银行业专业人员职业资格考试《个人贷款中级》真题.docx

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银行业专业人员职业资格考试《个人贷款中级》真题

2021银行业专业人员职业资格考试《个人贷款中级》真题

一、历年真题详解

2016年上半年银行业专业人员职业资格考试《个人贷款（中级）》真题及详解

（一）

一、单选题：

（共80题，每题0.5分，共40分）下列选项中只有一项最符合题目要求。

不选、错选均不得分。

1．一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起（　　）。

A．1年

B．4年

C．2年

D．6个月

【答案】D@@@

【解析】一般保证的保证人与债权人未约定保证期间的，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。

在保证期间，债权人未对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，保证人免除保证责任；债权人已提起诉讼或者申请仲裁的，保证期间适用诉讼时效中断的规定。

2．下列关于农户贷款的表述，错误的是（　　）。

A．农户贷款仅可用于生产经营用途

B．农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度

C．贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查

D．依据贷款审查结果，确定授信额度，作出审批决定，在办结时限以前，将贷款审批结果及时、主动告知借款人

【答案】A@@@

【解析】A项，农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。

3．商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以____万元以上____万元以下的罚款。

（　　）

A．2；3

B．1；2

C．1；3

D．2；4

【答案】C@@@

【解析】商业银行如果违反规定查询个人的信用报告，或将查询结果用于规定范围之外的其他目的，将被责令改正，并处以1万元以上3万元以下的罚款；涉嫌犯罪的，则将依法移交司法机关处理。

4．某客户申请贷款购买首套150平方米住房，该房为二手房，并以该房产做贷款抵押物，房屋买卖合同交易价格为120万元，但银行评估价格为100万元，银行发放该笔贷款最多不得超过（　　）万元。

A．80

B．84

C．70

D．96

【答案】C@@@

【解析】对购买首套自住房且套型建筑面积在90平方米以上的，贷款首付款比例不得低于30％。

抵押物价值的确定以该房产在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者为准。

因此银行发放该笔贷款最多不得超过100×70％＝70（万元）。

5．个人经营贷款期限最长一般不超过____年，采用保证担保方式的一般不得超过____年。

（　　）

A．5；1

B．3；1

C．4；3

D．4；2

【答案】A@@@

【解析】个人经营贷款期限一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年。

贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。

6．个人汽车贷款的借款人需要为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为（　　）。

A．担保公司

B．保证人

C．贷款银行

D．借款人

【答案】C@@@

【解析】在贷款期限内，借款人须持续按照贷款银行的要求为贷款所购车辆购买指定险种的车辆保险，并在保险单中明确第一受益人为贷款银行。

在贷款期间要确保续保的连续性和有效性。

7．下列关于代理的表述，错误的是（　　）。

A．没有代理权、超越代理权或代理权终止后的行为，无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任

B．第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任

C．委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任

D．公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为

【答案】A@@@

【解析】A项，没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。

未经追认的行为，由行为人承担民事责任。

本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。

8．银行在受理借款人个人抵押授信贷款业务时，不能接受的抵押物是（　　）。

A．借款人全额购买的期房

B．借款人自有住房

C．借款人自有商用房

D．借款人抵押在银行的住房

【答案】D@@@

【解析】以房地产作抵押的，抵押物必须符合《担保法》及最高人民法院《关于适用（中华人民共和国担保法）若干问题的解释》等有关规定，并且产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。

