家庭投资理财版.docx

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家庭投资理财版

家庭投资理财2011最新版

目录

第一章家庭投资常识4

一你不理财，财不理你4

二投资理财越早越好4

三确定理财目标5

四记账：

家庭理财第一步5

五家庭理财投资行为5

六理财能否找个管家？

6

七 根据人的一生制定理财计划6

八 鸡蛋不要都放在一个篮子里7

九理财小定律帮您科学理财7

第二章 家庭金融理财8

一储蓄得当，妙法生财8

1储蓄品种及其投资技巧8

2利率及其利息的计算9

二债券理财，安全无风险10

1国债是以政府信誉为保证的一种金融工具10

2投资可转债可以说是零风险10

3债券投资的策略与技巧11

三 基金投资应长期持有12

1开放式基金和封闭式基金12

2基金投资“须知”13

3开放式基金投资的程序13

四股票：

利空时买入14

1 股票的种类15

2股票买卖的程序15

3与股票投资相关的机构16

4股票的投资成本17

5 股票价格的确定17

6 哪些股票值得投资18

7 股票投资的风险18

五外汇交易，钱与钱的买卖19

1投资外汇的八大优势19

2外汇交易的基本业务19

3 汇率以及报价方式20

4个人外汇买卖客户办理程序20

六 期货交易不怕错,最怕拖20

1个人怎样投资期货？

21

2期货炒作与股票的比较21

七彩票以小博大，休闲理财22

第三章家庭实物理财22

一房地产投资22

1.房地产投资的基本常识22

2房产投资的天时地利23

3如何发现具有升值潜力的房子24

4购房的基本步骤25

5二手房屋转让时需要缴纳多少个税？

26

二收藏理财27

1黄金和投资金币27

2珠宝28

3古玩28

4字画29

5 邮票30

第四章现阶段家庭理财新渠道30

一券商集合理财30

1投资范围灵活31

2券商自有资金参与投资31

3投资门槛高，流动性差31

二人民币理财31

三信托理财32

四投资型保险33

五 善用网络金融理财34

六手掌中的银行：

简单易用的远程理财工具35

第五章 科学规划家庭保险35

一 选择适合您的险种35

二 看清保险合同的条款36

三如何投保家庭财产保险37

四如何投保人身保险38

五 保险理赔不糊涂38

六中途退保宜慎重39

七保险的日常管理39

第六章家庭贷款40

一贷款中的基本术语40

二 巧用信用卡41

1信用卡办理41

2银行卡使用小常识41

3学会用明天的钱改善今天的生活42

三 住房贷款42

1住房商业贷款42

2住房公积金贷款43

3住房组合贷款43

四汽车贷款43

五耐用消费品贷款44

六贷款日常管理44

1按期还款44

2提前还贷45

3到期结算45

第七章合理避税45

一选购保险保障45

二教育储蓄45

三 投资基金46

四投资国债46

五人民币理财也避税46

六二手房转让免税46

　　家庭是社会资源占有、支配和运用的基本单位。

改革开放以来，社会经济得到了迅速的发展，家庭收入也与日俱增，随着房产、私家车、出国游等走入寻常百姓家，如何规划财富、如何让财富增值、如何享受财富等日渐成为每个家庭关注的话题。

家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。

家庭投资理财的根本目的就是家庭财产保值增值，通俗的来说，理财就是打理钱财，即赚钱、省钱、花钱之道。

所以我们提倡科学的理财，就是要善用钱财，使家庭财务状况处于最佳状态，满足家庭各层次各成员的需求，从而拥有一个幸福的家庭，美好的生活。

从这个意义上讲，每个家庭都需要科学理财与正确投资。

第一章家庭投资常识

一你不理财，财不理你

　　理财是一辈子的功课，它并不像市面上很多广告上形容的那样轻松。

事实上，世上很多最富有的人，并不是那些拼命赚钱的人，而是最精于管理金钱的人。

他们除了懂得生财之道外，还懂得金钱的运作规律，借着不停地资金流动，创造出更多的财富。

所以，谁懂得管理金钱，谁就可能成为最富有的人。

那么什么是财富呢？

在很多人眼中，财富就是金钱，即从发钞银行印制的一张张五颜六色、色彩夺目的钞票；一旦你拥有它，就可以买到心爱的东西，带来无穷的喜悦。

1995年世界银行公布的广义的财富概念中，包含了“自然资本”、“生产资本”、“人力资本”、“社会资本”四大组要素。

对家庭来说，财富是指各种能给其所有者带来实际价值利益的有形或无形的资产，如现金、债券、股票、基金、外汇、房产、车辆、贵重金属（黄金等）、文物、珠宝，以及专利技术、版权等。

