析中小企业融资障碍及对策专科论文.docx
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析中小企业融资障碍及对策专科论文
浅析中小企业融资障碍及对策
摘要
改革开放以来,随着国民经济的快速发展,我国中小企业也得到迅猛的发展。
其为地区的经济发展,增加就业岗位、缓解就业压力,实现科技创新与成果转让等方面发挥出越来越重要的作用。
据统计,我国工商注册企业中,中小企业占了99%;中小企业产值和利润分别约占60%和40%,为社会提供了75%的城镇就业机会;在出口总额中中小企业贡献了约60%的份额。
由于中小企业自身的特点,即规模小,可控资源稀缺,又往往处于快速发展阶段,需要大量的资金的投入。
而中小企业融资难问题由来已久,严重阻碍中小企业的发展。
本文就我国目前中小企业融资方面存在的问题与原因进行分析,在此基础上提出解决中小企业融资的相关对策。
关键词:
中小企业融资担保信用对策
目录
第一章我国中小企业融资的现状与问题
1.1外部融资困难
1.2民间融资有待规范
1.3内部融资为中小企业的主要方式
1.4中小企业融资成本高
第二章中小企业融资难的原因分析
2.1中小企业自身的特点
2.2金融机构的经营特点
第三章解决中小企业融资难的对策
3.1完善我国中小企业融资的法律法规和资信评级体系
3.2在国有商业银行改革中应重视中小企业的信贷融资
3.3大力发展中小企业信贷机构
3.4创新针对中小企业融资的金融产品
3.5建立和完善中小企业融资的信用担保体系
3.6加快建设支持中小企业发展的综合服务体系
3.7中小企业提高自身素质和竞争能力
第1章我国中小企业融资的现状与问题
1.1外部融资困难
1.自身经营风险较大且信用观念薄弱。
中小企业经营规模小、自有资本较少、负债较多、生产技术落后,企业经营面临较大的风险。
而银行贷款的风险管理责任追究日益强化,使得许多基层银行存在“惜贷”心理,信贷员为了避免日后的企业违约风险,便严格控制对中小企业的贷款,以减少坏账隐患。
加上中小企业信用观念薄弱。
许多中小企业还款意识淡薄,人员素、还款能力差,银行更愿意贷款给信用良好的大型企业,因此种小企业融资面临很大的困难。
2.财务不透明,缺少足够的抵押资产。
许多中小企业财务透明度低且不规范,加上多中小企业还款能力差、还款意识淡薄,银行对这些企业的财务状况、经营业绩、贷款资金用途及发展前景等情况难以了解,不敢轻易提供信贷支持。
此外,中小企业缺少足够的抵押资产,寻求担保非常困难,大多不符合银行贷款条件。
如果不能提供抵押和担保,中小民营企业因难于满足金融机构的贷款条件,获得贷款的机会大大降低。
3.金融危机的影响。
由于金融危机的影响,市场波动较大、能源和原材料价格上涨,企业的生产成本增加;而人民币升值,使得国外需求量减少,企业出口量减少,这就加剧了中小企业的融资需要。
此外,银行本身受到次债的影响,加上房地产按揭贷款的坏账大幅提高,从控制自身风险角度出发,惜贷现象非常严重,中小企业从银行贷款的成本大大提高。
1.2民间融资有待规范
我国的社会体系和人们的消费习惯,导致我国存在高储蓄率。
高居民储蓄使得我国的民间资本充裕,尤其是经济发达的沿海地区,如浙江、广东,民间借贷市场十分活跃,在相当程度上取代了银行的功能。
但是,民间融资活动基本上处于地下或半地下状况,缺少法律和制度的规范,高利贷等违法活动相对普遍。
因此,民间融资有待规范,从而真正发展市场化的融资活动。
1.3内部融资为中小企业的主要方式
我国大多数中小企业属于技术和市场相对成熟、发展较稳定的劳动密集型企业,其竞争优势来自于低廉的劳动成本。
所以,一般企业的发展主要靠自身积累。
