百名高管学者把脉保险业仍将低迷 健康险担当重任.docx

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百名高管学者把脉保险业仍将低迷健康险担当重任

和讯保险消息近日，保监会公布2013年首月保险业保费收入数据，统计发现，与去年1月相比，今年首月寿险保费收入1254.61亿元，同比增长-2.47%，这是近7年来寿险“开门红”首次出现负增长。

　　那么，2013年，费率市场化、营销体制改革、税延型养老保险等政策究竟是压力还是动力？

保险业是否有信心迎难而上？

为此，和讯网保险频道、金融时报联合发起“2013年保险业信心调查？

”邀请保险监管者及险企高管53位、业内专家11位、资深媒体人30位共同展望2013年保险业发展趋势，探讨行业发展困境。

同时通过网络问卷参与调查的消费者达412545位，保险营销员达28525位。

　　调查结果显示，在您认为2013年保险业是否会走出低迷一题中，36.7%专家选择会，超五成专家认为不会；而在参与调查的30位媒体人当中，有8位选择会走出低迷，占比近27%；保险监管者、保险机构高管对该问题表现明显乐观，有43%认为2013保险业会走出低迷。

　　专家篇：

超五成专家认为2013保险业不会走出低迷

在11位参与调查的保险专家中，有4位对2013保险业持有乐观态度，占比达36.4%，其中北京工商大学保险系主任王绪瑾称“保险行业人才的发展不能完全适应行业快速发展的需要，由此影响行业信用，估计2013年会逐步有所改善。

”对外经济贸易大学保险学院院长王稳则表示“保险业理赔难、销售误导、制度建设不完善的情况在2013年将有所缓解。

”

　　有5位持中性态度，占比达45.5%，对外经贸大学保险学院院长助理王国军教授表示，目前保险业信息化建设有待加强、营销体制问题不容忽视。

　　而北京大学经济学院风险管理与保险学系主任郑伟、复旦大学保险研究所所长徐文虎均认为保险行业形象以及公众对保险业信任度的问题有待改善。

郑伟称2013年预计这一问题改善程度有限，因为这是需要长期努力解决的问题。

　　另有2位持悲观态度。

其中首经贸劳动经济学院副院长朱俊生认为制约保险业发展的根本原因，宏观上因为经济发展方式粗放以及财富分配格局问题。

微观层面是行业自身的价值没有得到体现。

针对该问题，有6位专家选择营销体制改革、税延型养老保险试点，两项并列第一位，占比达54.6%；紧随其后的是费率市场化、大病医保政策及保险资金运用三项，占比达27.27%；排在第三位阵营是保险产品创新、产品竞争力的提升以及销售误导、理赔难等问题，占比达18.2%。

值得关注的是，行业发展速度、营销员增员等问题未受到业内专家的关注，而选择关注保险网销的专家只有一位。

有4位专家认为2013年保险业会走出低迷。

6位专家选择不会，占比为54.6%，其中南开大学风险管理与保险系教授朱铭来表示粗放式的经营管理模式是目前制约保险业发展的最大问题，大约需要3-5年时间调整。

　　另外一位不具名的专家表示：

保险业的根本问题是保险产品供给与需求的错位，保障型产品（数量和质量）远远不能满足投保人的需要。

2013年有改善的空间，但幅度不大。

　　而中央财经大学保险学院院长郝演苏认为根据国家发展大计，努力将补充保险做为社会保障体系的重要组成部分，在理论上构筑社会保障体系是由社会保险和补充保险共同组成的双支柱学说，在概念上用补充保险取代商业保险，在宣传上淡化商业保险，强调补充保险是按照市场经济规则所建立的、为分散与转移经济社会面临的超过社会保险保障与救济标准的风险的社会保障行为。

