工行珠海分行小微企业贷款管理方案.docx
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工行珠海分行小微企业贷款管理方案
工行珠海分行小微企业贷款管理方案
三、工行珠海分行对小微企业贷款现状及问题分析
随着商业银行间对小微企业金融市场竞争的加重,监管部门对商业银行资
本的约束要求不断提高,大型商业银行适应经济结构调整转型拓展小微企业市
场。
我国小微企业数量众多,成份组成复杂,小微企业的进展程度各异,表现
为小微企业自身规模小、风险大、收益不高。
大部份商业银行内部尚未形成完
善的小微企业贷款体制。
通过对珠海本地小微企业的整体进展状况分析,结合
本地政府的扶持政策,为银行产品创新提供市场支撑。
因此,在了解工行珠海
分行的情形下,对贷款现状和银行内部的机制问题进行深切分析的基础上,找
到问题的根本,提出解决问题的方式,进而使得小微企业贷款管理方案的设计
比较适合市场需求,有较强的推行性。
本章简单地介绍了工行珠海分行的大体
情形,剖析本地金融机构对小微企业贷款普遍存在的一些问题,从企业自身和
银行内部找出问题症结,为后面方案设计提供现实依据。
(一)工行珠海分行大体情形
一、工行珠海分行简介
中国工商银行成立于1984年,2006年成功在上海、香港两地同步发行上
市,创造了19项IPO世界记录,经营网络覆盖全国、主要国际金融中心和我国
主要经贸往来地域。
2011年,中国工商银行总资产15.5万亿元,实现净利润
2083亿元,各项经营指标均位列同业第一,是全世界市值最大、存款最多、盈利
能力最强、全国品牌价值最高的商业银行。
从1999年开始,中国工商银行每一年
入选《财富》世界500强,多次被《欧洲货币》、《银行家》、《环球金融》、《亚
洲货币》和《金融亚洲》评选为“中国最佳银行”、“中国最佳本地银行”、
"中国最佳内地商业银行”,并持续被国内媒体评为“中国最受尊重企业”。
同
时,中国工商银行仍是中国最大的批发银行、最大的零售银行、最大的结算银
行和中国最佳电子银行,自2008年以来,持续五年维持全世界市值最大银行的地
位。
截至2011年末,工商银行拥有408,859名员工,通过16,648个境内机构、
239个境外机构和遍及全世界的1,669个代理行和网上银行、电话银行和自助
银行等分销渠道,向411万公司客户和亿个人客户提供普遍的金融产品和
服务,大体形成了以商业银行为主体,跨市场、国际化的经营格局,在商业银
行业务领域维持国内市场领先地位。
工行珠海分行整体实力雄厚、贷款经验丰硕、结算网络先进,是珠海市资
产总量最大的国有商业银行,按事业部制设立,共有员工1200多人。
目前下辖
1个营业部、52个支行,共有营业网点53个,遍及全市各主要区域,可办理的
业务品种丰硕齐全,除传统的本外币存款、贷款业务外,还大力推动投资银行、
贸易贷款、单据贴现、保函、个人住房贷款、个人消费综合贷款等资产业务和
委托代理、结算、资金汇划、银行卡、信息服务、担保与许诺、代理基金保险、
网上银行、电话银行等业务,拥有壮大的技术力量、结算网络,和高专业水
准、经验丰硕的金融服务队伍。
至2011年末,全行总资产已超600亿元,实现
利润9.77亿元,各项存款总量达488亿元,信贷总量达300亿元,存款、贷款、
利润等各项经营指标均在本市同业维持第一,行业优势地位明显。
二、工行珠海分行的经营及小微企业贷款业务概况
(1)工行珠海分行的经营情形
2011年末,工行珠海分行利润总量达拨备后利润9.77亿元,人均拨备后
利润123.72万元。
全数存款余额为488.44亿元,表内外全口径贷款总量为
亿元,全行资产总额冲破570亿元,不良资产18333亿元,不良率为0.68%(见
表3-1)。
在本市的四大国有商业银行中利润总量第一,全数存款存量第一,各
项贷款存量第一,中间业务收入第一,显示了该行壮大的盈利能力和市场竞争
