第12课保障全家有妙招.docx

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第12课保障全家有妙招

上一课呢，我们讲了职场新人应该如何给自己配置保险？

我们先简单回顾一下我们上一课的内容，首先保险的本质用小钱来转嫁风险，买保险的顺序是优先买意外险，再买重疾险。

如果有多余的预算再买一份寿险。

其中意外险对于任何年龄段保费都是差不多的，而重疾险和寿险则是越年轻越便宜。

意外险是保障意外的，比如说死亡或者残疾保费最低，重疾险的是保障重大疾病，比如说是癌症寿险是保障生命的，只有身故才会赔付三种保险的推荐。

宝阁都是五十万。

此外呢，买保险还有两个非常重要的原则，优先购买消费性。

第二呢，优先买定期线了，而不是终身献了。

原因很简单粗暴，那别买贵了好了。

我们继续讲今天的保险，今天的题目上有老下有小保障，全家有妙招。

妈妈们的家庭保险配置。

那有家有口的人应该怎么买保险呢？

经常有伙伴们问我，我刚生了宝宝应该给她买保险呢？

或者直接拿了一款具体的保险来问我，款保险每年交了多少钱，保障了到底划算吗？

种问题其实很难回答。

因为保险和基金股票不一样，基金股票只要赚钱就行了，但是保险确实是因人而异的，你打算每年拿出多少钱来买保险？

你打算保障多久，你今年多大你的家庭成员有哪些？

家里的重劳动力是谁？

你的具体工作是做的？

你的健康状况如何，你跟希望保障可以面面俱到，还是有重点就好，些都是影响你挑选保险的因素，因此不知道些背景，我也无法给你一些具体的建议。

不过呢，大部分的道理都是相通的。

上一课我们主要针对职场新人，通常22岁到三十岁的单身人士，如何给自己买人生的第一份保险？

那么今天我们就讲讲身为家庭的顶梁柱，妈妈们应该如何给家庭的所有人配置保险？

当然，如果爸爸们在听堂课的话，也可以把些知识交汇点。

虽然说是给妈妈们的家庭保险配置其实呢？

道理适用于所有人，如果单身的小伙伴想给父母买保险，或者是已经成家，但没有宝宝的人也可以根据原则做一些适当的删减。

在此之前，我仍然还是要强调一下保险对于家庭的必要性。

为我们需要商业保险的？

或许你会有经历。

在参加工作之后，自己有了一些存款，很还逐渐开始学习理财。

有一天和父母聊天说，我要好好理财投资，为自己美好的老年生活努力。

正当心中激情澎湃的时候，父母们却说，反正退休以后有社保不需要担心，真的不需要担心吗？

在五险一金的课程当中，我们讲过社保仅仅是能给予我们最基本的生活保障的制度意思。

也说，退休之后，你每月拿到的退休金只能负担普通家庭的吃穿用度，只能吃得起豆浆油条。

回锅肉吃不了牛排日料，米其林。

只能牵着老伴的手逛逛公园，暂时不能带着她去环游世界。

就可怕的是，你根本不敢生病，因为如果你生了大病，全家就会陷入困境。

因病致贫是分分钟的事。

呢，商业保险对于每个人来说都应该是必要的。

家庭保险配置首先要解决两个问题，没得两个呢。

第给谁买是怎么买？

我们先回答第问题给谁呢？

我问你家庭里上有老下有小妥妥的老中幼三代，你觉得谁最需要买保险？

有些人说，我当然给孩子买呀，很多妈妈在孩子出生之后问我推荐保险。

现在好些父母会不顾家庭的实际收入情况，宁愿自己没有任何保障，也愿意拿出几千块甚至上万元给孩子买教育金保险，给孩子储备未来的教育费用。

还有人说，当然是给父母了。

父母们年纪大了，容易患各种疾病，有份保险，不是也很应该吗？