D项，银行不能接受被重复抵押的抵押物。

9．国家助学贷款的担保方式采用的是（　　）的方式。

A．个人信用

B．学校担保

C．朋友亲戚担保

D．同学担保

【答案】A@@@

【解析】国家助学贷款是信用贷款，学生不需要办理贷款担保或抵押，但需要承诺按期还款，并承担相关法律责任。

10．个人商用房贷款属于（　　）。

A．个人消费贷款

B．个人住房贷款

C．个人耐用消费品贷款

D．个人经营类贷款

【答案】D@@@

【解析】个人经营类贷款包括个人商用房贷款、个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。

11．个人汽车贷款的借款人向贷款银行申请借款期限调整的条件中不包括（　　）。

A．本期本金已偿还

B．银行计收违约金

C．货款未到期

D．无拖欠利息、本金

【答案】B@@@

【解析】个人汽车贷款中，借款人需要调整借款期限的，应向银行提交期限调整申请书，并必须具备以下条件：

贷款未到期；无拖欠利息；无拖欠本金；本期本金已偿还。

12．商用房贷款的贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人的（　　）为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。

A．资产规模

B．负债规模

C．现金支出

D．现金收入

【答案】D@@@

【解析】商用房贷款审查时，贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。

贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

13．下列关于商用房贷款的表述，错误的是（　　）。

A．不具有独立产权的商业用房，存在处置风险

B．有租金保证的商用房可作为银行商用房贷款主要业务对象

C．单纯以租金收入作为还款来源的商用房应作为银行商用房贷款的主要业务对象

D．对商业前景不明的期房，原则上不得接受抵押

【答案】C@@@

【解析】C项，商用房的租金收入存在较多不确定因素，稳定性较差，如单纯以租金收入作为还款来源，风险较高。

14．下列各项中，不符合个人商用房贷款借款条件的是（　　）。

A．在中华人民共和国境内居住不满一年的外国人以及港、澳、台居民

B．在银行开立个人结算账户

C．具有所购商用房的商品房销（预）售合同或房屋买卖协议

D．以借款人拟购商用房向贷款人提供抵押担保

【答案】A@@@

【解析】A项，外国人以及港、澳、台居民为个人商用房贷款借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，同时还须满足我国关于境外人士购房相关政策。

15．加强个人汽车贷款合作机构管理的风险防控措施不包括（　　）。

A．加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况

B．加强一线人员建设，严把贷款准入关

C．由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方保持足额的保证金

D．按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入

【答案】B@@@

【解析】除ACD三项外，加强合作机构管理的风险防控措施还包括：

与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

B项为个人住房贷款“假个贷”的防控措施。

16．公积金个人住房贷款业务中，承办银行的可委托代理职责是（　　）。

A．贷款发放

B．贷款审批

C．职工贷款账户设立

D．贷前调查

【答案】D@@@

【解析】公积金个人住房贷款业务中，承办银行的基本职责是：

公积金借款合同签约、发放、职工贷款账户设立和计结息以及金融手续操作；可委托代理职责是：

贷前咨询受理、调查审核、信息录入，贷后审核、催收、查询对账。

17．个人信用贷款的特点不包括（　　）。

A．贷款额度小

B．贷款期限短

C．贷款风险较低

D．准入条件严格

【答案】C@@@

【解析】个人信用贷款是银行向自然人发放的无须提供任何担保的贷款。

个人信用贷款的特点有：

①准入条件严格；②贷款额度小；③贷款期限短。

18．个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点不包括（　　）。

A．不按权限审批贷款

B．业务风险与效益不匹配

C．在发放条件不齐全的情况下发放贷款

D．贷款超授权发放

【答案】C@@@

【解析】C项属于个人汽车贷款签约和发放环节的风险。

19．下列不属于个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件是（　　）。

A．驾驶证

B．军官证

C．文职干部证

D．居民身份证

【答案】A@@@

【解析】个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件包括居民身份证、户口本、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民还乡证、居留证件或其他有效身份证件及婚姻状况证明。

