保险学.docx

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保险学

•保险学

•杨正勇

•经贸学院

（2004-9-26）

Withtheaspirationofsuccess,allofyouwillbeabletohewoutofthemountainofdespairastoneofhope.

•在绝望之中寻找希望人生终将辉煌

目录

•第一篇保险基础

Chap-1风险与风险管理

Chap-2保险的基本内容

Chap-3保险合同（上）

Chap-4保险合同（下）

第二篇保险实务

Chap-5保险的购买

Chap-6业务承保与保险展业

Chap-7索赔与理赔

Chap-8再保险

•第三篇保险类别（略）

Chap-9人身保险

Chap-10财产保险与责任保险

Chap-11信用证保险与保证保险

Chap-12社会保险

第四篇保险市场及其监管（贯穿于前几章）

Chap-13保险市场

Chap-15保险监管

Chap-15保险政策与保险法律规范

第五篇保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述）

导言

一、学习保险学的意义

1、对个人:

（马斯洛需求理论）u=f（x1,x2,…q1,q2……In）

（1）合理安排有限资金，降低人生成本

（2）就业的需要

2、对国家：

（了解保险对于国家的意义）……许书P60

（1）促进社会再生产：

保证居民正常消费，扩大就业，保障社会稳定。

（2）促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成熟与完善。

“Asknotwhatyourcountrycandoforyou,askwhatyoucandoforyourcountry”.—JohnKennedy

•二、学习保险学的方法

1、积极的心态（PMA）

何为积极的心态，且看此诗：

龟虽寿

神龟虽寿，犹有竞时。

腾蛇乘雾，终成土灰。

老骥伏枥，志在千里。

烈士暮年，壮心未已。

盈缩之期，不但在天。

养怡之福，可得永年。

幸甚至哉，歌以咏志。

2、上课认真听讲，切实掌握理论

“IneverlearnanythingwhenIamtalking.IonlylearnthingswhenI’mlistening”—BillClinton,1998/6/29

3、注重案例研究

4、积极参与热点问题的讨论

•三、本课程的组织结构（见目录）

四、数学要求及成绩评定：

1、考核；2、平时成绩；

•3、参考书：

•吴小平，保险理论与实务（保险中介从业人员资格考试参考用书），中国金融出版社，2002.3

•MarkS.Dorfman,IntroductiontoRiskManagementandInsurance,PrenticeHall,1998.10

•中国保险网

www.china-

第一篇保险基础

Chap-1风险与风险管理

•§-1风险概述GeneralViewpointonRisk

一、风险的本质

（一）风险的定义：

1、风险：

是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态（外P7，吴P1）

2、理解：

从风险的三个特性来把握：

（1）客观性：

风险是一种状态，例：

吸烟的危害性。

（2）损失性：

风险与损失相关

（3）不确定性：

～是损失发生的一种不确定的状态。

（二）风险的程度：

Degreeofrisk

风险的程度即损失发生的不确定性和严重性的大小。

一般来说，两种可能性结果，每一种发生的可能性都一样大时风险最大。

风险的程度与损失发生的不确定性成正比，与损失发生的严重性成正比。

（三）风险因素、风险事故及损失

•1、风险因素（hazard）：

促进、增加不确定性、严重性的任何因素

（1）有形风险因素（physicalhazard）:

如房屋的物质结构，物品用途，是否在用。

（2）无形风险因素（intangiblehazard）：

1）道德风险（P6）moral～《双重阴谋》

2）行为风险因素：

粗心大意，漠不关心等。

Moralehazard

•2、风险事故：

perils

又称风险事件，它是损失的直接原因，如火灾，地震等。

3、损失：

Loss指价值的消灭或减少。

二、风险的分类

（一）按损害对象来分

•1、人身风险LifeRisk：

指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。

2、财产风险Property～risk：

指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。

3、责任风险Liabilityrisk：

指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。

（二）按风险的起源与影响来分：

（吴P3）

•1、基本风险FundamentalRisk：

指由非个人的，或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的，损失通常波及到很大范围的不确定性状态。