优势。
2010年至今,珠海市的整体经济进展有调整放缓的趋势,随着国家宏观政
策调控,过去那种靠投资拉动的外延扩张式进展模式已难以为继。
表3-2显示
该行庞大的创利能力,从利润上看,工行珠海分行大力开拓优质市场收到实效,
维持利润微薄增加。
从未来的进展趋势上看,利率市场化和整体宏观经济的不
明朗,将考验经营者的管理手腕和经营策略。
从近三年对小微企业贷款增量和增幅上反映,该行不断加大小微企业的扶持
力度,平均年增幅超过20%,户数每一年平均增加200户,也表明本地小微企业强劲
的市场需求。
温家宝总理明确指出,各家金融机构要优化信贷结构,增强对符合
产业政策专门是小微企业的信贷支持。
工行珠海分行从当前形势和各项外部政策
上看,确立了对小微企业的金融支持——既要量又要质。
从2009年到2011年,该
行对小微企业贷款余额和客户拓展呈跨越式增加,显示了较强的执行力和政策导
向。
但相对珠海本地广漠的小微企业金融市场,贷款总量和客户总数偏低,且在
同业小微企业贷款市场占比不大,有专门大的进展空间。
从珠海市来看,按照本地
工商局的数据显示,截至2012年8月底,珠海市小微企业进展到32370多户,注册
资金431多亿元,虽然受经济大环境不景气影响,企业注册增加速度放缓,但仍
维持15%的增加率,显示了珠海本地市场庞大的投资潜力,也是工行珠海分行的
潜在信贷市场。
速和全行贷款份额占比呈逐年提高之势。
自国家实行了稳健的货币政策以来,
全数贷款增速放缓,但小微企业仍逆市上涨,表现了银行进展战略转移和经营
功效。
②小微企业贷款产品及行业散布
工行珠海分行一直加速经营转型和信贷结构的战略部署,把小微企业的金
融业务进展作为该行新的业务增加点,加大拓展力度,严控信贷风险,使小微
企业的金融业务维持了持续、快速、健康的进展形势。
慢慢优化网点进展结构,
阵地营销变革等均取得较大冲破。
从产品和行业分析,工行珠海分行渗透各行
各业,贷款品种也多种多样。
具体见表3-5:
抵押物一直是困扰小微企业贷款的难题。
由于小微企业资产规模偏小,可
用资源不多,往往没能达到商业银行要求的固定资产抵押,因此在贷款上被拒
之门外。
如图3-3显示,工行珠海分行的小微企业贷款担保方式仍依托传统的
抵押和质押,二者方式山据总量的97%,这和此刻小微企业面临的贷款窘境相
一致。
综上所述,工行珠海分行从2009年启动小微企业重大改革,到2010年
底,小微企业贷款业务进展取得重大冲破:
小微企业余额净增加6亿多元,客
户数增加62户,在面临国家规模调控政策时逆市增加。
但从珠海整体市场来看,
工行珠海分行的小微企业拓展之路才刚起步,无论是小微企业贷款总额,仍是
客户总量均处于较低水平,与同业专门是股分制银行相距甚远,需更好研究小
微企业进展的特点和市场规律,创新管理手腕和风险控制办法,这也是本文设
计小微企业贷款管理方案的动力。
由图3-4能够看到,珠海由于经济特区的缘故,一直进展外向型经济模式。
通过连年的招商引资形成了日资、港澳台企业和美资为外商企业形态,依托工
业园区和龙头企业,形成了较大的核心企业上下游产业链,因此珠海的小微企
业中内资和外资企业的占比都比较高。
珠海的小微企业共有4万多家,但能从
银行获取贷款的小微企业仅有6000多家,占比例不到20%,而这比例当中又以
有画定资产的私营企业为主,以租赁厂房的外商小微企业能取得贷款比例较小。
因此,对经济成份不同的小微企业也需因地制宜,充分考虑其内在需求,采用
针对性强,操作性强的贷款产品,既为小微企业提供金融服务,更为金融机构
的进展提供壮大的资源储蓄。
(二)对小微企业支持的战略意义
一、经济地位
珠海市是珠江三角洲南端的一个重要城市。
2008年,国务院公布实施珠江
三角洲地域改革进展计划纲要,明确珠海为珠江口西岸的核心城市。
珠海市陆
