执行层面均暴露出了一些问题。

除了国家层面对普惠性金融发展的顶层设计相对不足外，商业银行在发展普惠性信贷产品的过程中同样面临着顶层设计建构不完善的问题。

一方面在思想认知层面众多商业银行对普惠性信贷产品还存在着诸多错误的认知，一些商业银行更愿意将发展重心放在传统业务上；一方面面向普惠性信贷产品的风险控制体系建构不是很完善，诸多商业银行没有针对此建立起与之相配套的风控体系，这在一定程度上影响了其发展普惠性信贷业务的积极性；另一方面商业银行现有的管理模式已经愈发难以支撑普惠性信贷业务的发展需求，商业银行在普惠性信贷产品的开发上并没有建立起与之相匹配的开发、管理模式，这自然制约了实际的发展效果。

（四）普惠性信贷产品的特色不够鲜明

众多商业银行纷纷涌入普惠性金融领域，推出了一系列的信贷产品，但在这个过程中却普遍面临着特色不够鲜明的问题。

一方面商业银行没有对客户群体作进一步的细分，这自然使得其现有的产品缺乏特色。

例如建设银行推出的小微快贷业务面向的是小微企业，用户可以通过企业网银或是个人网银来进行申请，企业资格也相对比较宽松。

不过，总体而言没有根据企业所处的行业、规模、资金需求等差异性提供灵活性的解决方案，自然使得其扶持效果就会差一些；一方面在普惠性信贷产品的创新过程中，商业银行没有很好地与其他金融机构展开合作。

例如互联网金融企业在普惠性金融产品业务上已经积累了比较成熟的经验，特别是在线上环节的信贷产品服务上做得要比商业银行要好得多。

商业银行对此要加大与其他金融机构的合作力度；另一方面商业银行在普惠性信贷产品的服务水平上还有待于进一步提升，线上环节的申请不够顺畅，一些APP在使用中频繁出现问题，影响了客户体验。

线下服务中存在着网点少、服务水平参差不齐等问题，在一定程度上影响了其创新的实际效果。

五、推动商业银行普惠性信贷产品创新的策略

（一）提升创新层次保障创新质量

对于商业银行而言，需要在坚定普惠性信贷产品发展信心的同时，也应当着力提升创新层次并采取有效措施以保障创新质量。

一方面要注重内涵式发展，商业银行的发展不能仅仅依靠推出几款新产品，靠银行以往的客户以及发展模式过日子。

要树立创新发展的观念，将银行的发展从以往单纯注重规模而转向注重内涵式发展上来。

因此商业银行进行普惠性信贷产品创新，需要其注重创新的质量的把控，力求在产品的新颖性上进行严格把控；一方面要推进技术创新与服务创新的有效融合。

技术说到底是为银行的产品和服务作保障的。

商业银行自身的优势虽然是在金融产品及服务上，不过对于先进的互联网技术、大数据技术、云计算技术等还是要做到谙熟于心并在实践中予以积极践行。

在技术层面也需要加强研发，力求从便利用户的角度推进技术的有效整合及利用；另一方面要推进商业银行普惠性信贷产品开