信誉社银行汽车消费贷款治理方法.docx
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信誉社银行汽车消费贷款治理方法
信誉社(银行)汽车消费贷款治理方法
第一章总那么
第一条
为标准汽车消费贷款治理,保护借贷两边合法权益,依照《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《中国人民银行汽车消费贷款治理方法》和《中国人民银行关于开展个人消费信贷的指导意见》,特制定本治理方法。
第二条
汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款。
第三条
汽车消费贷款的贷款人指黔西县辖内联社及其分支机构;借款人指在黔西县境内具有固定居处的中国公民和企、事业法人单位。
第四条汽车消费贷款实行“部份自筹,有效担保,专款专用,按期归还”的原那么。
借贷两边应签定书面借款合同。
第五条汽车消费贷款的贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一县(市)辖区。
暂不得发放异地贷款。
第二章
贷款条件
第六条 汽车经销商准入与治理:
(一)准入原那么:
(1)重点支持汽车产业中具有进展潜力和优质品牌的生产厂商的一级专营经销商;
(2)选择资质高、信誉好、治理标准,有固定展厅和维修效劳设施等经济实力雄厚的“三位一体、四位一体”(3s、4s)汽车专营经销商;
(3)关于注册资本达到必然标准以上、有固定经营场所、经营期限在一年以上、经营状况良好且与一级经销商签定代销协议的二级汽车专营经销商,有选择地进行合作;
(4)各项财务指标符合我社要求;
(5)在我社开立大体结算账户或一样结算账户;
(6)符合联社规定的其他条件。
(二)审查资料:
(1)营业执照及其他有效证件和最近的年检证明;
(2)章程、联营协议、个人合股企业的合同或协议;
(3)法定代表人、负责人或代理人的身份证明(身份证、户口簿、外籍护照和回籍证等)及法人授权委托书;
(4)汽车生产厂家授予经销商的经销授权书(专营证书),二级经销商还必需有与一级经销商签定的代销协议;
(5)贷款卡及最最近几年度的年审证明;
(6)企业单位代码证及最最近几年度的年检证明;
(7)经我社认可机构审计的近期财务报表(资产欠债表、损益表、现金流量表等);
(8)其他所需资料。
(三)其他有关规定:
经办社要与合作的汽车经销商(或汽车营运单位)签定回购协议或承担连带责任的保证担保协议,或要求存入必然比例(10%)的保证金或落实其他有效担保,严禁向汽车经销商和营运商直接发放汽车消费贷款。
第七条
申请汽车消费贷款的个人必需符合以下条件:
(一)具有完全民事行为能力;
(二)具有本地常住户口或有效居留身份,有固定居处和详细地址。
(三)具有稳固的职业和按期归还贷款本息的能力,个人社会信誉良好;
(四)持有贷款人认可的购车合同或协议;
(五)提供贷款人认可的抵、质押物或有足够代偿能力的个人单位提供第三方不可撤消的连带责任保证;
(六)能够支付本方法规定限额的首期购车款;
(七)贷款人规定的其他条件。
第八条
申请汽车消费贷款的企、事业法人单位必需符合以下条件:
(一)在本地工商行政治理机关注册记录,并具有法人资格;
(二)汽车出租公司或汽车租赁公司应持有营运许可证;
(三)在贵州省农村信誉社开立帐户,并办理结算业务;
(四)在贷款人指定的帐户存有不低于规定数额的首期车款或持有经销商开具的已支付首期购车款证明;
(五)信誉和财务状况良好,确有归还贷款本息的能力;
(六)提供贷款人认可的抵、质押物或具有代偿能力的个人或单位提供第三方不可撤销的连带责任保证;
(七)贷款人规定的其他条件。
第三章
贷款期限、利率和限额
第九条贷款期限:
汽车消费贷款的期限一样为1—2年,最长不超过3年(含3年),其中企、事业单位购车贷款一样为1年,最长不超过2年(含2年)。
不得发放农用车辆贷款,禁止发放2年以上的从事客货运输的汽车消费贷款。
第十条
贷款利率:
汽车消费贷款利率按黔西县农村信誉联社有关利率的规定执行。
贷款期限在一年内的,遇法定利率调整,仍执行原合同利率;贷款期限在一年以上的,遇法定利率调整,于下年初开始执行调整后的相应档次利率。
第十一条贷款限额:
汽车消费贷款的最高贷款限额应当操纵在所购车辆全数价款的50%之内。
(一)以质押方式申请贷款的,前期付款额不得少于购车款的30%,借款金额最高不得超过购车款的50%。
其中,以有价证券质押方式或出租车经营权(股票暂不得质押)申请贷款的,须视质押物价值确信,质押率最高不得超过80%。