地面积有1701平方千米,人口156.02万人(2010年人口普查统计),是广东
省人口规模最小的地级市。
2011年,珠海全市实现地域生产总值1403.24亿元,
比上年增加%,在珠三角排位为第六,财政总收入143亿元。
截至2011年
12月底,珠海市银行业资产总额已达亿元,各项存款余额亿
元,贷款余额1638.21亿元,金融机构共31家,营业网点454个,银行从业人
员达10357人,涵盖中外资银行、地方商业银行和小额贷款公司。
如表3-6所示,2011年末珠海全市中外资金融机构本外币各项存款余额
2980.01亿元,比年初增加%。
其中,企事业单位存款余额1728.74亿元,增加
%;城乡居民储蓄存款佘额1102.85亿元,增加%。
年末中外资金融机构本
外币各项贷款余额1638,21亿元,比年初增加1L3%。
其中,短时刻贷款余额433.14
亿元,增加5.9%;中长期贷款余额1089.94亿元,增加%。
上述数据也反映出,
珠海本地金融总量较大,经济体比较活跃,从市场竞争来看,仍是中资银行占据
主导地位。
二、进展小微企业的市场需要
从战略上讲,银行资金应先投向国家政策支持鼓励的领域,如:
科技研发、
工业设计、信息服务和现代物流等服务领域,这不但符合国家的产业政策,也
知足了小微企业的合理需求。
从本地政策环境看,珠海市成立特区30连年来,
己成立起以电子信息、家用家电、生物医药、打印耗材、石油化工、能源电力
为重点的工业体系,综合进展的外向型经济格局已初具雏形。
2009年幵始实施
的《珠江三角洲地域改革进展计划纲要》将珠海定位为珠江口西岸核心城市,
增强了珠海对高端进展要素的集聚功能。
作为惟一与港澳陆路相连的城市,珠
海历史性地成为-港澳合作的中心节点。
2011年,横琴新区幵始实行比经济特区加倍特殊的优惠政策,将成为增进
区域产业转型升级的新平台。
一系列政策利好和基础设施的完善,都成为珠海
经济参与全世界中高端竞争的重要助推力。
2011年,珠海市实现生产总值达1410
亿元,人均生产总值达万美元,财税总收入达459亿元,多项人均指标位
居广东省前列,绿色GDP居广东省第一,实现了经济进展与环境保护的共赢。
因此珠海成了金融业必争之地,专门是2010年和2011年持续进驻10家银行,
股分制银行、外资银行、地方商业银行密集开张,开始了白热化的竞争阶段。
而小微企业信贷业务更是兵家必争之地,如何创新业务模式适应市场和形势变
化相当重要。
3、符合国家产业进展导向
2012年珠海市出台《关于进一步做好辖内银行机构小微企业金融服务工作
的意见》,引导银行探索成立多种银企结合小微企业贷款新模式,强化对小微、
民营和外贸企业的金融服务,较大程度减缓了小微企业进展压.力。
按照珠海银
监数据披露,截止2012年12月31日,珠海小微企业贷款余额较年初增加75.9
亿元,小微企业占银行业全数信贷客户90%以上,在信贷投放上有效支持了小
微企业的进展,拓宽了珠海民营企业的贷款渠道。
珠海市政府一直鼓励银行创新和转型进展,重点扶持本地的优质绿色小微
企业,同时引进多方机构发挥职能降低风险。
在政府的号召下,有12家银行机
构参与了由政府、银行、担保机构和中小企业一路参与的“四位一体”风险共
担的中小企业贷款服务平台。
“四位一体”是指政府、银行、担保机构、借款企
业四合为一。
为整合伙源,打通渠道,更好扶持珠海市小微企业(民营企业)
贷款难问题,由市委市政府决定,市科工贸信局出台文件牵头,市中小企业服
务中心主办业务,制定贷款模式,提高中小微企业贷款成功率,降低贷款本钱。
这四个机构主要有如图3-5所示职能:
政府:
为贷款企业提供风险保证金,并补助贷款利息;
银行:
按最优惠的贷款利率计算;
担保机构:
提高贷款企业的信费用,放大贷款额度倍数;
小微企业:
以更低的本钱,取得更多的贷款资金。
当中小微企业有贷款需求时,能够直接向市中小企业服务中心、银行、担