其实些都不对，最应该买保险的恰恰是最健康最能赚钱的家庭顶梁柱，也恰恰是那些看起来似乎最不需要被保护的人情。

为呢，给孩子买保险的心态是很好理解的。

一方面来自于觉得孩子更重要，一方面也觉得孩子小保费便宜，显得更划算。

但是现实生活当中偶尔也会出现情况。

孩子有保险，父母没保险，但是父母患病之后，家庭收入受到了极大的影响，甚至很有出现没有钱给孩子交保费的现象。

呀，再回到保险的本质保险是，未雨绸缪，防患于未然？

如果家庭的收入主义遭到了意外，或者是生病了不能赚钱了，那其他的人靠吃饭？

先给孩子买保险，完全不能进行风险转移，反而会造成更大的损失。

无独有偶，出于孝心，很多子女也会考虑为父母也增加一份保障。

但是市场上的保险大多对投保年龄的上限做了诸多限制。

五十岁通常就被看作是投保年龄和价格的分水岭。

五十岁以上的中老年人如果购买重疾险，缴费期一般只能选择五年，或者是一次性缴清，样支出的保费与保单上的总保额相等，甚至都出现保费高于保罗。

也说，你交给保险公司的钱要高于保险公司赔给你的钱，就非常非常的不划算，也失去了保险。

它本身的意义呢。

为了避免出现无保可投的情况，要趁早买，因为要是岁数大了，一来很难买到保险，二来保费也很贵。

倘若过了五十岁，那么每年一定要买的，只有意外险，其他的根据自身的家庭情况可以进行调整。

问题我们在后面怎么卖的问题上还会继续说。

听到里你应该有点明白了吧。

无论给小孩买保险，还是给老人买保险，都需要家里的大人出现。

也就说明了，在家庭当中，最需要保障一定是经济支柱，也赚钱最多的人。

其次赚钱。

第二多的人在一般的家庭当中，一般爸爸和妈妈经济支柱，因为工作性质的因素，外出的频率也更高。

爸爸妈妈出差的频率肯定要比老人孩子的高发生风险的概率也会大一些，也存在着很大的工作压力。

同时因为他也承担着家庭的日常开销，房贷余额等等家庭负债的生活压力，还有承担着父母的赡养，养老的家庭职责。

如果家庭支柱收入中断了，那么你想想就会给整个家庭造成多么大的冲击。

购买保险的顺序首先是父母双方再次是老人，最后才是小孩，在大人当中一定要优先考虑的是家庭的经济支柱也收入最多的人。

爸爸赚的钱多，就先把爸爸妈妈赚的钱多，就先往妈妈的，再考虑收入第二多的人。

那么有家有口的人应该买保险呢？

解决了刚才买给谁的问题，我们再来回答第二个问题，你买，还记得我们上节课讲得买保险的顺序吗？

先是意外险再世重疾险，最后是寿险，比如说像单身器最合适的意外险和重疾险。

而到了家庭形成期，尤其是买房以后至少应该增加寿险。

退休之后呢，则是意外险为主。

首先先来讲对于家庭的顶梁柱来说，意外险和重疾险同单身七十类似的小伙伴们可以参考上一课的内容。

而寿险要怎么买呢？

我们上一课简单介绍了一下寿险极而言之寿险，是保命的一旦身故，不管是因为生病，还是因为意外，保险公司就应该要赔付。

那么，如果家庭有房贷，车贷等大额负债，就需要买一份寿险。

具体保额是多少呢？

保额能够匹配还款额就可以了，给你步骤供你参考。

首先，你要确定你的宝宝，你一旦身故之后保险公司要赔给你多少钱。

比如说小明，他是家里的顶梁柱。

他想如果自己不幸离世，那么家庭到底需要多少钱才能不影响现在的生活呢？

粗略算了一下，连还款带生活必须需要五十万元，那么小明的保额就至少是五十万元年限呢，那就保30年左右好了。

因为30年之后，孩子也长大了，能够起到负担家庭经济的职责，他选择保险的时候还要看清楚合同的每条款，特别是免赔条款。

