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押品管理情况报告
押品管理情况报告
篇一:
浅议宁夏银行押品管理
浅议宁夏银行押品管理
【摘要】对商业银行来讲,抵押和质押是一种重要的信贷担保手段,设定抵质押将提高借款人的违约成本和还款意愿,从而降低借款人的违约概率和银行资产损失。
伴随抵质押物贷款的增长,抵质押物(简称“押品”)管理正在成为商业银行信贷经营管理中面临的新课题。
近年来,各家金融机构均加大对新发生授信业务的质量考核力度,尤其在经济下行形势下,为确保信贷资产质量安全,越来越重视作为授信客户第二还款来源的抵质押物风险控制,不断提高抵质押物的处置变现能力,加强对抵质押物的管理,同样是当前宁夏银行,我们这样一家地方性股份制商业银行需要思考和重视的问题。
笔者作为宁夏银行的一员,结合工作实际,从目前我行经营管理现状,就押品管理谈几点建议。
【关键词】商业银行押品贷款
一、抵押品管理的现状及存在的问题
(一)基本概念
抵押,就是债务人或第三人不转移法律规定的可做抵押的财产的占有,将该财产作为债权的担保,当债务人不履行债务时,债权人有权依法就抵押物卖得价金优先受偿。
质押,就是债务人或第三人将其动产移交债权人占有,将该动产作为债权的担保,当债务人不履行债务时,债权人有权依法就该动产卖得价金优先受偿。
所有可用于抵质押的物品称为押品。
(二)种类及特点
篇二:
押品管理办法
附件:
中国农业银行押品管理办法(试行)
第一章总则
第一条为规范农业银行押品管理,提高押品风险管理水平,有效防范信贷风险,根据国家有关法律、法规、银监会《商业银行信用风险缓释监管资本计量指引》、《中国农业银行信贷业务担保管理办法》,制定本办法。
第二条本办法所称押品是指根据国家有关法律、法规,由借款人或第三人为担保农业银行债权实现而抵押或质押给农业银行的财产或权利。
押品管理是指对押品分类、价值评估、抵(质)押担保设立与变更、押品和权属证书保管、贷后监管、风险预警、押品返还与处置等全流程管理。
押品价值评估是指评估人员按照国家有关法律、法规和农业银行相关制度,遵循客观、独立、审慎原则,运用适当的评估方法,对评估基准日押品价值进行分析、估算并发表评估意见的行为和过程。
权属证书是指确保农业银行实现抵(质)押权利的重要凭证,包括:
他项权证、产权证明和其他能够证明农业银行拥有合法抵(质)押权利的书面凭证。
押品贷后监管是指信用发放后,对押品进行现场核查、价值重估、抵(质)押合同履约管理等一系列活动的统称。
押品风险预警是指针对押品贷后监管过程中发现的风险,发布风险信号进行风险(本文来自:
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押品管理情况报告)预警或风险提示的活动。
第三条农业银行押品管理遵循以下原则:
(一)合法性原则:
指押品选用、担保设立和变更、押品处置等活动要符合国家法律、法规的规定。
(二)有效性原则:
指担保设定手续必须完备,押品确有变现能力并且易于实现。
(三)审慎性原则:
指在押品管理各个环节中,要充分考虑使用押品可能带来的各种风险因素,审慎估计押品的可行性和价值。
第二章押品的准入与分类
第四条农业银行接受的押品原则上应满足以下基本要求:
(一)国家法律、法规规定可以接受的财产或权利;
(二)具有财产价值,依法可以转让;
(三)存在有效处置押品的市场且可得到合理的市场价格;
(四)权属清晰,押品设定具有相应的法律文件,对于须经国家主管部门批准或办理登记的,应按规定办理相应手续;
(五)如果押品被托管方所持有,须确保托管方将押品与其自有资产相分离;
(六)保守估计押品和借款人风险之间的相关性,且应考虑币种错配、期限错配等
风险因素;
(七)借款人无力偿还贷款本息或发生其他合同约定的信用事件时,农业银行能够对押品进行清算或处置。
第五条农业银行接受的押品分为金融质押品、商用房地产和居住用房地产、应收账款、其他押品四大类,具体细分结果见《中国农业银行押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表》(附件1)。
第六条农业银行应优先选择权属关系清晰、价值相对稳定、变现能力较强、且农业银行为第一(或并列第一)顺位受偿人的押品。