保机构其中任何一个单位提出申请。
通过该平台的信息传递,小微企业专门快能
按照自身情形选定贷款模式和金融服务机构,各家银行参与竞争,降低贷款成
本,最大程度让利需求者。
该模式2009年开始运作,逐年生效。
2012年1月
到8月,珠海银行业通过“四位一体”平台,为全市243家中小企业发放各类
贷款208笔,累计金额24.4亿元,较好地发挥了政府财政资金的引导作用和风
险准金的倍数放大效应,有效向小微企业注入进展动力。
但相对全市庞大的
小微企业数量和较迫切的贷款需求而言,上述的支持力度仍显无济于事,还有
一大部份不符合银行的贷款门滥,虽拥有具有进展前景的优质项目,但因客观
条件难以符合银行耍求,转投入民间借贷,不得已付出高息本钱,这显然跟国
家的企业扶持政策违背,久而久之也对国民经济不利。
因此,探讨小微企业贷
款难的成因和需求特点,将为银行的产品设计提供更好的现实依据和理论基础。
(三)小微企业贷款现状及问题分析
珠海由于地理位置和经济地位特殊,在不同的时期和进展阶段提出了不同
的进展目标和定位,致使缺乏市场进展的延续性,产业集群没有发挥出来,也
没有传统的劳动密集型产业进展模式,而是走环保产业战略。
通过各城市连年
的进展,珠三角六大城市均面临本钱快速上升,土地和资源环境紧张,如东竞、
佛山对大型招商项目无地可用。
这反而给珠海的进展带来相对的资源优势,因
此在产业结构上,珠海新兴、高科技、重化类的产业集群较大,成为小微企业
强势进展的有力条件。
虽然珠海的小微企业进展前景良好,可是所面临的挑战也是不容轻忽的。
金
融危机以来,国内外经济形势急剧转变,全国的小微企业均面临原料、燃料、动
力和劳力等生产要素价钱明显上涨,人民币对美元持续升值,同时信贷政策多变、
出口退税下调等宏观调控因素叠加,珠海小微企业陷入利润率低、高税负和高成
本经营压力,令本地的小微企业进展道路尤其艰难。
本地经济总量较弱也是制约
小微企业进展壮大的因素。
具体数据见表3-7:
一、小微企业自身存在的问题
小微企业整体进展水平不高,行业优势、结构优势和区域优势比较弱,投
资规模较小。
小微企业效益不稳固,自身的信费用也不高,信息不透明。
小微
企业贷款困难的直接原因是珠海小微企业自身担保能力低、管理素质低下、财
务制度不健全、信用品级低等自身原因,经营不稳固,银行为防范金融风险,
在机构设置、产品设计、贷款管理等方面的标准都难与小微企业现实状况相匹
配。
中华工商联合会发布的《中国民营企业进展报告》(2012年版)指出在中
国平均每一年新增的15万民营企业中有高达10万的民营企业面临倒闭,5年内
有接近60%的民营企业在衰亡,10年内有近85%的民营企业在消失。
中国民营
企业平均维持年。
小微企业的高破产率是金融机构借贷存在的主要风险,
影响了金融机构的稳健性经营。
因此金融机构为确保自身资产的流动性、安全
性和收益性,不能不对小微企业实行贷款总额控制。
二、商业银行内部机制问题
在当前,国有商业银行的偏重点在大企业,资源主要倾斜大中型客户。
而
占全市企业总数99%以上的小微企业,难以取得有效支持和资源投入。
商业银
行以贷款的安全性、流动性及盈利性为原则,追求利润最大化。
与风险高、贷
款小、整体利润微薄的小微企业相较,上市公司、大型企业是银行间争夺的对
象。
珠海市的众多商业银行对小微企业信贷贷款支持较少,与当前各类不合理
导向有较大关系。
虽然政府再三警告要加大对小微企业扶持力度,但由于我国
的政绩考核仍依赖GDP数据,使得政府更偏向于吸纳世界500强企业投资,资
源配置上严峻失衡。
所以,要解决小微企业贷款问题,单靠行政指标和国家强
制要求难以奏效,要从机制上更好引导大型银行对小微企业信贷上的支持。
3、小微企业贷款风险管理问题
长期以来由于我国商业银行属于国有,风险和盈利水平均由国家担当,因
此风险概念薄弱。
自从商业银行股分制改革以后,开始自主经营,自大盈亏。