假设以贵州省农村信誉社存单或国债质押方式申请贷款的,其质押率最高不得超过90%;
(二)以所购车辆或其它不动产申请贷款的,借款金额最高不得超过购车款的50%;
(三)银行、保险公司提供担保,其借款金额最高不得超过购车款的60%,但经办部门应认真核实其担保的有效性、合法性、真实性。
第四章
贷款受理与调查
第十二条
消费信贷客户领导受理借款人贷款申请,受理借款人提交的借款资料,对借款人提供资料的完备、齐全和真实、有效负责。
借款人应提供以下大体资料:
(一)《个人消费贷款申请审批表》;
(二)有效身份证件原件及复印件;
(三)居住地址证明(户口簿及近期水费、电费、煤气费等账单);
(四)职业及收入证明(工作证和工资单及代发工资存折或其他有效的证明);
(五)有效联系方式及联系;
(六)不低于规定比例的首付款凭证(在我社的存款凭证);
(七)与汽车经销商签定的购车合同;
(八)贷款用于购买客运车的,提供与本地公路治理部门签定的营运证明;购买货运车的,提供营运协议;购买工程车的,提供与本地工程主管部门签定的有关工程承包协议;
(九)担保贷款证明资料:
以房产作抵押担保的,提供《衡宇所有权证书》、《国有土地利用权证》。
以第三人房产作抵押的,还要提供房产所有人的身份证件、抵押授权书;
(十)在我社开立的个人结算账户凭证;
(十一)贷款人规定的其他资料。
第十三条
汽车消费贷款调查由贷款经办社负责。
贷款调查须实行双人调查,调查人对贷款资料的真实性负调查责任。
第十四条
调查人在收妥申请资料后,要与借款申请人进行双人见客谈话;要对抵押物进行双人实地调查。
调查要点包括:
(一)
借款申请人所提供的资料是不是真实、合法、有效;
(二)
借款申请人资信状况是不是良好;
(三)
借款申请人的身份、职业、收入是不是真实,是不是具有按时足额归还贷款本息的能力;
(四)
贷款用途是不是真实、明确、合理,是不是符合借款人的收入水平、消费适应;
(五)
抵押物是不是真实,价值是不是合理,是不是易于变现;
(六)
抵押物需要评估的,是不是按规定进行了抵押物价值评估;
(七)
抵押物财产所有人(含法定共有人)的身份是不是真实,是不是出具了同意抵押的书面证明;
(八)
是不是存在套取我社贷款的嫌疑。
(九)借款人购车的是不是真实,购车协议或合同是不是与贷款人指定的汽车经销商签定,是不是足额存有不低于首期付款的联社存款凭证,贷款人指定汽车经销商是不是出具的书面贷款推荐担保函;
调查人依照调查情形,就贷与不贷、贷款金额、期限、利率和成数等事项,在申请审批表上别离签署调查意见。
对主调查人同意的,应整理贷款资料清单,将贷款资料提交调查复核人复核;主调查人不同意的,应通知借款申请人取回相关资料。
第十五条
汽车消费贷款调查复核由贷款经办社负责。
调查复核人对贷款资料的真实性负调查复核责任。
调查复核人在收到贷款资料后,要对贷款资料及调查意见进行复核。
复核要点包括:
(一)
贷款资料是不是真实、完整;
(二)
借款申请人借款行为和贷款用途是不是属实;
(三)
调查人是不是按规定履行了见客谈话、双人实地调查抵押物的职责;
(四)
抵押物需要进行评估的,评估报告是不是真实;
(五)
调查人意见是不是客观、属实。
调查复核人依照调查复核情形,在申请审批表中就贷与不贷、贷款金额、期限、成数和利率等事项签署调查复核意见,复核同意的,将贷款资料交贷款经办社主任。
第五章
贷款的审查与审批
第十六条
汽车消费贷款的审查和审批由经办社主任或业务进展部负责。
在经办社主任审批权限内的,由社主任自行审批发放;超过经办社主任审批权限的,报业务进展部审批;超过业务进展部审批权限的,提交联社信贷审查委员会审批。
审查人和审批人对贷款及资料的完整性和合规性负审查责任,审查人和审批人要对贷款资料进行审查,并对借款申请人的借款行为和贷款用途进行核实,审查要点包括:
(一)
贷款资料是不是齐全,要素填写是不是标准;
(二)
贷款资料信息是不是合理、一致,有无套取贷款嫌疑;
(三)
借款申请人资信状况是不是良好;
(四)
借款申请人偿债能力是不是充沛;
(五)
贷款抵押是不是合法、充沛、有效,抵押物价值是不是合理;
(六)
贷款用途是不是合理,是不是符合有关规定;
(七)
贷款金额、利率、期限和还款方式等是不是符合本方法规定;
(八)
调查人、调查复核人意见是不是客观、属实;
(九)是不是向汽车经销商和营运商直接发放汽车消费贷款。
审查人或审批人(权限内)在申请审批表上就贷与不贷、贷款金额、期限、成数和利率等事项签署审查或审批意见。
审查同意的,报审批人审批;审批同意的,办理有关手续后,通知客户发放贷款。