　　面对当前股市“井喷”、基金热炒等金融市场，和房价节节走风吹草动的楼市行情，这对每个家庭提出了更高的理财要求，计划经济时代那种“敲钟吃饭，签字领钱，按月存款”的理财方式，已绝对不能满足新的财富积累的要求。

家庭需要规划，钱财需要打理，把手里仅有的钱变多，把富余的钱“炒”大，让我们不再为生计发愁，让我们的生活衣食无忧，这就是“你不理财，财不理你”。

不要以为自己没有多少资产就不需要进行投资理财，真正的投资理财与资金大小没有关系。

股神巴菲特是一位靠股市成为亿万富翁的美国人，也是世界排名第二的超级大富豪，想当初，巴菲特初出茅庐的时候也就只有200美元。

巴菲特靠这么二百美元起家，我们为什么就不行呢？

可以说，我们现在大部分人都已经站在比当初巴菲特更高的起点了。

因此，大钱有大钱的理财方法，小财也有小财的投资方式，关键不在于钱有多少而是在于你的理财观点和投资方法是否正确。

二投资理财越早越好

　　一个20岁的人如果每个月投资67元，假设年平均收益率为11％，那么在他65岁的时候就可拥有100万元资产，必成为百万富翁。

如果这个20岁的人等到30岁时才开始投资，那么他为了在65岁时得到七位数的资产，他每个月就得投资202元。

要是一直等到40岁甚至50岁时才开始投资，那么为了在65岁时得到100万元的资产，他每个月就需要分别投资629元和2180元。

可见时间就是金钱，投资理财越早越好。

同样的资金早10年投资回报将会有很大不同。

所以越早投资也就越快获得财富。

就算您早一天投资，也会比晚一天要好，这就是趁早投资理财的理由。

让时间来给您创造财富吧！

　　理财要有计划。

很多年轻人总认为理财是中年人的事，或是有钱人的事，其实理财能否致富与金钱的多寡关系并不是很大，而与时间长短之间的关联性却很大。

人到了中年面临退休，手中有点闲钱，才想到为自己退休后的经济来源做准备，此时却为时已晚。

因为时间不够长，无法使复利发挥作用。

要让小钱变大钱，至少需要二三十年以上的时间，所以理财活动越早越好，并养成持之以恒、长期等待的耐心。

三确定理财目标

　　每个人都会有不同的愿望，有人希望去国外旅行，有人希望一所更大的房子等等，而这些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而详细的计划。

那么，家庭理财第一步，就是将愿望转化为一个合理的理财目标，首先要明白自己具有多少愿望，和家人一起，一一列举出这些愿望。

有些愿望是不可能实现的，比如我在一年内要成为中国第一首富之类。

像这类显然是一个遥不可及的愿望，我们排列愿望时，就应当把它排除，而只列举出具有可能实现的那一部分。

下一步就把这些愿望逐步量化，比如我想更换一处更宽敞的住房，那么在确定其地段、面积等参数之后，就大致上可以得到一个具体化的金额。

这样，将所有的愿望都进行具体化以后，那么实现你全部愿望的总金额就明确了。

　　实现全部的理财目标是一个长期的过程，甚至可能要花掉整整一生的时间来完成，我们必须分阶段来逐步完成所确立的各个目标，然后围绕每一个具体的目标，制定详细的理财计划，使其具有实现的可能性和行动的方向性，比如计划每月储蓄的金额，预测每年投资的收益等。