但是,企业内部留存收益的积累是有限的,随着企业的不断扩大再生产,内部融资只能极大地制约企业的快速发展和做强做大。
根据有关资料表明,依靠内部留存收益积累资金的企业占我国私营企业资金来源的26%,公司债券和外部股权融资不足1%。
第2章中小企业融资难的原因分析
2.1中小企业自身的特点
投资主体和所有制结构多元,非国有企业为主体,决定了当前中小企业工作要以发展为重点。
中小企业特别是非国有企业在自身快速发展的同时,还积极投身国有企业的改革和调整,使改革前单一所有制结构状况有了根本性改变。
以工业企业为例,在独立核算的中小工业企业中,国有企业的户数、资产总额和工业总产值仅占总数的14.85%、38.5%和22.8%,即85%的中小企业均是非国有企业。
另据调查,目前国有小企业改制面已近80%,余下20%大都是救不活、卖不掉、破不了的极度困难企业。
应当说,中小企业的改革与发展同样重要。
但改革对象主要是国有小企业;而发展则要涵盖城乡各类所有制中小企业。
因此,无论从中小企业的主体构成还是改革进程而言,当前,大力扶持中小企业发展应是中小企业工作的重点。
劳动密集度高,两极分化突出,决定了当前中小企业发展重在“二次创业”。
中小企业生存并发展于劳动密集型企业,就业容量和就业投资弹性均明显高于大企业。
据统计,目前中国大、中、型企业的资金有机构成之比分别为1.831.231;资金就为率之比为0.480.661,即中小企业比大企业单位资金安置劳动人数要高,有的要高出一倍,正因为如此,在前10年中国的工业化进程所以没有出现严重的社会就业问题,中小企业功不可没。
但是,今天的市场背景变了,“卖方”市场变成了“买方”市场,总量需求不足与结构性供应不足共生,使中小企业遇到了前所未有的困境,即由劳动密集型带来的就业优势将变为竞争劣势。
企业两级分化,中小企业将首当其冲。
为此,提高中小企业的有机构成和科技含量,实现“二次创业”是当前中小企业发展中的重中之重。
发展不平衡,优势地区集中,决定了当前中小企业推进要区别特点,先易后难,以点带面。
中国幅员辽阔,各地区中小企业分布与发展水平极不平衡。
据有关数据,按照经济地带划分,中小企业数量东部、中部各占全国总量的42%,西部占15%;而相应的工业总产值东部占66%、中部占26%、西部仅占8%。
这表明,在企业规模上,东部中小企业的平均产值规模大于中部和西部,大约是中部的2.5倍、西部的8倍。
实践也表明,选择东部中小企业作业重点试区,就为试点的成功率奠定了良好的基础。
2.2金融机构的经营特点
第3章解决中小企业融资难的对策
3.1完善我国中小企业融资的法律法规和资信评级体系
中小企业融资,立法先行。
用立法的形式强化对中小企业融资服务体现了一个国家对中小企业发展的重视程度,如美国为扶持中小企业发展制定了《中小企业法》、《中小企业投资法》等一系列法律法规,西方其他国家也十分重视中小企业融资立法。
我国制定的《中小企业促进法》为中小企业融资提供了法律保障,但其条文偏重原则性,应建立与之相配套的具体法律法规。
中小企业融资难的根源是银企之间的“信息不对称”,而最佳解决方案是构建企业资信评级体系,提供中小企业资信方面的数据能帮助银行低成本地评估中小企业的融资风险,同时减少不对称信息的生成。
为此需要采取一系列措施:
建立政府机构掌握的信息共享机制、培育征信市场、设立资信评级机构、完善相关法律和培育专业人才。
3.2在国有商业银行改革中应重视中小企业的信贷融资
银行作为目前我国中小企业外部融资的主要渠道,在当前国有银行的改革中需要重视中小企业的信贷融资。
首先,国有商业银行必须观念创新。