银团贷款押品的选择可按照银团贷款协议或要求执行。
置换他行贷款或办理非交易转按、交易转按个人信贷业务的,在当地登记部门允许办理第二顺位抵押登记的情况下,可以接受农业银行暂时作为第二顺位受偿人的押品,但应及时办妥相关手续,成为第一(或并列第一)顺位受偿人。
第七条农业银行接受的押品仅限于《中国农业银行押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表》中可单独设押的品种。
拟超出该范围选用押品的,须经一级分行批准,但下列情形除外:
(一)符合信用贷款条件或经有权行批准可以采用信用方式用信的;
(二)已经办理了其他合法、足值、有效担保的;
(三)总行认为的其他情形。
对于已经选用不符合条件的押品办理了抵(质)押担保的存量信用,各行要逐步更换为可接受的押品或追加其他合法、足值、有效担保,否则应逐步压缩信用余额。
第八条农业银行原则上不接受超出授信所在一级分行管辖范围的押品。
确有必要接受的,须经授信所在一级分行批准。
接受超出本级行管辖范围押品的,经办行在信用发放前,应制定切实可行的风险管控措施,明确管理责任。
第三章押品的价值评估
第九条抵(质)押担保设定前,应对押品进行价值评估(制度规定免予评估的除外)。
评估方式分为内部评估和外部评估,农业银行鼓励采用内部评估。
第十条下列押品应采用内部评估方式进行价值评估:
(一)金融质押品;
(二)存货、仓单、提单、备用信用证、保函、出口退税账户;
(三)除承包经营权、海域使用权、森林资源之外的“三农”特色押品。
第十一条符合下列情形之一的,应采用外部评估方式进行价值评估:
(一)司法或仲裁机关要求必须采用外部评估的;
(二)拟接收押品实施以资抵债的;
(三)上级行要求采用外部评估的;
(四)其他须采用外部评估的情形。
第十二条押品价值的内部评估暂由客户部门负责,有条件的行可组建内部评估团队,独立承担内部评估职责。
第十三条内部评估人员应接受必要的业务培训,具备一定的专业知识和工作经验,能够胜任所承担的评估任务。
内部评估人员可根据需要,聘请评估中介机构人员协助评估,但不改变内部评估人员所承担的评估责任。
第十四条采用外部评估方式的,评估中介机构的选用和管理按照农业银行关于资产评估中介机构管理的有关规定执行。
第十五条押品价值评估的基本方法有:
市场法、收益法、成本法。
市场法是指利用市场上同样或类似资产的近期交易价格,经直接比较或类比分析,以估测押品价值的各种评估方法的总称。
收益法是指通过估测被评估押品未来预期收益的现值,来判断押品价值的各种评估方法的总称。
成本法是指首先估测被评估押品的重置成本,然后估测存在的各种贬值因素,并将其从重置成本中扣除而得到押品价值的各种评估方法的总称。
第十六条上述三种基本方法适用的前提条件。
(一)市场法
1、具有活跃的公开市场;
2、具有可比性的资产及其交易活动。
(二)收益法
1、被评估押品的未来预期收益可以预测并可以用货币计量;
2、获得预期收益所承担的风险可以比较、预测;
3、被评估押品的预期获利年限(押品寿命)可以预测。
(三)成本法
1、被评估押品处于继续使用状态;
2、具备可以利用的历史资料;
3、形成资产价值的各种耗费是必须的,且应体现社会或行业平均水平。
第十七条押品价值评估时,要充分考虑押品在抵(质)押期间的有形与无形损耗、实际取得价格和物价水平、法定优先受偿权、变现能力、变现费用等多种因素,审慎确定押品价值。
第十八条内部评估流程。
(一)内部评估人员按照农业银行押品准入标准,对拟接受的押品进行调查(可与贷前调查一并进行)。
调查内容主要包括:
1、收集抵押(出质)人及押品的相关材料;
2、现场勘察、测量,核实押品数量、质量、型号、存放保管、周边环境等情况,做
好查勘记录,采集押品影像或图片;
3、核实押品的合法性和权属关系;
4、调查分析押品与借款人及贷款风险的相关性,押品与贷款之间是否存在币种错配、期限错配等情况。
(二)内部评估人员选用适当的评估方法,审慎评估押品价值。
(三)内部评估人员撰写评估报告,评估报告内容主要包括:
1、抵押(出质)人和押品的基本情况;
2、评估目的、评估依据、评估方法、评估过程、评估基准日;
3、价值变动趋势和变现能力分析、风险分析与提示;