　　1位专家选择说不清，首都经济贸易大学教授庹国柱称“产险10%以上增长速度上问题不大，但寿险占的份额比较大，不太好说。

”他进一步表示，2013制约保险业发展的根本原因之一，在于资本市场的变化。

今年，宏观经济问题不太大，大概7-8%的增长；但保险业能否改善，还是取决于资本市场，好的话，保险公司日子就好过；不好的话，就不太好过。

媒体篇：

超七成媒体人对2013保险业发展持乐观态度

对保险业未来发展前景是否有信心

　　在参与调查的30位行业媒体人中，有22位选择“有信心，持乐观态度”，占比高达73.33%；只有1位选择“没信心，持悲观态度”，另有6位持中性态度，占20.00%，最后有1位选择说不清。

2013年保险业是否会走出低迷

　　有60%的媒体人选择2013年保险业不会走出低迷，其中中央人民广播电台《经济之声》王涛表示：

银保渠道一蹶不振之后新的兴奋点迟迟找不到，加上分红险等口碑一再下降，2013年寿险业调整很可能陷入徘徊。

车险在几年火热之后，再次陷入费用高企、竞争加剧、利润紧缺的循环，形势不容乐观。

　　有8位选择今年保险业会走出低迷，占比为26.7%；另有4位选择说不清。

2013年总保费能有多大幅度增长

　　虽然过半媒体人认为2013年保险业不会走出低迷，但是对今年总保费的增长情况多数持有乐观态度，有36.67%选择增长幅度在5%以上；46.67%选择增长3%-5%之间；有5位选择增长在0%-3%之间，占比为16.67%；从调查结果可以看到，没有人选择零以下的负增长。

2013年最看好哪类保险的发展

　　调查结果显示，健康险、养老险的发展仍被媒体人所看好，特别是健康险占比高达80%；而做为刚性需求的车险，有12位媒体人选择，占比为40.00%。

2013年您最关注保险业的哪些事

　　从调查结果我们可以看到，媒体对政策性保险的关注度相对较高，其中税延型养老保险试点、费率市场化与大病医保政策的关注度分别达到80.00%、60.00%和70.00%。

　　同时站在消费者角度，销售误导、理赔难等问题仍是媒体所关注的重点；另外营销体制改革以及保险资金运用同样是影响行业发展不可忽视的重要因素。

　　对2013年保险业有何期待

　　上海证券报黄蕾：

增速回暖、加大创新、继续打击销售误导。

　　保险经理人胡琼：

市场的归市场，监管的归监管。

　　北京商报崔启斌：

在真正回归保险保障方面寻出路，不断提高保险在人们心中的地位，并扭转行业形象。

实实在在转变保险业增长方式，说到转型就要实现转型。

　　保险经理人郭伟超表示：

纵观行业发展之痛，症结在产品。

毋需广谈转型、深化保障，自救唯有产品突破。

保障也罢、保障加收益也好，一定要突出行业特色。

　　中国经营报赵晓菲：

耐得住寂寞，好好转型，修炼内功。

　　中保网徐华初：

期待国人的保障更全面，尤其是养老，能够更公平一些，每个中国人能有基本的保障。

　　人民网（603000,股吧）朱瑶：

行业形象大为改观，保险营销员素质更高。

　　新浪范晓军：

不比保费比服务！

　　凤凰网张懿望：

希望保险产品更多关注保障功能而非投资功能，期待保险行业营销员队伍整体素质的提高。

　　金融界戴海东：

期待保险网销掀起历史高潮。

（

保险监管及险企高管篇：

79%调查人群看好健康险发展

对保险业未来发展前景是否有信心

　　过半参与者选择对保险业发展前景“有信心，持乐观态度”，占比达67.92%；北京保险行业协会张祈称“从各方面的迹象看，我对中国保险业2013年的发展持谨慎乐观的态度。

总体而言，2012年，中国经济渡过了最艰难的年份，2013年的经济将会有所恢复，在此背景下，应该对保险业的更好地发展抱有希望。

当然，转型是近几年行业发展的总基调，保险业发展还需要面对许多挑战，而这些挑战也会为行业的健康发展带来好处。

”