20．个人住房贷款可实行的担保方式是（　　）。

A．抵押、信用、质押

B．抵押、信用、保证

C．抵押、质押、保证

D．信用、质押、保证

【答案】C@@@

【解析】个人住房贷款可实行抵押、质押和保证三种担保方式。

贷款银行可根据借款人的具体情况，采用一种或同时采用几种贷款担保方式。

21．在经济学中，由于事前信息不对称，银行将优质客户拒之门外的现象是一种（　　）。

A．道德风险

B．操作风险

C．逆向选择

D．信用风险

【答案】C@@@

【解析】在当前的业务环境下，真实个人信息获取的成本和难度都比较大，往往造成工作中的信息不对称。

事前的信息不对称使得一些优质客户被拒之门外，即经济学中的逆向选择；而事后的信息不对称使得银行的贷款资金遭受风险，即道德风险。

22．为应对个人经营贷款风险，银行应采取相应的防控措施，下列表述错误的是（　　）。

A．贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理

B．谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押

C．银行应在还款日前一定时间内，以书面或其他方式通知借款人安排好还款资金

D．借款人采用抵押担保的，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于转移

【答案】D@@@

【解析】D项，借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。

23．个人汽车贷款保证保险责任范围仅限于（　　）。

A．损害赔偿金

B．贷款本金及利息

C．违约金

D．实现债权的费用

【答案】B@@@

【解析】个人汽车贷款中，保证保险的责任限制造成风险缺口。

保证保险的责任范围仅限于贷款本金和利息，而并非像保证担保那样包括贷款本金及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用等。

24．不可以作为个人经营贷款还款能力证明的是（　　）。

A．借款人或其自有经营实体近期连续一段时间所得税税票

B．借款人交易对象的存款证明

C．借款人的收入证明

D．借款人的资产状况证明

【答案】B@@@

【解析】个人经营贷款还款能力证明包括：

①个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在银行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等；②能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料；③抵押房产权属证明原件及复印件。

25．借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未拿到毕业证，毕业找不到好工作。

这属于个人教育贷款信用风险中的（　　）。

A．操作风险

B．欺诈风险

C．还款意愿风险

D．行为风险

【答案】D@@@

【解析】个人教育贷款借款人的信用风险包括还款能力风险、还款意愿风险、欺诈风险和行为风险。

其中，行为风险是指，借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未能拿到毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等。

26．按现行政策规定，国家助学贷款的额度按照本、专科学生每人每学年最高不超过（　　）元的标准。

A．6000

B．5000

C．7000

D．8000

【答案】D@@@

【解析】国家助学贷款的贷款额度为：

全日制本、专科生（含第二学位学生、高职学生）每人每年申请贷款额度不超过8000元；全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过12000元。

27．下列属于个人汽车贷款中应警惕的操作风险的是（　　）。

A．未审核借款人的相关交易资料

B．借款人遭受重大疾病而丧失还款能力

C．市场利率变化

D．国家关于汽车行业发展的政策调整

【答案】A@@@

【解析】B项属于信用风险；C项属于市场风险；D项属于政策风险。

28．目前我国个人住房贷款中的（　　）制度，使借款人承担了一定的利率风险，导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。

A．法定利率

B．固定利率

C．市场利率

D．浮动利率

【答案】D@@@

【解析】个人住房贷款属于中长期贷款，其还款期限通常要持续20～30年，在这段时间里，个人资信状况面临着巨大的不确定性，个人支付能力下降的情况很容易发生，这往往就可能转化为银行的贷款风险。

我国目前个人住房贷款中的浮动利率制度，使借款人承担了相当大比率的利率风险，这就导致了借款人在利率上升周期中出现贷款违约的可能性加大。

29．银行在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，验证收入的真实性，下列不属于验证范围的是（　　）。

A．融资收入的真实性

B．工资收入的真实性

C．租金收入的真实性

D．经营收入的真实性

【答案】A@@@

【解析】在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，在验证借款人收入的真实性时，应主要验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面。