同时，理财目标的确立必须与家庭的经济状况与风险承受能力相适应，才能确保目标的可行性。

四记账：

家庭理财第一步

　　记账就是要清楚记录钱的来拢去脉。

家庭记账能使家庭人员对自家的经济收支及其结余心中有数，又能使家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，有计划地、合理地安排开支，节省费用。

通过记账，还能为制订下年度家庭经济收支计划提供参考资料，为投资理财奠定基础。

一般说来，家庭理财记帐要分为三类：

（1）理财记账本：

其账簿可采用收入、支出、结存的“三栏式”，方法上可将收、支发生额以流水账的形式顺时逐笔记载，月末结算，年度总结。

同时，按家庭经济收入（如工资收入、经营收入、借入款等）、费用支出（如开门七件事、添置衣服等费用）项目设立明细分类账，并根据发生额进行逐笔记录，月末进行小结，年度作财务总结。

（2）发票档案本：

主要保存购物发票、合格证、保修卡和说明书等。

当遇到质量事故给家庭带来损失时，购物发票无疑是家庭讨回公道、维护自身合法权益的重要凭证，所以一定要妥善保存。

　　（3）金融资产档案本：

能及时将有关资料记载入册，当存单等票据遗失或被盗时，可根据家庭金融档案查证，挂失，以便减少或避免经济损失，这实际上是家庭隐性理财的一个方面。

银行扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，都要一一保存，最好放置在固定地点。

—个人或一个家庭都会有不测之需，要对付这些不测之需，需要认真进行理财规划，管好你的血汗钱。

　　俗话说:

工欲善其事，必先利其器。

要想处理好复杂的理财工作，使可支配的资金更有效地发挥作用取得更高收益，需要选个好帮手—理财软件来帮忙，好的理财软件不仅使理财更加方便，而且能使理财活动持之以恒。

目前可供参考的主要理财软件很多,如《家财通》家庭理财软件专业版2.31sp1（

五家庭理财投资行为

　　投资一定只做熟悉的事，如果投资一个产品或者一家公司，应该对其有一个比较充分的了解，因为冲动性投资，后悔的可能性会更大。

在投资过程中一定要有“归零”心态，这一点同样不容易做到，打个比方说，一只股票从20元涨到25元，并且还有较大的上涨空间，一般投资者会认为，我20元都没买，25元也不买；相反，在下跌过程中，投资者会认为，涨到20元我没抛，现在跌到18元更不能抛。

这两者都犯了一个错误，就是在与过去搏斗，而投资是与未来博奕，应看重未来，以现在为基础来判断未来。

六理财能否找个管家？

　　“中国人越来越有钱，中国富人越来越多”，就连老外也开始羡慕国内生产富人的速度。

老百姓私人财富急剧增长，对高效率的财富管理需求日趋强烈，但大多数家庭平时没有时间去研究理财产品，“私人理财”已成为目前社会最热门的话题和字眼。

第三方理财最早出现在美国、加拿大等国家，我国则还处在起步阶段。

第三方理财是金融服务经纪市场发展的必然结果。

它一般是由独立的中介理财顾问机构提供的综合性理财规划服务，这种服务基于中立的立场，不代表任何机构如保险公司、基金公司、银行等，也不仅仅代表单个消费者的利益。

这种理财规划服务涉及范围内容广泛，包括投资规划、风险管理规划、税收筹划、现金规划、消费支出规划、养老规划和财产分配与传承规划等方面，以客户个性化、多元化和长期的理财需求为根据，为客户度身定制适合客户个人情况的理财方案。

　　从传统上来说，中国人通常具有财不外露的心态，往往把自己财产不是自己小心看护就是留给最亲近的家人管理，没有让外人管理和运做自己财产的传统。

自己管理财产固然安全可靠，但是不容忽视的一个最大的问题就是，不是每一个人都是管理运作资产的专家，不可能每一个人都能将自己的财产管理的像专业人士那样，在保值的基础上还能不断的升值，因此，一个家庭不论财富多寡，都应在不同程度上主动接受专业人士的理财服务。