　　有两位选择“没信心，持悲观态度”，占比为3.77%；另有15位选择持中性态度，占比为28.3%。

2013年保险业是否会走出低迷

　　保监会主席项俊波曾表示，2013年可能是保险业发展最为困难的一年，行业的首要任务是“稳增长”，以应对改善行业经营效益的难度加大。

不过，去年出台的投资新政策等一系列政策措施有望在今年释放成效。

　　而针对上述问题，有23位参与者选择2013年保险业会走出低迷，占比达43.4%；另有19位选择不会，占比为35.85%；剩余20.75%选择说不清。

2013年总保费能有多大幅度增长

　　有33位选择2013年总保费增长在5%以上，占比达62.26%；有12位态度相对保守，认为总保费增幅在3%-5%之间，占比为22.64%；而选择增幅在0%-3%之间占比为7.55%；另有3位选择没有增长，占比达5.66%；最后有一位持悲观态度，他认为增幅将在-5%以下。

2013年最看好哪类保险的发展

　　健康险延续了逆势增长的良好态势，受到42位投票者的青睐，占比达79.25%；与调查结果不谋而合的是，公开数据显示，2013年首月健康险实现保费收入105.7亿元，同比增长30.6%。

　　有30位看好养老险的发展，占比为56.60%；

　　有20位选择意外险，占比达39.62%。

数据显示，人身意外伤害险保费增长较快，2013年首月人身意外伤害险实现保费收入40亿元，同比增长34.8%。

　　同时有17位看好投资型险种的发展，占比达32.08%。

2013年最关注保险业的哪些事

　　费率市场化是保险业内共同关注的问题，占比达58.49%；明亚保险经纪董事长杨臣及大童保险经纪总经理张焘均表示期待保监会费率市场化相关政策的出台。

　　而与专家问卷调查结果不同的是，险企高管更关注保险产品创新及竞争力的提升，占比为41.51%；

　　同时，有21位选择关注销售误导、理赔难等问题，占比为39.62%；

　　营销体制改革并没有取得此前预期中的关注，仅有14位险企高管选择，占比为26.42%。

　　最后，有20位选择关注保险网销，占比为37.74%，其中张焘表示期待保监会对互联网保险的发展给予更多的支持，包括政策方向上的引导、政策法规的明确、行业标准化建设的推进以及对互联网保险产品创新的鼓励和支持。

　　对2013年保险业有何期待

　　在这项调查结果中，期待给予保险业发展更多政策支持被多次提及包括：

投资环境的改善、税延型保险试点落地。

其中光大永明人寿北京分公司副总经理（主持工作）张鑫利称：

“希望国家对于保险行业的发展出台系列扶持政策，真正发挥商业保险对经济社会的积极作用。

”

　　在保险知识普及方面，大童网副总经理宋诚则表示：

希望行业监管机构和行业协会，能多在保险基本理念的消费者教育上做出努力，培养社会公众对保险的正确理解和基本认知。

例如，对于保险基础保障功能，丰富宣传方式、提高宣传力度等等。

从目前的举措看，只是遏制销售误导，没有系统的购买引导，相当于“只治病、不调理”，无法让行业的地位和社会认可度获得更多提升。

　　苏黎世保险北京分公司总经理戴嘉称：

期待在2013年更多的保险公司能够由初级的价格竞争变为服务和产品多样化的竞争。

消费者篇：

七成消费者认同保险价值

保险是否有价值

　　共有412545位消费者参与了本次调查，其中77.89%的消费者认为保险非常有价值，必不可少；13.68%的消费者认为保险的价值一般，可有可无；虽然选择完全不需要保险的消费者仅占3.16%，但仍可看出，近20%的消费者对保险理念处于模糊状态，对保险保障功能没有清晰的认知。

2013年您是否有购买保险产品的计划

　　有67.37%的消费者在2013年有购买保险的计划，没有购买计划的，占比为20%；另有12.63%的消费者选择说不清，对自己的保险需求仍不明确。

　　可见，怎样买保险，怎样选择适合自己的保险，部分普通消费者还是摸不着头脑。

在决定是否购买保险产品时，要视损失程度大小决定购买与否，购买保险的目的是为了分担风险，对于较小的，个人可以承担的风险来说是没有必要投保的，但是对于有严重损失风险的就适合于投保。