如地震。

2、特定风险Specificrisk：

指由特定的因素所引起，通常是由某些人个人或某些家庭来承担损失的不确定性状态。

如火灾。

基本风险通过社会保险来防范和减损。

特定风险通过个人责任来防范和减损。

（三）按风险所导致的后果分（or说按性质分）

•1、纯粹风险PureRisk：

只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。

～只导致两种后果：

或者损失，或者无损失。

2、投机风险SpeculativeRisk：

指那些既存在损失可能性，也存在获利可能性的不确定性状态。

～可导致三种结果：

损失，无变化，获利。

财产所面临的可能损失——纯粹风险

炒股所面临的不确定性——投机风险

一般来说，只有纯粹风险才可保。

§-2对付纯粹风险的办法（外P47-60）

•一、回避avoidance；即设法回避损失发生的可能性

其特点：

1、回避风险有时是可能的，但不可行。

如远离水源以防被淹死。

2、回避某一类风险可能面临另一类风险。

例：

从坐火车改坐轮船。

3、回避风险可能造成利益受损，如核实验（我国）

二、防损与减损：

Losspreventionandreduction

•1、防损：

指通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生。

如兴修水利。

2、减损：

即灾害发生后，努力减少灾害的损失程度。

三、自留：

Retention（RiskAssumption）

指由企业或个人自己来承担风险。

•自留风险的原因有：

1、对风险严重性估计不足。

2、经慎重考虑而决定自己承担风险（损失较小）。

3、通过认真分析，采用风险管理办法最终决定自留。

（损失可能较大）

自留风险可使风险水平降低，但防险技术，能力不如专业保险。

四、转移：

Transfer

•指通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。

其主要方式有以下五种。

1、组织公司：

尤其是股份有限公司（结合公司制度发展史）。

2、合同安排：

指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。

如期货合同。

3、委托保管：

指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。

•委托保管时，受托人仅对因自己过失所造成的损失负责。

4、担保合同

根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按规定履行。

如借款合同（学生贷款合同）。

5、购买保险

•§-3风险管理与保险（吴书P5-9，外P43-47）

风险管理即对风险的管理，是个人、家庭或其他组织在处理他们所面临的纯粹风险时，所采用的用以降低风险程度的一种科学方法。

一、风险管理的过程

（一）目标的建立

•风险管理的目标是：

选择最经济和有效的方法使风险成本最小。

以目标可分为：

1、损失前目标：

以……方法减少或避免损失发生或降低其严重性。

2、损失后目标：

尽可能减小损失，使标的恢复以前状态。

Identificationofrisk

（二）风险的识别

•以专业知识和对个人、家庭、公司情况的了解程度作为基础，以特定的方法对风险进行分析的过程，这些方法有：

1、保单汇端分析（P16）

2、风险清单分析（P146）

政治风险，经济风险，法律风险（直接风险，间接风险），财务风险，利率风险

•3、流程分析（P16）：

即将企业从生产要素投入到产品产出销售到消费者手中的一整个流程绘制出来，风险管理者对这一过程的各个阶段进行调查分析，找出风险因素，识别潜在的各类损失。

4、财务报表分析：

即根据企业的资产负债表等财务报表对企业的资产的分布和经营状况进行分析，以确定企业的潜在损失。

除此以外尚有损失统计法，现场调查法等。

•（三）风险的评估evaluationofrisk

1、评估内容：

•

（1）风险发生的频率；

•

（2）风险发生的损害程度。

2、过程：

•

（1）风险排序：

致命的风险；重要的风险；一般的风险

•

（2）确定吸纳损失的能力；

•（3）得出结论。

•（四）选择对付风险的方式（已如前所述）

控制法：

即减损防损。

财务法：

即风险自留和风险转移。

（五）计划的实施

（六）检查和评估

THERISKMANAGEMENTPROCESS

•StepOne:

Identifyandmeasurepotentiallossexposures

•StepTwo:

Choosethemostefficientmethodsofcontrollingandfinancinglossexposuresandimplementthem.

•Stepthree:

Monitoroutcomes.