因为如果从事高风险工作而造成的死亡，你会因为整容或者药物过敏引起的医疗事故之类的。

保险公司并不是慈善机构，他们是为了盈利而存在的。

对于些来说，它表示不会给予赔付。

呢，并不是每款项都对你有利的，最后还要确定缴费方式。

人寿保险费的缴费方式分为解缴和分期缴付两种结局，是保费一次性付清还是分期付息分期来说呢？

则是按年付按半年或按季度付，甚至是按月付。

一般情况下了，大家选择的保险都是按分期付，压力小一点也合算一点。

五十万的保额的保障30年一般一次性缴费七千到八千元是比较合理的。

只是一次性缴付。

如果是分期缴付的话，每年交的几百到一千都是比较常见的，可以满足大部分人的保障需求。

那么通常来说，寿险的基本保额差不多五十万元，理想是一百万元。

当然了，宝哥越高，时间越久，保费也就越高，就要根据每个家庭不同的经济能力来衡量。

那么家庭顶梁柱的保险搞定了，可以请说是解决了最重要的问题。

那接下来小孩和老人该怎么买呢？

我们先说说孩子，很多父母在孩子出生之后都会很焦虑，想要给孩子最好的。

与此同时，各种保险公司也会找上门来，保险的品种也五花八门，看得人眼花缭乱。

先直接说结论吧，给小孩买保险，优先考虑重疾险和意外险，而不需要太考虑寿险先说寿险为不考虑？

是因为保监会的规定，为了防范一些丧心病狂的部门为骗了保额保额，种道德风险，保监会规定，十岁以下的未成年以死亡为赔付条件的保险金不得超过二十万元。

如果是十到18岁，不得超过五十万人飞小朋友买寿险，保费与保额一比较，其实并不划算。

当然了，我也知道每父母都是爱孩子的，不过就算是寿险不划算也没关系。

对孩子来说，有重疾险和意外险已经足够了。

第一考虑的重疾险，里还是要着重提到上一课所说的买保险的万能原则，一先优先买消费型，尽量买定期保险。

买消费型保险的原因，我们已经说过了性价比最优。

有人听说教育基金宝贝计划，生存保险金之类的。

保险代理人说的天花乱坠，你会觉得不错，但是我要告诉你答案，都不划算。

只有消费性是最优的。

举个简单的例子吧，有一款保险产品叫做插插宝贝或者叫我爱宝贝吧。

大致是样，如果是零岁的小孩，父母每年交保费一万元，总共交费十年，合计交十万元。

北京那么保险公司回馈呢？

在孩子年满18，19，22十一周岁的时候，可以在四年每年领取大学的叫机6486元。

四年共领取25944元。

除此之外，小朋友在18岁到25岁的八年每年又可以领取生活津贴972。

9元，合计18万一千723。

6万元。

呢，孩子年满25岁之后又可以一次性的临时陈佳丽已经32430。

除了以上明确的收益之外，还有每年的分红。

看完些数字，你是不是觉得款保险真的是千好万好付出的，只有十万元？

北京给的钱全是一堆一堆的，加起来远远不止十万。

银洋立马就想买了，但是别着急，羊毛都是出在羊身上的保险精算师可比你姐姐多了，我们拿出笔来仔细算算吧。

表面上你是交了十万元，我们把几笔收益全部加起来，是14万元左右，算上分红就当15万元吧，收益是50%，听上去真是太划算了，有没有。

但是你要知道每年一万元连续交十年。

如果按照五年期定期存款5%的平均利率20年，按照种方式定期存款，最后能够拿到的本金加利息一共是二十一万5125元。

而相比起保险公司给你的15元，差了足足有六万块钱。

至于分红的保险合同上都有条款，说白了有有有没有一切看情况。

情况保险公司拿你的本金到底赚了多少钱。