最重视保险产品的哪些功能

　　消费者首先要确定自己的保险需求，考虑自身的情况。

保险的本质是保障，专家建议，一般保险产品的购买顺序是意外险——健康险——人寿保险——投资理财，消费者可以根据不同情况灵活购买。

　　调查结果显示，疾病保障是消费者最关注的保险功能，占比达35.71%；选择意外保障功能占比为29.41%；选择养老功能的有18.07%；另外选择理财、教育、避税避债功能占比分别为7.56%、5.88%、3.36%。

会通过哪种途径购买保险

　　从调查结果我们可以看到，营销员一对一服务仍是消费者购买保险最重要的渠道，占比高达61.05%；而选择上网购买保险产品的仅占9.47%；找保险代理公司购买保险的占比为10.53%；找保险中介公司营销员购买及电话购买的占比均为3.16%；而选择去银行购买的仅占2.11%。

对保险营销员的印象是

　　在参与调查的消费者当中，对保险营销员印象“很专业，可以帮助我做财务规划”的占比达26.32%；选择印象一般的为33.68%；认为保险营销员是忽悠人，素质很低的占比为30.53%；另有9.47%的消费者选择说不清，对保险营销员的印象仍是很模糊。

对保险公司的服务是否满意

　　保险服务水平的高低，最终起决定作用的是人，是直接为消费者提供服务的每一名保险从业人员。

调查结果显示，对保险公司的服务选择满意的消费者达42.11%；选择非常满意的有3.16%；选择不满意及非常不满意的，占比达30.53%；另有24.21%选择说不清。

保险公司有哪些需要改善的地方

　　销售误导仍是保险消费者所最关注的问题，关注度达25.26%；认为保险产品贵的消费者占比达18.95%；有16.84%消费者选择理赔难；15.79%的消费者认为是条款复杂，看不懂；最后有14.74%的消费者选择服务差。

保险营销员篇：

近九成支持营销体制改革

对2013年展业成绩是否充满信心

　　选择非常有信心的营销员占比为12.74%，有22.06%的营销员选择有信心；选择没信心占比为17.47%；有27.72%的营销员选择非常担心；另有20.01%选择说不清。

2013年是否会继续坚守在保险销售行业

　　有人用“铁打的营盘，流水的兵”形容保险公司营销团队，而保险营销员的新人留存问题，始终是保险公司经营管理需要面临的重要挑战，“难增员，难留存”已经成为保险业的一块心病。

　　但从调查结果，我们欣喜的看到有50.17%营销员选择一定会坚守在保险销售行业；有40.02%选择说不清；仅有9.81%选择会离开保险业。

展业过程中最大的困难在哪

　　保险业形象一直被广大消费者所诟病，有44.22%的营销员认为在展业过程中遇到的最大困难在于保险业目前的形象问题；有18.50%的营销人员认为消费者保险意识有待提高；有8.98%的营销员选择市场竞争太激烈；而9.18%的营销员认为保险产品竞争力不强；最后有7.81%的营销员认为自己的专业水平仍需提高。

在过去一年，卖的最多的是哪类产品

　　调查结果显示，分红、万能等含理财功能的产品仍是过去一年销售最多的保险产品，占比达35.73%；目前分红险在寿险市场的份额已经超过7成。

健康险产品占比为23.91%；而定期寿险、意外险等纯保障类产品仅占15.51%；教育金类保险产品占比达12.96%；养老保险产品占比为9.23%。

否支持营销员体制改革

　　作为保险业中直接面对客户的一线人员，保险营销员不仅是收取保费的重要力量，更是整个行业最直观的形象代表。

然而近两年来，这一群体的生存状况却不容乐观，由于“收入低、待遇差和社会形象不佳”等多重因素，越来越多的保险营销员开始流失，销售误导等不规范行为也频频出现。

面对日趋严峻的形势，保险营销员管理体制改革的紧迫性和必要性也愈发凸显。

　　而做为营销员本身，怎样看待营销体制改革问题呢？

调查结果显示，选择支持营销员体制改革的占比高达87.70%；选择不支持仅占6.59%。

（全文完）