4、评估结论、评估有效期;
5、其他需要说明的事项。
6、评估人员名单。
对于金融质押品无须撰写评估报告;对于其他种类简单、情况较为清楚的押品,可适当简化评估报告内容。
(四)内部评估人员填写《贷前价值评估确认单》(附件2)并签字,承担价值初评责任,将评估报告和《贷前价值评估确认单》交所在部门负责人。
(五)内部评估人员所在部门负责人收到相关材料后,按以下流程办理:
1、审核评估报告;
2、审核无异议或仅需对评估价值进行微调(偏差范围在10%以内)的,可在《贷前价值评估确认单》上签署意见并签字,承担价值确认责任。
3、审核认为需要调整评估价值且幅度超过10%(不含)的,须更换内部评估人员重新进行评估,并按要求履行相应程序。
重新评估只限一次,内部评估人员所在部门负责人审核新出具的评估报告后,须在《贷前价值评估确认单》上签署意见并签字,作为最终评估结论,承担价值确认责任。
第十九条外部评估流程。
(一)客户经理按照第十八条第一款规定的内容对押品进行调查,做好现场查勘记录,收集评估中介机构出具的押品价值评估报告。
(二)内部评估人员结合客户经理提供的调查资料,对评估报告进行初审,主要内容包括:
1、评估中介机构资质和评估人员执业资格是否符合规定,评估报告是否有评估公司和评估人员签章;
2、评估假设、评估目的、评估方法的合理性;
3、评估结果的准确性。
初审结束后,内部评估人员填写《贷前价值评估确认单》并签字,承担价值初审责任,将《贷前价值评估确认单》和评估报告一并交内部评估人员所在部门负责人。
(三)内部评估人员所在部门负责人按照初审要求的内容,对评估报告进行复审。
(四)复审结束后,内部评估人员所在部门负责人按以下流程办理:
1、完全认可评估结论的,直接在《贷前价值评估确认单》签字,承担价值确认责任。
2、基本认可评估结论或需对评估价值进行微调的(偏差范围在10%以内),在《贷前价值评估确认单》上签署意见并签字,承担价值确认责任。
3、认为外部评估存在问题的,可要求评估中介机构就相关问题做出书面解释,必要时可退回重评。
退回前应在《贷前价值评估确认单》上签署退回意见。
第二十条对于信贷业务审批后委托评估中介机构进行押品价值评估的,审批前,客户经理应对押品进行调查和价值初评,相关内容应载入调查报告,并履行审查审批程序。
审批后用信前,仍需按照外部评估流程对押品进行评估,并以评估确认价值作为设定抵(质)押担保的依据。
第二十一条评估结束后,客户经理应将评估报告、《贷前价值评估确认单》和押品信息扫描录入CMS系统。
外部评估报告还应作为纸质信贷档案资料,按信贷档案管理规定进行保管。
信贷业务网上作业后,可不再出具纸质评估报告(仅限内部评估)和纸质《贷前价值评估确认单》。
第四章抵(质)押担保的设立和变更
第二十二条抵(质)押率是押品担保的债权本金与押品评估确认价值的比率,计算公式为:
抵(质)押率=押品担保的债权本金÷押品评估确认价值×100%
第二十三条农业银行对不同押品分别设定了最高抵(质)押率,具体规定见《中国农业银行押品分类、最高抵(质)押率和重估频率表》。
办理信贷业务时,经办行应综合考虑押品种类、变现能力、价值稳定性等因素,合理确定抵(质)押率。
对超过相应最高抵(质)押率办理信贷业务的,须经一级分行批准。
符合下列情形之一的,经办行另行追加抵(质)押担保,可不受最高抵(质)押率限制:
(一)借款人符合信用贷款条件或经有权行批准采用信用方式用信的;
(二)已经办理了其他合法、足值、有效担保;
(三)总行认为的其他情形。
第二十四条单一押品的最高可用担保额度的计算。
单一押品的最高可用担保额度=该押品评估确认价值×最高抵(质)押率-该押品已提供的担保额度
第二十五条组合担保最高可用担保额度的计算。
对于一笔信贷业务由多种担保方式或多个押品提供组合担保的,应先分别计算各种担保方式、各个押品的最高可用
篇三:
银行关于抵质押贷款风险排查整治的报告
河东农村合作银行关于抵质押贷款风险排
查整治的报告
根据《中国银监会办公厅关于强化农村中小金融机构抵质押贷款管理的通知》(银监办发【XX】239号)文件要求,为全面排查我行抵质押贷款情况,化解案件风险,堵塞管理漏洞,夯实案防基础,从根本上解决抵质押贷款潜在的风险,我行组织相关人员认真学习通知要求,立即组织人员对全行抵质押贷款进行了风险排查。