　　目前第三方理财业务的竞争主体主要在以下几类机构：

各商业银行、证券公司、信托公司、保险公司等。

七 根据人的一生制定理财计划

　　要根据自己的资产负债情况、年龄、家庭负担状况、职业特点等，使投资理财的风险与收益组合达到最佳，而这个最佳组合可以根据实际情况随时调整。

所以，在人生的不同阶段，家庭理财的内容和侧重点也大不相同。

（1）成长期。

从出生到正式参加工作之前，大概要18－20年的时间，这段时间里基本没有收入，理财只有四个字“勿乱花钱”。

（2）单身期。

从正式参加工作到结婚的2－5年里，年轻人多处于单身期，这段时期收入低、花销大，最重要的是努力寻找收入高的工作，开源节流。

这个阶段由于收入增长快，加上年轻人承受风险能力强，可以把节余的资金更多地投资于收益和风险都比较高的股票等金融产品上。

　　（3）家庭形成期。

从结婚到新生儿诞生一般需要1-3年，这段时期经济收入增加并且生活稳定，但家庭建设支出较大，如购房、装修、置备家具等。

理财内容主要是合理控制消费和安排家庭建设支出。

可把50%的剩余资金投资于股票或成长型基金；35％投资于债券和保险；15%留作活期储蓄，而保险应选择缴费少的定期险、意外保险和健康险等。

　　（4）家庭成长期。

从新生儿诞生到其长大参加工作，一般要20年左右，家庭的发展过程，也可据此分为三个时段：

　　家庭成长初期，即新生儿诞生到入学前。

这段时期有两大开支:

一是小孩的营养费用和医疗费用;二是幼儿智力开发费用。

　　家庭成长中期，即子女接受义务教育的时段。

这个时段子女教育费用相对较少，父母精力充沛，收入较高且稳定。

　　家庭成长后期，子女进入高中或中专、大学直到参加工作这段时期为家庭成长后期，子女教育费用猛增，并且生活消费也大幅度提升，成为家庭支出的主要项目。

　　整个家庭成长期应当以子女的教育费用和生活费用为理财重点，建议将可投资资本的40％用于股票或成长型基金，但要注意严格控制风险；40％用于银行子女教育金或国债，以应付子女的教育费用；10％用于保险；10％用于家庭紧急备用金。

　　（5）家庭成熟期，指子女参加工作到自己退休的这段时期，一般15年左右，也是家庭的巅峰时期。

子女自立，父母年富力强，事业和经济状况达到顶峰，正是积累财富的最好时期，家庭理财应扩大投资，并选择稳健方式，同时储备退休养老基金。

投资建议是：

50％用于股票或同类基金；40%用于定期存款、债券及保险；10％用于活期储蓄。

随着年龄的增大，应逐渐注重固定收益类投资，保险投资应偏重养老险、健康险、重大疾病险，制定合适的养老计划。

　　（6）退休期，指退休后安度晚年这段时期。

理财应以安度晚年为目标，身体第一，财富第二，以稳健、安全、保值为理财目的。

理财建议：

只将可投资资本的10％投资于股票；50％投资于固定收益类证券；40%投资于活期储蓄。

八 鸡蛋不要都放在一个篮子里

　　“理财就像组建足球队”，言下之意即是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”。

相信大家一定听说过香港影星钟镇涛的破产故事。

钟镇涛为什么会这么快就破产，除了有一个忒会花钱的老婆外，最大的症结在于投资过于集中，他在香港同时投资于数套豪宅，偏偏遇上了香港楼市的快速下跌，结果，资金链断裂了，而这时离香港楼市的复苏仅不到半年。