由业务进展部权限内审批的大额贷款,业务进展部应在2个工作日内出具贷款审批意见书,对贷与不贷、贷款金额、期限、成数和利率等事项签署审批意见。
第五章
贷款担保与保险
第十七条
申请汽车消费贷款的借款人,应在签定借款合同前提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方不可撤销的连带责任保证,担保当事人必需签定书面担保合同。
第十八条
借款人提供的抵押物,应当符合《中华人民共和国担保法》第34、37条规定。
以所购汽车作为抵押物的,应当以该车的实有价值全额抵押。
以房地产进行抵押的应符合中华人民共和国建设部《城市房地产抵押治理方法》的规定。
同时,借款人在取得贷款前必需依照《中华人民共和国担保法》第4一、4二、43条的规定办理抵押物记录。
第十九条
以质押方式申请贷款的,借款人提供的质押物必需符合《中华人民共和国担保法》的规定,并按有关规定办理记录手续。
借款人应按贷款人要求,将所购车辆发票和车辆保险单原件、出租汽车营运许可证复印件、出租汽车公司对出租汽车承包经营者个人的营运指标交贷款人执管。
贷款人以为需要公证的,借款人(或质押人)应当办理公证。
第二十条
用于抵(质)押的财产,需要估价的,可由贷款人进行评估,贷款人也可委托贷款人认可的资产评估机构进行评估。
第二十一条
抵(质)押担保期间,借款人或抵(质)押人未经贷款人同意,不得转移、变卖或重复抵(质)押已抵(质)押的财产。
对证押的有价证券未经质押权人同意,不得以任何理由挂失。
第二十二条以第三方保证方式申请贷款的,借款人应提供贷款人可同意的第三方保证,保证人应存入必然的保证金。
是经销商提供担保的,应要求经销商承担回购责任;是第三方提供担保的,应为不可撤销的连带责任全程有效担保。
保险公司作为第三方提供贷款担保,是指借款人向保险公司投汽车履约保证保险(或称还款责任险)。
第二十三条借款人和保证人发生隶属关系、性质、名称、地址等变更时,应提早30天通知贷款人,并与贷款人签定借款合同修正文本和保证合同文本。
保证人失去保证能力、保证人破产或保证人分立的,借款人应及时通知贷款人,并从头提供足额担保和签定《保证合同》。
第二十四条
借款人应依照贷款人的要求办理抵押物保险,保险期不得短于借款期限,原那么上不实行分期投保,投保金额不得低于本金和利息之和,保险单应注明贷款人为第一受益人,保险单不得有任何有损贷款人权益的限制条件,保险所需一切费用由借款人负担。
在贷款未偿清期间,保险单正本交贷款人执管。
以所购车辆为抵押物的,借款人应依照贷款人的要求投保机动车辆险、第三者责任险和附加盗抢险。
第二十五条在贷款有效期间内,借款人不得以任何理由中断或撤销保险;如保险中断,贷款人有权代为投保,并保留追索已支付保险费的权利。
如发生保险责任范围之外的损毁,借款人应及时通知贷款人,并落实其它担保。
第六章
贷款发放
第二十六条
汽车消费贷款的发放工作由贷款经办社负责。
贷款经办社信贷人员对抵押的有效性负责,贷款经办社主任对审批意见落实情形负责。
第二十七条
超过经办社审批权限的,经业务进展部审批同意的贷款,经办社信贷人员将贷款资料送所在社主任。
第二十八条
经办社主任依据审批意见,与借款合同和借据载明的要素查对一致,签署借款合同,将贷款资料交信贷人员办理抵押记录手续。
第二十九条
信贷人员按规定落实贷款抵押后,将贷款资料和抵押落实证明材料提交经办社主任。
经办社主任依照本社经营情形、贷款抵押和审批意见落实情形等,最终决定是不是发放。
同意发放的,经办社主任在借据上签字。
第三十条
信贷人员在借据签署生效后,要通知借款申请人,由会计人员向借据载明的账户发放贷款,并打印放款凭证。
第三十一条
信贷人员应在贷款发放后2个工作日内,将贷款资料整理立卷后移交信贷档案人员。
第七章
贷后治理
第三十二条
汽车消费贷款的贷后治理要重点跟踪借款人收入和抵押物价值的转变、贷款的实际用途等情形,假设显现借款人收入下降、抵押物价值贬损等阻碍贷款平安情形的,应及时采取相应的风险防控方法。
第八章
贷款档案治理
第三十三条 信贷员应以客户为单位成立每笔贷款完整档案,完整记录每笔信贷业务活动的全进程及客户和担保人资料。
客户和担保人资料包括客户及担保人的大体情形、担保材料、调查报告或评估报告和贷后治理进程中的贷后检查报告。
第九章
附
则
第三十四条
本方法自印发之日起实施,由联社业务进展部负责说明说明。
农村信誉,方法,汽车消费,联社,贷款治理
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