另外，我们算的是五年期定期存款平均5%的利率，如果你拿些本金按照我们上两课讲的基金定投的方式就会赚到更多的钱。

还是那句话，保险要做的保险转移风险事，而投资还是交给更专业的投资产品来做。

呢，通常保险公司的储蓄保险是不算富力低，但是福利才是投资理财最大的威力，为消费型保险才是最划算的原因。

表面上钱是白白交了，但是如果你懂理财，把那些本金攒下来重新去做收益，那些费用还及不上你收益的零头。

再说，定期给孩子买重疾险，保到18岁就可以了，而不是终身重疾险。

原因是医疗技术在进步，现在的一些重大疾病以后说不定就会功课，而且保险产品也会不断更新，说不定以后也会有更好的产品。

到时候孩子长大了，就可以选择更适合他。

还有补充可以考虑儿童高发的特定重大疾病保险。

比如说白血病，现在儿童发病率最高的恶性肿瘤白血病，呢，你在购买之前一定要看清楚保单的具体条款。

除了重疾险，意外险也可以给孩子够几份。

上一节我们也说了意外险在各个年龄阶层价格都是差不多的，根据经济情况来选择就好。

最后说一下，老人之前我们提到过保险要趁早买，因为岁数大了一来很难城堡而来，保费也很贵，尤其是寿险和重大疾病险。

如果父母过了五十岁，还容易出现保费倒挂的情况。

叫保费倒挂呢？

举个例子，小明想给五十岁父母买个重疾险，保额是15万元，结果算下来要缴纳的保费比15万元还要多，就叫保费倒挂。

是因为保险公司计算保费的费率时会考虑投保人的年龄与发病率之间的关系。

年纪越大的人重大疾病的发病率也就越高，呢，保险公司就会收取更高的保费。

不但如此，很多重大疾病显示根本不接受六十岁以上的人投保的个别产品可以逃跑，但基本上都是保费倒挂。

寿险也是一样，那么孝顺的小伙伴们就会问。

身为子女，如果父母不能买到合适的寿险或者重疾险产品，我们可以做些？

其实让父母养成定期体检的习惯就很好，能够及时发现身体的变化，提前发现某些疾病尽早治疗，甚至还避免某些疾病的发生。

同时呢，因为年龄增加，老年人发生意外的概率增加。

比如说因为跌倒造成骨折或者是其他的伤害，因此就可以有针对性的为家里的人投保意外险。

当然了，保险公司对七十岁以上的老人的意外险投保费率是有所提高，甚至是聚宝的。

主要也是因为老年人的身体协调能力逐渐退化，即使在家中行走都难免发生意外摔倒的情况。

除了些意外险的保费，说了对青少年，青年，中年中老年人几乎都是一样的，如果有合适的产品给双方的老人提供一些意外保障，也是可以的。

最后，简短做小结，对于家庭顶梁柱也主要收入的贡献者。

在家庭当中，通常爸爸和妈妈买意外险，重疾险和寿险基础保额分别都是五十万元。

对小朋友而言，优先购买重疾险和意外险。

而对于中老年人，尤其是五十岁以上的人，买一份意外险就好。

另外，无论是买险种，都要记得要买消费型保险和定期保险。

由于储蓄型返还型保险和终身保修。

好了，讲到里，我们已经把保险的大头给拿下来了。

我们来总结一下两节的内容。

首先了，商业保险在现代可以说是对每个人来讲都非常必须，保险的本质用少量的钱，也我们交给保险公司的保费转移。

一些在生活当中会遇到的风险，或者是个人无法承担的经济损失。

如果风险或者损失发生了，由保险公司给予相应的保额赔付，是一种转移风险的工具。

买保险的时候需要注意两个关键词，叫宝贝，叫保额保费你交给保险公司的钱保额呢。

是保险公司赔给你的钱，保险的性价比我们要争取用最少的保费获得最大范围的保障，以及尽多的保额赔付。

那么保费每年的预算多少是合理的呢？