30．下列不可以申请公积金个人住房贷款的是（　　）。

A．购买商品房

B．装修自有住房

C．建造自有住房

D．大修自有住房

【答案】B@@@

【解析】公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房消费贷款。

31．我国规模最大的个人贷款产品为（　　）。

A．个人经营性贷款

B．个人教育贷款

C．个人住房贷款

D．个人汽车贷款

【答案】C@@@

【解析】个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。

个人住房贷款在各国个人贷款业务中都是最主要的产品，在我国也是最早开办、规模最大的个人贷款产品。

32．（　　）是民事活动中最核心、最基本的原则。

A．诚实信用原则

B．公平原则

C．自愿原则

D．平等原则

【答案】A@@@

【解析】诚实信用原则是指民事活动中，民事主体应该诚实、守信用，正当行使权利和义务。

诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。

33．商业银行应着重考核借款人还款能力，应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在以下，月所有债务支出与收入比控制在以下。

（　　）

A．45％（含）；55％（含）

B．50％（含）；60％（含）

C．45％（含）；50％（含）

D．50％（含）；55％（含）

【答案】D@@@

【解析】根据《商业银行房地产贷款风险管理指引》的规定，商业银行应着重考核借款人还款能力，应将借款人住房贷款的月房产支出与收入比控制在50％以下（含50％），月所有债务支出与收入比控制在55％以下（含55％）。

34．根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循分离的原则，设立放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。

（　　）

A．前台与后台；独立的

B．调查与审查；专门的

C．审贷与放贷；专门的

D．审贷与放贷；独立的

【答案】D@@@

【解析】贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。

借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

35．一般情况下，公积金个人住房贷款资金必须以（　　）的方式划入售房人账户。

A．现金

B．网银

C．转账

D．回单

【答案】C@@@

【解析】除当地公积金管理中心有特殊规定外，公积金个人住房贷款必须采用委托支付的支付管理方式，即贷款资金必须由贷款银行以转账的方式划入售房人账户，不得由借款人提取现金。

36．下列关于操作风险的表述，错误的是（　　）。

A．借款人主体资格不合格，提交资料不齐全属于贷款受理环节的操作风险

B．操作风险是在业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏而产生的风险

C．操作风险是系统性风险

D．越权审批属于审批环节的操作风险

【答案】C@@@

【解析】C项，操作风险是在业务操作过程中，由于违反操作规程或操作中存在疏漏等情况而产生的风险，是一种发生在实务操作中的、内部形成的非系统性风险。

37．下列关于房产税的说法错误的是（　　）。

A．依照房产余值计算缴纳的，税率为1.5％；依照房产租金收入计算缴纳的，税率为10％

B．产权出典的，由承典人缴纳

C．房产税采用从价计税，计税依据为按计税余值计税和按租金收入计税两种

D．房产税由产权所有人缴纳

【答案】A@@@

【解析】A项，依照房产余值计算缴纳的，税率为1.2％；依照房产租金收入计算缴纳的，税率为12％。

38．电子银行营销的途径不包括（　　）。

A．利用信息发布和信息收集手段增强银行竞争优势

B．利用电话推广实施主动营销和客户关系管理

C．利用搜索引擎扩大银行网站的知名度

D．建立形象统一、功能齐全的商业银行网站

【答案】B@@@

【解析】电子银行营销有以下几种途径：

①建立形象统一、功能齐全的商业银行网站；②利用搜索引擎扩大银行网站的知名度；③利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传；④利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势；⑤利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量；⑥利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理。

39．办理个人经营贷款时，下列不属于担保机构应具备的基本准入资质的是（　　）。

A．具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持

B．注册资金应达到一定规模

C．公司及其主要经营者无任何不良信用记录

D．原则上应从事担保业务一定期限，信用评级达到一定的标准

【答案】C@@@

【解析】除ABD三项外，个人经营贷款的担保机构还应具备的基本准入资质包括：

①具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录，无违法涉案行为等；②此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额度进行有效监控。

40．某客户向银行申请一笔旅游贷款，通过分析该客户在旅游网站上的浏览记录与相应路径发现，该客户进入各大旅游网站后并未浏览旅游产品，而是直接或快速进入网页上对应的申请贷款业务入口，基于这一分析的管理方式属于，此时，银行应判断。