通过排查发现,各经营单位贯彻执行相关信贷管理制度和本行内部规章规定,做到了贷款手续齐全,程序合规,贷款风险较小。
现将抵质押贷款风险排查整治工作报告如下:
一、基本情况
自XX年9月15日,我行开始对全行抵质押贷款进行风险排查,共计排查抵质押贷款709户789笔,金额121641.5万元。
(一)成立工作领导小组,制定实施方案
我行于9月中旬召开抵质押贷款风险排查动员大会,成立了分管行长任组长,风险管控部、业务管理部和审计部负责人等为成员的抵质押贷款风险排查领导小组,制定实施细则,确定了具体联系人。
并从业务管理部、审计部等部门抽调相关业务骨干组成排查小组,负责此次活动的具体实施。
(二)建立排查台账,并逐笔登记排查确认表
根据方案要求,总行统一编制了排查确认表,要求建立排查台账,主要包括抵(质)押人、抵(质)押物名称、抵(质)押物评估价值、抵(质)押物现状、抵(质)押物登记部门、登记日期、设定期限、权证号码等要素,还要求对具体清理核查情况进行描述,并要求排查人、审核人、经营机构负责人签章齐全。
同时,对排查出的抵质押贷款违规问题进行梳理,建立总部和分支机构两级台账,并明确专人负责跟踪问题整改情况,及时更新台账,做好资料维护归档工作。
(三)依据排查台账,认真逐笔排查核对
从XX年9月15日起,我行开始对全区抵质押贷款进行全面风险排查,历时10个工作日,期间共排查抵质押贷款709户789笔,金额121641.5万元,其中质押类贷款87户102笔,金额7.79元;抵押类贷款622户687笔,金额2.71元。
抵质押贷款风险排查整治工作推动得力,成效明显。
二、排查具体情况分析
(一)监管报告书送达不及时。
目前和我行合作的监管公司有多家,存在个别监管公司在监管过程中未按照三方协议中约定频率报送《监管报告书》,经常出现几期监管报告一起送达的现象。
(二)贷后检查不规范。
主要表现:
一是未按照规定频
率进行贷后检查;二是贷后检查报告流于形式,绝大部分是贷前调查报告的翻版。
对于首次贷后检查仍然没有将受托支付和资金流向作为重点进行检查。
常规贷后检查没有体现检查时间、检查人员等要素,没有描述企业最新生产经营情况,没有反映存在的问题,检查结论模糊,甚至检查报告上描述的情况与公司实际经营状况存在较大出入,无法从检查报告中了解贷款的真实风险状况。
(三)部分客户现金流紧张。
经调阅抵质押贷款借款人在各行的最新存款对账单,大部分客户日均存款较少,流动资金不足,对借款人资金回笼情况关注度不够。
(四)经排查我行所有抵质押贷款均按合行的规定程序办理,没有越权审批和越权发放贷款现象,没有逆程序发放贷款现象。
每笔抵质押贷款均按合行的相关规定和制度执行,没有客户提供虚假资料和一户多头贷款现象。
(五)贷款抵押物真实、合法、有效、且无争议,易变现;抵押物估价没有高估现象出现;没有发现工作人员与借款人、抵押人恶意串通,导致抵押物价值失真的现象。
每笔抵押物均按市场的正常价格进行估价;无过高或过低估价现象。
贷款审查时均按照规定进行严格审查;抵押率没有高于规定标准抵押贷款;无抵押登记的抵押物与贷款批准的抵押物不一致的现象出现;办理抵押登记后,无抵押物价值与实际价值明显背离仍然发放贷款的现象;无尚在登记的情况下就发放贷款的行为;无抵押物登记期限与贷款期限不一致的
现象;无贷款期间借款人或抵押物所有人产生法律纠纷,贷后检查发现而不采取措施的现象;无抵押物保险期过期的现象。
(六)对押品文档和权证管理,我行明确专人管理,确保及时完整归档备查。
建立严格的出入库和借阅登记制度,着重规范出入库环节审查,未出现押品文档和权证遗失现象。
三、下一步工作计划
针对此次风险排查出现的问题,我社下一步将进一步加大对抵、质押贷款的风险排查整治工作。
并就出现的问题进行及时整改,严格执行合行关于抵、质押贷款的相关规章制度。
彻底摸清抵、质押贷款风险状况,解决抵、质押手续形成的风险隐患。
加大对员工的培训力度,加强员工对规章制度的学习,使员工在业务办理中做到有章必循、规范操作,尽职管理,促进我行信贷业务合规管理水平的提升,防范操作风险、法律风险、道德风险和案件发生。
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