我国移动互联网金融发展破局之年.docx
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我国移动互联网金融发展破局之年
2013年我国移动互联网金融发展破局之年
一2013年我国移动互联网金融加速发展
(一)移动互联网金融用户规模大幅增长
2013年,我国互联网网民总体规模达6.18亿人,其中使用手机上网的网民超过5亿人,使用便携式电脑等其他移动终端上网的网民占44.1%,约为2.73亿人,移动互联网金融已经紧跟移动即时通信、移动音乐、移动视频、移动游戏和移动搜索之后,跃升为第六大移动互联网应用。
通过移动设备、软件和客户端,人们不仅可享受购物支付、转账汇款、信用卡还款、交纳水电煤气费等日常生活相关的金融支付服务,而且可随时随地便捷地操作基金、保险、理财、贷款等其他各类线下金融业务。
随着移动支付、移动理财、手机信贷、移动保险、手机钱包、手机银行、手机炒股、微信基金、掌上金融超市等各类移动互联网金融产品和业务的涌现,移动互联网金融用户在移动网民中的渗透率不断提升,已累计达4.98亿人。
[1]调查显示,54%的移动互联网金融用户使用客户端,34%的用户使用网页版。
[2]在各类移动金融用户中,账户查询与管理使用占比为76.3%,水电煤及电信费用支付占50.1%,转账汇款占43.8%,购物支付占36.3%,金融信息搜索占17.9%,理财交易占10.7%。
[3]
2013年,我国移动互联网金融用户的构成呈现三类主导并相互间高度重叠的特点:
第一类是支付宝、财付通等互联网行业巨头和第三方非金融机构的移动金融用户,数量达2亿人以上,其中支付宝钱包一家独大,用户已经超过1.3亿人;第二类是商业银行的手机银行用户,仅2013年上半年,国内9家上市银行的手机银行用户量就已超过了3.4亿人,截至2013年底,国内手机银行客户达4.58亿人;[4]第三类是移动电信运营商与银联、银行等合作提供的移动钱包用户,数量超过1亿人。
[5]三类用户的发展形成三足鼎立的局面,相互间竞争激烈,重叠度很高。
2013年,移动互联网金融用户快速发展的主要原因如下:
一是移动互联网终端设备的广泛普及,2013年我国手机用户达12.23亿人,智能手机出货量达3.6亿部,平板电脑出货量达6500万台,直接催生了移动互联网行业和移动互联网金融用户的发展。
[6]二是伴随工信部等八部委联合发布的《关于实施宽带中国2013专项行动的意见》被付诸实施,2013年网络升级演进加快,WiFi广泛铺设,移动互联网终端价格及移动上网资费不断下调,使得移动上网更加便利,成本更低。
三是移动互联网金融类市场需求呈明显增长和渗透趋势,一些移动金融服务以功能形式嵌入移动端的生活和娱乐类应用,提升了金融服务效率,极大地满足了人们的碎片化和长尾需求,吸引了更多用户。
四是移动互联网金融服务和产品种类不断增多,很多互联网企业和金融机构将移动互联网金融作为战略发展方向,金融应用创新是激发用户增长的一大原因。
五是移动互联网金融用户发展模式呈现颠覆性创新,一些机构引入了新型用户发展模式如社交金融、扫码支付等,从原有社交平台或购物平台的海量用户切入,这些平台黏性和传播能力极强,带动了移动金融用户量呈几何级增长。
六是国家相关部门出台多项举措,鼓励金融创新,例如中国人民银行在20多个省份组织开展农村手机金融试点工作,实现了农民用手机查账、汇款、取现等移动金融应用,政府层面的推动极大地促进了移动互联网金融发展和用户扩充。
(二)移动互联网金融交易规模增长迅猛
2013年,移动互联网金融交易笔数和交易金额分别为16.77亿笔和10.27万亿元。
其中,第一季度分别为1.98亿笔和1.1万亿元,第二季度分别为3.71亿笔和2.07万亿元,第三季度分别为4.98亿笔和2.9万亿元,第四季度分别为6.07亿笔和3.57万亿元,环比增速十分迅猛。
[7]
2013年,移动互联网金融交易市场有两大特点:
一是大型国有商业银行凭借其传统业务用户规模和品牌优势,在银行端移动金融市场领先,其中,中国建设银行、中国工商银行分别以34.36%和27.58%的占比领跑银行端移动金融市场;而浦东发展银行、招商银行、中国民生银行、兴业银行、中信银行等全国性股份制银行则积极创新转型,也获得了较快增长。
二是第三方非金融支付机构的移动互联网金融交易额增长迅猛,平均增幅超过商业银行。
第一季度交易规模为693亿元;第二季度为1224亿元,环比增长76.6%;第三季度为3343亿元,环比增长173%;第四季度则超过万亿元,呈爆发增长态势。
2013年总交易量突破15000亿元,是2012年的1811.94亿元的约8倍。
[8]在第三方非金融机构中,支付宝移动金融交易量以近70%的市场占比处于领先位置。
2013年,移动互联网金融交易快速增长的主要原因如下:
一是一些第三方非金融机构联合银行、基金公司、保险公司、证券公司等,创新推出了各种新型的手机购买基金、保险、证券以及手机社交支付、手机理财、手机小贷等移动金融模式,满足了市场需求,引爆了移动互联网金融交易。
二是诸多传统商业银行在第三方移动金融新理念、新模式冲击下,加快战略调整,不断推出和完善手机银行、手机理财、手机支付等移动互联网金融服务,加紧抢夺移动金融市场。
三是国家大力支持金融创新,《关于促进信息消费扩大内需的若干意见》明确提及要创新支付服务、发展移动支付。
一批互联网公司2013年还获得了基金、保险、理财产品等传统金融销售许可证,对移动互联网金融的发展起到了积极的促进作用。
四是第三方非金融支付机构的移动互联网金融用户交易活跃度快速提高,据中国电子商务研究中心监测数据,每月通过移动互联网终端进行购物支付的电子商务支付占比已经达到41.6%。
[9]以2013年“双十一”为例,支付宝钱包成交额是2012年的5.6倍,单日成交金额为113亿元,成交笔数为4518万笔,是全球移动支付最高纪录。
[10]
(三)移动互联网金融领域标志性事件不断出现
2013年,我国移动互联网金融领域发生了一系列标志性事件,深刻反映出我国移动互联网金融已经从过去的小规模、零散型、尝试性、传统线下金融的零星备用服务,开始进入规模化、战略性、创新型、与传统线下金融服务互为补充融合发展的新阶段,如作为中国首个移动社交金融产品的微信支付,突破了传统金融支付模式;支付宝钱包7.6版成为国内首个综合性移动金融理财和管理平台,具备“当面付”功能,具有声波支付、二维码支付、拍卡支付等首创功能;拥有中国多达12.23亿庞大手机用户的国内三大电信运营商全面向移动金融领域进军,获得支付牌照后均开始涉足手机金融业务;手机余额宝的资金规模和用户规模大幅度超过PC端,“双十一”网购日,全国主要第三方非金融机构移动支付交易量增幅超过PC互联网;“掌上联网通用”的国内移动金融服务移动支付可信平台(trustedservicemanager,TSM)2013年6月建成上线,等等。
这些事件显示出移动金融前景广阔。
(四)移动互联网金融领域投融资趋热
2013年,我国移动互联网行业并购交易表现火爆,主要由于各行业巨头展开“争夺战”,纷纷通过并购力图达到上下游产业链的整合,全方位布局移动互联网,以快速拥有更大比例的用户和话语权。
2013年全年涉及移动互联网行业的并购金额达27.51亿美元,比2012年的2.69亿美元暴涨922.7%,创历史新高。
市场买家主要是正在积极进行移动互联网战略布局的阿里巴巴、腾讯、XX这三大互联网龙头企业。
其中,阿里巴巴以2.94亿美元购买高德软件公司28%的股份后,[11]还通过投资或并购,将优视科技、新浪微博、陌陌等纳入麾下;此外,2013年10月,阿里巴巴还宣布出资11.8亿元认购余额宝理财的合作方天弘基金51%的股份。
XX2013年则以19亿美元收购91无线,成为中国移动互联网领域有史以来最大的并购案。
腾讯2013年入资搜狗,在移动端为搜狗搜索加码的同时,力推易讯、大众点评、风铃、微购物、微社区、微生活等与微信支付合作,不断增强微信支付能力的综合服务功能。