风
险意识慢慢增强,通过成立贷款相关制度、贷后管理办法等来控制风险。
但是在
目前,我国商业银行的风险控制技术还未成熟。
主要表此刻贷前调査人员专业
能力不高,对企业经营状况和所在行业的实际情形未能进行充分调查,准确了
解。
过度依赖于企业的财务报表,风险控制不全面,对贷款企业的经营状况、资
金利用、所在行业缺乏跟踪和分析。
而小微企业由于固定资产匮乏,财务管理
和经营状态不规范,使得国有银行的大企业监管手腕难以实施。
4、国家法律制度问题
在我国,尚未成立一套完善的、行之有效的失信惩罚制度和征信体系,使
得银行失去社会机制保障和债权的法律保障。
加上司法部门对失信行为的惩罚
力度不够,致使企业违约本钱较低。
因此从我国目前的实际情形来讲,银行在
对小企业发放信贷时,所承担的风险主要由企业主的个人信用主导的企业行为。
由于我国社会征信体系尚在低级阶段,信息共享存在必然的难度,从而不能对
失信者难以惩罚,也缺乏相应的法律制度,最终纵容了企业不守信用的行为。
(四)问题解决思路
基于以上的分析,为了解决小微企业贷款所面对的问题,本文提出以下几
点对策,用来解决以上提出的问题:
一、成立健全旳制裁小微企业贷款违约的通报机制
在贷前调查中,客户领导需要通过人民银行企业征信系统查询贷款企业的
征信,调查其相关信息,看是不是有违约纪录。
在贷后追踪管理中,银行应实施
授信后监测追踪手腕,对歹意违约客户在银行内部系统实行检测通报禁入,并
及时向本地政府报告,联合制裁歹意逃避银行债务的小微企业,并实行公开披
露,踊跃增进小微企业信用体系的建设。
这需要结合本地政府的金融扶持政策、
强化信用记录和不良行为的惩罚办法。
各政府机关,如人行、工商、税务等应
成立统一的信息共享平台,提高企业的违约本钱,成立对小微企业实际控制的
行政上乃至刑事的约束机制。
二、成立提升信贷客户领导素质的培训机制
踊跃打造一支专业、具有丰硕实战经验的客户领导队伍,全面提升其综合
素质。
采取按梯队、分专题、分层次等多样化方式进行培训,提高其搜集、整
理信息,分析财务和非财务等信息的能力,使其迅速掌握小微企业授信业务和
风险控制方式。
增强对小微企业信贷人员的业务培训,为实现小微企业信贷业
务的久远进展,破解小微企业贷款难题,需要政府、监管部门、银行及企业自
身的多渠道尽力,而银行作为金融产品服务的供给商,应在创新小微企业信贷
机制和流程、丰硕金融产品线条、提升综合服务水平,以此增进小微企业的健
康进展,使整个国民经济结构合理化。
3、实施不同利率,成立小微企业贷款风险补偿的定价机制
商业银行在小微企业的贷款定价上应不同化,针对小微企业规模小、抗风
险较弱等特点,综合衡量小微企业不同进展阶段的风险水平、资本本钱、风险
本钱、贷款目标收益、市场利率水平及担保方式等不同风险因素,合理肯定利
率浮动区间,且针对不同的企业实行一户一议或一类一议的不同利率定价政策,
合理肯定利率浮动水平。
对搭车收费和附加不合理贷款条件应予以禁止,发挥
良性行规。
针对成长上升阶段、产品适销对路、担保充沛的小微企业贷款,做
到因地制宜、合理培育,适当降低利率上浮幅度,在确保贷款定价能够覆盖风
险的基础上,最大限度地支持小微企业进展壮大,培育更多优质的大企业。
4、完善小微企业贷款旳鼓励约束机制
鼓励机制的有效成立,对小微企业的信贷从业人员相当重要。
小微企业本
身不良率多发,使信贷员从事小微企业业务较为谨慎。
为了充分调动信贷人员
开展小微企业贷款的踊跃性,鼓励客户领导踊跃从事小微企业贷款业务,商业
银行应研究制定专门针对小微企业贷款的绩效工资政策,倾斜小微企业贷款绩
效比例,表现对信贷人员的正向鼓励和有效奖励。
在不良贷款问责方面,因结
合本地实际市场和金融环境,探讨冲破传统的对单笔、单户贷款责任追究的做
法,在考核整体质量及综合回报的基础上,按如实际情形和有关规定追究或免