如果当时钟镇涛有部分资金分散投资于股市、债券、基金等变现性强的理财品种，能帮他挺过最难挨的几个月，也就化险为夷了。

　　俗话说“天上不会掉馅饼”、“没有免费的午餐”。

投资和风险都是相匹配的，高收益高风险，低收益低风险，这是投资的“铁则”。

如果您听到别人劝您投资某个项目，说这个项目特赚钱，而且绝对没有一点风险，这时候您千万要多个心眼——天下哪有这等只赚不赔的好事。

九理财小定律帮您科学理财

　　如果您手里有了一些余钱时，您就会想办法投资，以赚取更高的收益。

但是当您有比较多的余钱时，您就会为怎么分配投资发愁了：

我该买多少股票？

该存多少款？

该买多少保险？

人们在长期的理财规划中总结出一些一般化的理财规则。

　　“4321定律”：

，这个定律是针对收入较高的家庭，这些家庭比较合理的支出比例是：

40％用于买房及股票、基金等方面的投资；30％用于家庭生活开支；20％用于银行存款，以备不时之需；10％用于保险。

当然这只是一个一般的小定律，按照这个小定律来安排资产，既可以满足家庭生活的日常需要，又可以通过投资保值增值，还能够为家庭提供基本的保险保障。

　　“72定律”：

如果您存一笔款，利率是X%（不考虑征收利息税），每年的利息不取出来，利滚利——也就是复利计算，那么经过“72／x”年后，本金和利息之和就会翻一番。

举个例子，如果现在存入银行10万元，利率是每年2％，每年利滚利，36（＝72／2）年后，银行存款总额会变成20万元。

　　“80定律”：

众所周知，投资股票收益较高，但风险也大。

您在不同的年龄段，收入、财富水平不同，风险承受能力和盈利目标也不同，投资股票的比例也不一样。

一般而言，随着年龄的增长，进行风险投资的比例应该逐步降低。

“80定律”讲的就是随着年龄的增长，应该把总资产的多少比例投资于股票。

这个比例等于80减去您的年龄再乘以1%。

比如，如果您现年30岁，那么您应该把总资产的50％［50％＝（80－30）×1%］投资于股票；当您50岁时，这个比例应该是30％。

　　家庭保险“双十定律”：

购买家庭保险是必要的，这可以为您提供基本保障，防止家庭经济因突然事故而遭到重大破坏。

但是应该花多少钱买保险，买多少额度的保险比较合适呢？

“双十定律”告诉我们，家庭保险设定的合理额度应该是家庭年收入的10倍，年保费支出应该是年家庭收入的10%。

例如，您的家庭收入有12万元，那么总保险额度应该为120万元，年保费支出应该为12000元。

　　房贷“三一定律”：

现代社会，贷款买房已经成为惯例，那么贷多少款买房比较合适？

房贷“三一定律”的回答是，每月的房贷金额以不超过家庭当月总收入的三分之一为宜，否则您会觉得手头很紧，一旦碰到意外支出，就会捉襟见肘。

　　需要说明的是，这些小定律都是生活经验的总结，并非放之四海而皆准的真理，还是要根据您的实际情况灵活运用。

第二章 家庭金融理财

一储蓄得当，妙法生财

  1储蓄品种及其投资技巧

　　储蓄获利少，人所共知。

可是它比较安全、方便，起到了“蓄水池”的作用，表1是不同储蓄品种的特点及其投资技巧。

　　表1：

不同储蓄品种及其投资技巧

储蓄品种

储蓄特点

适用范围

小技巧

活期储蓄存款

5元起存，多存不限，凭折或卡支取。

利息于每年6月30日结算一次

灵活方便，适用于日常开支。

一般可将每月固定收入存入活期存折供日常消费支取

一旦活期帐户节余了较为大笔的存款，应及时转为定期存款

整存整取

50元起存，本金一次存入，存单未到期提前支取的，按活期存款计息

定期存款适用于期限较长时间不需要动的款项，具有稳定的保值和增值功能

可利用自动转存（约定转存）、部分提前支取（只限一次）、存单质押贷款等，避免利息损失

零存整取

5元起存，自定开户金额，月存一次，如有漏存于次月补存，未补存视同违约

积累性强，适用于较固定的小额余额存储

最重要的技巧就是“坚持”，绝不连续漏存2个月

存本取息

5000元起存，开户时，整笔存入按约定期限分次取息，到期还本

适用于金额较大的款项