（　　）

A．行为分析方式；该客户贷款信息真实

B．场景式分析方式；该客户贷款信息存在异常

C．行为分析方式；该客户贷款信息存在异常

D．场景式分析方式；该客户贷款信息真实

【答案】B@@@

【解析】场景式分析是指在特殊场景下，通过对贷款申请人可能出现的行为或引起的后果作出预测的方法来判断贷款申请人的资信情况，即分析贷款申请人所处的情况及可能出现的行为，判断其是否合理。

题中，该客户进入旅游网站却未浏览旅游产品与其申请旅游贷款之间存在矛盾，表明该客户贷款信息存在异常。

41．居住用房地产作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是（　　）。

A．现金价值法

B．市场比较法和收益法孰低原则

C．市场比较法

D．收益现值法

【答案】C@@@

【解析】A项，保单作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是现金价值法；B项，商用房地产作为抵押品时，应根据市场比较法和收益法孰低原则选择抵质押品价值评估方法；D项，公路收费权、应收租金、学校收费权等作为抵押品时，价值评估优先选择的估值方法是收益现值法。

42．下列关于个人贷款的表述，错误的是（　　）。

A．个人贷款业务是以主体特征为标准进行贷款分类的一种结果

B．个人贷款业务属于商业银行贷款业务的一部分

C．开展个人贷款业务，不但有利于银行增加收入和分散风险，而且有助于满足城乡居民的有效消费需求

D．在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行仅限于目前现有的个人贷款品种，各家银行千篇一律

【答案】D@@@

【解析】D项，在个人贷款业务的发展过程中，各商业银行不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款业务。

43．个人住房装修贷款用途不包括（　　）。

A．支付房屋维修工程款

B．购买健身器材

C．支付家庭装潢施工款

D．购买厨卫设备

【答案】B@@@

【解析】个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的人民币担保贷款。

个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。

44．个人贷款发放以后，还要进行贷后管理，下列不属于贷后检查范畴的是（　　）。

A．对借款人的检查

B．对保证人的检查

C．对抵押物、质押权利的检查

D．对借款企业公司治理的检查

【答案】D@@@

【解析】个人贷款贷后检查是以借款人、抵（质）押物、担保保证人、担保物为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内资源查询等途径获取信息，对影响贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程，从而可以判断借款人的风险状况，提出相应的预防或补救措施。

45．（　　）是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。

A．浮动利率

B．贷款利率

C．固定利率

D．存款利率

【答案】B@@@

【解析】贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。

46．下列关于利率的表述，不正确的是（　　）。

A．现实生活中，利率都是以某种具体形式存在

B．利率是衡量利息高低的指标

C．利率是一定时期内利息额与本金的比率

D．利率是借入货币的代价或贷出货币的报酬

【答案】D@@@

【解析】D项，利息是借入货币的代价或贷出货币的报酬。

47．个人质押贷款风险控制的重点是关注质物的真实性、合法性和（　　）。

A．权利排他性

B．收益可预期性

C．价值稳定性

D．可变现性

【答案】D@@@

【解析】个人质押贷款中，由于借款人需将价值充足、变现性强的权利凭证质押给银行，银行贷款风险较低，担保方式相对安全，此类贷款的风险控制重点是关注质物的真实性、合法性和可变现性。

48．对个人经营贷款借款人的生产经营收入，应重点调查的内容不包括（　　）。

A．经营收入的合法性

B．经营收入的稳定性

C．未来收入预期的合理性

D．经营成本的稳定性

【答案】D@@@

【解析】对借款人的生产经营收入，应重点调查其经营收入的稳定性、合法性和未来收入预期的合理性。

49．持卡人在购物场所进行购物，在结账时，持该商场支持分期付款的信用卡说明需分期付款，收银员按照持卡人要求的期数在专门的POS机上刷卡，这种信用卡分期方式是（　　）。

A．现金分期

B．邮购分期

C．账单分期

D．商场分期

【答案】D@@@

【解析】典型的信用卡分期业务可