我们也有百分比，也以每年交保险的保费不要高于年收入的10%。

对于大多数人来说，5%就不够了，如果你的年收入是十万元的话，那么每年交的保费五千到一万元就足够了。

接下来我们还讲了三种最基本的险种，也意外险，重疾险和寿险意外险是针对意外伤害的保险。

意外伤害指突如其来的并不是疾病造成的身体伤害，而且意外险的保费都很低，一年几百块钱就可以买到很不错的意外险了。

也是买保险入门最好的选择。

对于任何年龄段，意外险都没有太大的差别，每个人都可以给自己购置一份意外险重大疾病险了，针对的疾病，比如说像癌症种非常恐怖的疾病。

作为社会医疗保险的补充，如果人买了重大疾病险，过几年被诊断出了癌症。

种或者类似的比较重大的疾病，那么保险公司就要做出赔付。

呢？

重大疾病险最好是在年轻健康的时候购买，因为时候患病的概率比较低，保费呢也相对便宜，年龄越大，保费就会不断的增加，也就越来越不划算，甚至会出现保费超过保温也倒挂的现象。

最后的兽血也保生命，一旦身故，无论是生病还是意外造成的，保险公司就应该要赔偿。

最后，对于家庭有房贷，车贷等大额负债的经济支柱而言，通常必要的，让宝儿能匹配还款额。

是为了防止家庭支柱不幸去世之后给其他家庭成员造成巨大的还款能力。

但对于小孩或者是老人买寿险，通常都有各种要求和门槛。

对于一些年轻的单身白领来说，投入的保险预算有限，寿险都可以暂时不考虑。

除此之外，我们反复强调了买保险，消费性优于储蓄性，定期忧郁钟声。

在里我再补充两个注意事项。

第一一定要找靠谱的保险代理人，做好了保险规划之后，你或许忍不住想要跃跃欲试，开始慢慢慢，但是怎么买呢？

其实，就好比妹子们买护肤品，化妆品要去专柜或者找靠谱的代购保险，也是类似在购买保险时一定要找到靠谱的保险代理人。

很多情况下，有些代理人会为了赚取更高的代理费，而像投保人推荐一些并不合适而且保费比较高的保险，挑选保险代理人的时候要擦亮眼睛，事先了解该代理人的业务水平，看看他是否能够提供专业高水准的保险服务。

而不要因为你只是认识他，或者是某某朋友认识他，而就选择了他。

第二年买保险的时候一定要指定收益人，我们之前没有提过，是因为他比较细节，但是呢，通常他也比较容易忽略，可是它的重要性有非常大，呢，我把它放到最后，你的印象就会最深。

很多人购买保险的时候，前面功夫都做足了，让填单交费的时候却忘了一点。

指定收益人有多重要呢？

影响最大的身故的时候意外险和寿险的理赔。

按照保险法规定，如果没有指定受益人，那么理赔时保险金作为遗产优先偿还被保险人的债务，剩余的才能得到法定继承。

人么说好像太抽象了。

我给你举个例子，房贷，你买了一份保险，真出了事？

如果指定了受益人，那么保险公司在理赔的时候，你的指定收益人是比银行也你欠的房贷的。

银行先拿到保险金的，但是如果你没有指定受益人，那么的保险金就会先去偿还你的房贷，剩下的数字才归你的收益。

比如说你的保险金是八十万亿的房贷是五十万，那你的收益人最后也就只能拿到八十万，减去五十万等于三十万。

而且如果你的房贷病的保险金还多，那你的收益人实际上都拿不到，呢？

在投保的时候，一定要记得写明受益人给自己关心的人一份稳稳的宝库。

关于保险我们的课就讲到里。

最后来几个行动改变的例子。

可以结合你的年龄和家庭状况，给自己和家人规划一份保险配置一样，挑选一款储蓄型保险，用一次要表格可以算一算，每年交保险金以及交满期限之后算复利收益到底是多少？

如果也不知道的，也欢迎来我的工号继续提问。