与零存整取储种结合使用，产生“利滚利”的效果

定活两便

按一年以内定期整存整取同档次利率打6折，50元起存，可随时支取，既有定期之利，又有活期之便

适用于不能准确确定存期的款项

掌握支取日，确保存期大于或等于3个月，以免利息损失

通知存款

5000元起存，一次存入，可分次支取，支取之前必须向银行预先约定支取的时间和金额

最适合那些近期要支用大额活期存款但又不知支用确切日期的储户

尽量将存款定为7天的档次

教育储蓄

按零存整取储种计算利息，存期有1年、3年、6年。

储户自定存储金额，每月存一次（本金合计最高2万元）。

中途如有漏存，需在次月补存，未补存者视如违约

四年级以上学生，销户时如能提供正接受非义务教育的学生身份证明，则能享受利率优惠和利息免税的优惠

允许每月漏存一次，因此，只要利用漏存的便利，储户每年就能减少6次跑银行的劳累，也可适当提高利息收入

外币储蓄

分为定期和活期，按原币计息

适用于节余较多或有外币收入的家庭

常关注国际市场上汇率和利率的变动，及时作出存款和币种的选择

家庭除去日常开支的现金外，尽可能及时存入银行，因为您手上的现金是没有任何收益的。

当“池水”中的金钱积累到一定的程度，将它们转到收益更高的投资工具上，在其他投资收益兑现后，又可转回来，等待下一个机会。

由此可见，储蓄是一个资金的中转站，它既是投资理财的先导，又是投资理财的后盾，往往是通向致富之路的第一站。

同时，由于特殊原因需提前支取，则支取部分按活期计息，可有什么好办法减少损失？

一是只取需用部分的金额。

例如，如果您急需5千元，现手上有1万元的定期存单，则从其中只取5千元即可，不要全部取完，因为剩余的5千元还是按原利率计息。

二是办理存单抵押贷款。

对已存时间比较长的存单，可采用以此存单抵押申请贷款来解决急用资金问题，可相应减少损失。

  2利率及其利息的计算

　　利息和我们的生活密切相关，存款可以收取利息，贷款需要支付利息，但凡钱的借贷都涉及利率及利息的计算和支付（表2）。

　　表2：

利率分类表

分类方法

利率种类

利率特点

按计息期的不同分类

年利率

以一年为计息期的利率。

月利率

以一个月为计息期的利率。

日利率

以一天为计息期的利率。

按借货期限的不同分类

短期利率

借贷期限为一年以下。

长期利率

借贷期限为一年以上。

按是否随市场行情变化分类

固定利率

借贷期内利率水平固定不变。

浮动利率

借贷期内利率水平可以随市场行情浮动。

按是否删除通货膨胀因素的不同分类

名义利率

名义上确定的利率，不考虑通货膨胀因素。

实际利率

名义利率减去通货膨胀率后得到的利率。

　　备注：

　　①月利率和日利率常常在资金额度很大或有专门规定的情况下使用。

　　②实行固定利率，成本与收益好计算，但是如果借贷期很长，就不见得划算了，因为长期内利率总是会变化的，谁也说不准。

比如，您刚借给张三1万块钱，约定3年还款，利率8%，可紧接着就发生了通货膨胀，如果仍然采用固定利率计算，您就要吃亏了。

因为，通货膨胀是不利于债主的。

由于通货膨胀，在银行得到的利息收入追不上物价上涨的脚步，不仅得不到利息，就连本金也要被侵蚀掉一角。

这对一心想图个安稳的老百姓来讲，不能不说是个威胁！

　　③实际利率＝名义利率一通货膨胀率。

如一年期存款利率为3.33%，扣除5％的利息税，即3.33％×0.95＝3.1635％，若预计的通货膨胀率为3％，那么实际利率＝3.1635％－3％＝0.1635％，这就意味着年初将10万元存进银行，年末它的实际价值变成了100163.5元，3000元就这样蒸发了。

　　计算利息的方法有两种，一种叫单利，一种叫复利。

　　单利就是只有本金计算利息，所得的利息不再加入本金重复计算利息。

比如，您在银行存了100元钱，年利率是5%，那么一年以后取出来变成了105元，其中利息为5元。

如果是两年后取出来，则变成了110元，其中两年产生的利息是10元。

　　复利就是不光本金要计算利息，本金生出来的利息也要计算利息。

比如，您从