应辩证地对待大、中、小企业关系,真正做到贷款行为准则以效益为中心,步出以企业规模、所有制形式作为贷款依据的误区。
对中小企业合理的资金需求应一视同仁,逐步提高中小企业信贷支持比例。
按照国家的产业政策确定中小企业贷款投向,适当下放中小企业流动资金贷款审批权限,修订企业信用等级评定标准,建立中小企业贷款的激励机制,为中小企业营造良好的贷款环境。
其次,为中小企业提供全方位的金融服务。
银行对中小企业提供的从企业创办、生产经营、贷款回收全过程的金融服务,包括投资分析、项目选择、融资担保、财务管理、资金运作、市场营销等内容。
全方位的一条龙服务,将极大地增强了客户市场竞争力,保证了贷款的回收,降低了信贷的风险。
再次,主动参与中小企业改制与重组。
中小企业改制与重组是盘活沉淀在中小企业中的银行债权的重要途径。
通过资产换置及变现,部分银行贷款得以回收。
此外,银行对中小企业改制的同时培育稳定的中小企业客户群,实现银企“双赢”。
3.3大力发展中小企业信贷机构
3.4创新针对中小企业融资的金融产品
满足中小企业多元化的融资需求,要积极进行融资产品创新,对效益和潜力高的企业,可实行“综合授信”,循环使用;适应中小企业资金分期回流的特点,可实行一次贷款、分期偿还的方式。
采用灵活的抵押方式。
放宽抵押资产范围,探索采用无形资产、股权、商业汇票、应收账款、项目本身和在建工程等多种抵押方式,解决中小企业抵押资产不足问题。
目前在一些国家,融资租赁业相当发达,美国企业设备投资的1/3是通过融资租赁解决的。
但在我国,融资租赁发展非常缓慢。
国家应采取有力措施,规范租赁公司行为,做大行业规模。
大力发展我国的创业投资基金。
我国应采取有效措施,鼓励国有控股公司、国有企业、民间资本等各种社会力量创建中小企业投资基金,并给予适当的财政补贴、税收优惠等扶持政策。
3.5建立和完善中小企业融资的信用担保体系
应根据我国的实际情况以及国外的先进经验和做法,坚持“政策化资金、法人化管理、市场化运作”的基本原则。
形成一个以政府担保为主,其他担保形式并存的中小企业信贷担保体系。
成立多种形式的信贷担保机构,开辟多种渠道筹集担保基金;由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金,建立政府贷款担保基金,为经过其评估发展良好的中小企业提供政府担保;建立中小企业共同担保基金,由政府加以引导,调剂各企业间的担保资源。
鼓励企业间实行会员制的联保,从而形成完善的中小企业担保体系。
同时,金融机构要改进服务,简化中小企业贷款抵押手续,降低标准和条件,可适当扩大有效财产的抵押范围允许以固定资产和无形资产为抵押。
担保资金实行政府财政启动,各方出资,风险共担,利益共享。
3.6加快建设支持中小企业发展的综合服务体系
按照社会化、专业化、市场化的原则,积极支持发展各类社会中介服务机构,重点推动创业辅导、信用担保、公共信息、技术创新和维护权益“五大”服务平台建设。
充分发挥其连接政府与企业的桥梁纽带作用,加强与社会各类中介服务机构的联系,组织和引导服务机构不断创新服务产品,改进服务方式,降低服务成本,从而形成多层次、全方位的社会化服务体系,为中小企业提供公益性、扶持性的服务。
3.7中小企业提高自身素质和竞争能力
建立科学的管理体系,逐步实现由粗放型、无序性向集约型和标准化的过渡转换。
在融资方面,尤其要规范企业是财务管理与监督制度,以保证相关信息的真实性、准确性,提高企业有关信息的透明度以及企业法人对贷款的担保力度,使企业合法经营,并通过企业再造、激活企业竞争机制、提升企业竞争力。
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