除有关责任人的相应责任,成立科学的问责机制,做到尽职者免责,失职者问
责,在有效控制风险的情形下踊跃推动业务进展。
最终实此刻小微企业良性循
环进展的同时,也造就了全国小微企业信贷从业人员的优秀服务团队,实现共
赢。
四、工行珠海分行小微企业贷款管理方案
小微企业贷款管理方案的设计遵从“三性原则”,即安全性、效益性和流
动性。
贷款管理的大体原则是商业银行正确处置与企业借贷关系的大体行为准
则。
它对于指导基层服务单位管理贷款,正确分派信贷资金,实现贷款与企业资
金的合理融合,保障贷款利用取得预期经济效益,具有极为重要的意义。
本方案
结合小微企业自身特点,提出对小微企业贷款实行封锁管理,独立核算,单独
考核,成立适应小额贷款业务特点的业务流程、信用评级、风险管理、人力资
源管理和内部控制的制度。
贷款管理方案的设计是按照小微企业的财务需求和
市场商机为基础所提供的一种新的产品和服务,它采用了更快更简练的程序、
更深切的调查方式、更灵活的担保抵押政策、更有效的鼓励方式。
因此,明确
最优贷款管理方案的设计目标与原则,保证了方案的合理性与可复制性。
从信
用风险管理进程看,贷后信用风险管理是最为关键的环节。
由于企业类贷款几
乎占整个商业银行信贷业务总量的90%,因此需成立企业客户贷后信用风险识
别和气宇模型方式,从客户自身延伸到整个产业链,全面客观衡量信贷风险,
全程监测企业资金风险。
(一)小微企业贷款管理方案设计的目标与原则
一、小微企业贷款管理方案设计的目标
(1)进展小微企业金融市场,完成三年目标计划
2012年初,工行珠海分行踊跃响应国务院、广东省委省政府及监管部门关于
“增进中小企业平稳健康进展”的号召,踊跃支持地方实体经济专门是小微企业
进展的工作部署,把加大对中小企业的金融服务专门是小微企业的金融服务作为
重大的经营目标,不断完善小微企业贷款的机制,落实小微企业金融服务管理,‘
加速转变进展方式,加速结构调整和改革创新,增进对小微企业金融服务。
为了
充分挖掘小微企业对利润的奉献度,工行珠海分行定下今年2012年小微企业贷款
增加10亿元,力争贷款余额超40亿元,有贷户逾500户,使该行的信贷客户结构
进一步优化。
从实行的效果上看,也达到了预期要求,显示了该行的小微企业政
策调整有效,办法到位,生效良好。
具体进展目标如表4-1:
(2)调整客户结构,实现经营转型
工行珠海分行踊跃主动适应外部金融环境的新转变和新要求,严谨、科学
地做好三年进展计划,计划到2014年末,实现使该行成为同业中对小微企业扶
持力度最大,规模总量最大的商业银行。
目前,珠海全市的经济结构正在转型,
商业银行传统的优势业务板块——铁路、公路、基础建设逐渐萎缩,加上在国
家对房地产行业的调控中,珠海市执行的是全国最严格的“限购和限价”双限
政策,迫使各金融机构需尽快实现业务结构转型,摆脱对金额大期限长的项目
贷款的依赖,重点进展三小业务:
贸易贷款、小微企业贷款、个人信贷业务,
慢慢优化信贷结构,幵创新的信贷蓝海。
信贷资源分派方面,将踊跃向小微企
业倾斜,采取专业化、精细化、集约化经营策略,成立小微企业金融专营服务
模式。
通过对小微企业市场大力幵拓,渗透本地市场各行业,提高制造业占比,
优化客户结构。
(3)成立工行珠海分行小微企业服务团队
小微企业金融业务连年高速增加,已成为工行珠海分行信贷业务的重要组
成部份。
由于小微企业信贷市场对银行从业人员要求较高,对管理体制和业务
组合有必然的专业技术要求,需要经营机构从上而下打造精英团队,普及小微
企业信贷知识,成立专业化的人员培训机制,提升原来的服务水平。
利用当前
国家产业政策调整机会,建设一支专业水平高、业务能力强、实战经验丰硕的
客户领导服务队伍。
为此,商业银行要踊跃研究和借鉴国内外小微企业贷款的
成功
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