金融垂直搜索平台“融360”2013年8月完成B轮融资3000万美元。
随后,卡牛、挖财等也相继获得融资。
资本市场持续对我国移动互联网金融领域看好,但无论是加快移动端的跑马圈地,还是在移动互联网金融领域的频频试水,在2013年并购投资不停歇的背后,都透露出移动互联网企业在移动端积极布局和战略卡位的决心,同时也将推动行业竞争进一步白热化。
(五)产业参与主体更趋多元,竞争日显激烈
2013年,移动互联网金融的快速发展,昭示其具有巨大的市场空间和发展前景,各类机构和企业立足长远发展,积极参与,力求创新,使我国移动互联网金融领域出现更加多样的产业参与主体,竞争也日显激烈。
一方面,阿里巴巴、腾讯、XX、新浪等互联网巨头敏锐捕捉商机,迅速开发多款产品,大举进军移动金融市场;另一方面,面对“蛋糕”膨胀、硝烟四起的移动互联网金融市场,第三方非金融机构和商业银行纷纷厉兵秣马,多点出击,期望实现成功突围,并力图以移动互联网金融重新抢占市场制高点;此外,传统的基金公司、保险公司、证券公司等陆续加入阵营,寻求创新合作,以实现转型经营与发展;移动电信运营商、移动互联网设备厂商、移动互联网内容服务商和新兴创新企业等也纷纷基于移动互联网思维加快跨界融合步伐,转战移动端金融市场,以争夺产业话语权。
正是这种多元的产业参与主体和不间断创新动力的驱动,使得我国移动互联网金融市场涌现出了一系列多向性、全方位、协同创新、相互不断渗透融合的新型金融企业、金融产品和金融服务平台,从而进一步促进了2013年我国移动互联网金融市场的蓬勃发展。
(六)移动互联网金融正在悄然构筑全新金融服务业态
2013年,随着移动互联网金融不断创新,及其逐步向传统金融领域渗透,我国移动互联网金融从产品形式和业务应用两个方面,都呈现出丰富、多样、个性、实用的特点,并在越来越多客户接受和认可过程中,悄然构筑起了全新的金融服务业态。
从产品技术形式的维度看,由于移动互联网金融的核心基础是移动支付,移动互联网金融业务的开展也是以移动支付为基本要素和前提条件的,因此,2013年众多互联网企业、第三方非金融机构、商业银行、电信运营商等进行了各种移动支付创新,正式推出的移动支付产品形式主要有13种:
二维码支付、条码支付、短信支付、声波支付、图片支付、手机刷卡器支付、虚拟卡支付、手机银行预约码支付、摇摇支付、U盾支付、苹果皮支付、账户登录支付、NFC闪付。
其中,应用最为广泛的是账户登录支付、短信支付、二维码支付(2014年3月暂被中国人民银行叫停)、手机刷卡器支付。
很多机构融合采用多种移动支付形式,以在不同应用场景下提供不同的金融支付解决方案或者综合金融服务。
上述新型移动支付产品形式都具有十分明显的操作便利、流程快捷、耗时短、成本低的特点,对商业银行的传统线下柜面支付、刷卡支付等构成了极大冲击和挑战。
从业务应用的维度来看,2013年移动互联网金融的业务种类可以大致概括为6类:
移动支付、手机银行、移动理财、移动信贷、金融产品移动网销、移动金融搜索。
其中,移动支付主要是商业银行和第三方非金融机构为境内外商户和消费者购物支付、缴费支付等提供的移动互联网资金划拨结算服务,全国性商业银行中除上海银行外,已有16家开展了移动支付业务,第三方非金融机构中有30余家合规开展了移动支付业务,如支付宝、拉卡拉、财付通、汇付天下、联动优势、易宝支付、钱袋宝等。
手机银行则是商业银行和第三方非金融机构推出的包括账户查询、转账、汇款、充值、还款等业务的移动端金融服务。
移动理财则是为用户提供理财增值功能的金融服务。
例如,支付宝的手机“余额宝”、汇付天下和银联商务的“生利宝”和“天天富”,以及“挖财”“卡牛”等,理财资金T+0随进随出,满足客户资金流动性需要。
移动信贷主要是一些非金融机构针对个人用户和小微企业提供的中小额信贷融资类移动金融服务,例如阿里巴巴基于电商交易数据和风控分析推出的供应链融资贷款“小微贷”,以
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