二、风险的管理与保险的关系

•

（一）二者的联系

1、二者有共同的前提：

风险的存在。

2、方法基本相同：

都以概率论和大数定律作为基础和方法。

3、保险是风险管理的重要选择

•

（二）区别

1、所管理的风险范围不同，风险管理：

纯粹风险，投机风险；保险：

纯粹风险。

2、性质和形态方面：

风险管理远比保险复杂（如：

台塑的风险管理战略与我国民营企业的风险管理战略对比）。

三、风险管理技术

•1.风险控制技术：

•

（1）风险避免：

当考虑到某项活动存在风险时，主动放弃或改变该活动。

•

（2）风险控制：

指企业对不愿放弃，也不愿转移的风险，通过降低其发生的可能性，或损失的严重程度来控制风险。

•（3）风险隔离：

即让各项资产分别承担风险损失。

•（4）控制风险转移：

即企业通过一定的途径将自身风险转移出去，使某些没有经受损失的经济单位来承受损失。

•2.风险融资技术：

•

（1）风险自留：

如将损失成本摊入经营成本、建立意外损失基金、借款、专业自保公司的建立等

•

（2）非保险风险融资转移：

指企业将自己不能承担或不愿承担的风险转移给其他经济单位来承担的一种方法。

如免责约定，保证合同，套期保值等。

•3.保险

ReviewTerms

 Chap-2保险的基本内容

§-1保险的本质吴书P15外P3-8

•一、保险是什么（insurance）

（一）保险的定义（外2-5）

对此不同学者从不同的角度有不同的定义。

我们主要从经济角度看：

保险是一种经济补偿制度。

这一制度通过对可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。

•如何理解？

•对于该定义的理解，可从以下五个方面来进行：

1、保险的本质特征：

经济补偿。

2、保险的基础：

数理预测和合同关系。

3、保险的费用：

来源于被保险人缴纳的保险基金。

4、保险的结果：

风险的转移和损失的共同分担。

•5、保险三要素（吴书P18）：

•

（1）风险的存在；

•

（2）保险基金的建立；

•（3）保险合同签定。

（二）保险的目的

以支付确定数量的，按规定需要交纳的保费作为代价，换来一个宁静的心境和转移风险的结果。

•（三）保险与赌博InsuranceandGambling

相同点：

都基于事件发生的偶然性上。

区别：

1、立赌博中，风险由交易本身创造出来。

保险中，风险客观存在，不以人的意志为转移。

2、赌博面临的是投机风险，可能获利。

3、保险面临的是纯粹风险，不可能获得。

参考吴P10

•二、可保风险的条件：

外23,吴书P10

•Requirementsofinsurablerisk

有以下七个方面：

•

（一）经济上具有可行性（可行性能feasibilityineconomy）

即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性并不很大。

损失发生频率高损失发生频率低

严重性大A（++）B（+，－）可保

严重性小C（－+）D（－，－）

•

（二）损失的概率分布是可以被确定的（概率性Probabilityofloss）

原因：

保费的计算是建立在通过大数定理对未来损失的进行预测的基础上。

（三）有大量的相似的保险标的（大量性Largenumber）

•原因同上。

事件发生损失达400万元，100个人投保，则每人至少需交4万元保费；但若有1000人投保，每人只需4000元保费，对投保人和保险人都有利。

•（四）损失的发生具有偶然性Occasionofloss

原因：

•1、为了防止道德风险和行为风险的发生；2、大数定律是保险运作的基础，而大数定律的应用以随机（偶然）事件为前提。

•

（五）损失是可以确定和计量的（定量性）:

否则无法理赔。

•（六）特大灾难一般不会发生（意外性）

特大灾难指两种情况：

1、所有的或绝大部分的标目都面临同样的风险因素和事故。

2、保险受损标的价值巨大，一旦发生，其后果很严重。

•（七）非投机性non-speculativerisk

即：

要求风险为纯粹风险

IdeallyInsurableLossExposure

•1.Alargegroupofsimilaritemsexposedtothesameperil.

•2.Accidentallosses.

•3.Definitelossescapableofcausingeconomichardship.

•4.Extremelylowprobabilityofacatastrophiclosstotheinsurancepool.

 §-2保险的产生与发展（自己看）

•一、保险制度的产生（略,P28-630，吴书P23-29）

真正意义上的保险制度产生于近代，是资本主义发展的产物。

财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。

•

（一）海上保险P29

（二）火灾保险

1666年，美国，巴奔。

（三）人寿保险

萌芽时期，互助形式。

古埃及，古希腊，古罗马。

初级形式时期：

15世，贩卖奴隶。

现代人寿保险：

1693年，18世纪中期。

1762年，伦敦公平保险——标志。

二、现代保险制度的发展，P31-33（重）

现代保险制度的特点。

•1、保险业务范围日益扩大：

•

（1）海上保险扩大到内陆水输；

•

（2）人寿保险出现了团体寿险等新险种；（3）火灾险扩大：

雷电。

•2、再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化：

1846年，德国创立了科隆再保险公司，由此迅猛发展。

•3、社会保险的兴起：

19世纪80年代德国开始发展，20世纪80年代迅速发展。

4、保险人对风险预防的重视。

5、保险成为国民经济发展的重要环节，它不但具有经济补偿作用，而且还能筹集大量资金，为经济建设服务。

三、保险业发展趋势

•1、新的险种将不断产生；

2、高科技类险种将不断产生；

3、再保险业将继续发展；

4、社会保险，责任保险，保证保险，信用保险，将会得到更大发展。

5、综合保险将日渐盛行：

有利于投保人和保险人双方，效率高。

6、定额保险向变额保险转变（指人身保险）

7、更公平，高效化。

§-3保险的基本分类（P34-36）

•一、根据保险标的分（外P38）

1、财产保险：

propertyinsurance

2、人身保险：

Lifeinsurance

3、责任保险：

liabilityinsurance

4、保证保险：

Bondinsurance

•指在被保证人的作为或不作为致使被保险人遭受经济损失时，由保险人来承担赔偿责任的保险。

•二、根据被保险人分：

1、个人保险：

personalinsurance

2、商务保险：

commercialinsurance

三、根据实施形式分：

1、强制保险：

如我国的旅客意外伤害强制保险。

全面性，自动性，金额统一性，责任期限性。

2、自愿保险。

•四、根据业务承保方式分：

1、原保险；

•2、再保险。

•五、根据盈利与否：

1、商业保险；

•2、社会保险。

§-4我国已可办的保险种类（自己看）吴P33-37

§-5保险的职能及原则（吴18）许书P49-67

•一、职能

•

（一）保险的基本职能（许P49-67，吴P20）

1、分摊损失或分担风险：

对所有的投保人

•2、补偿损失：

对遭受损失的投保人。

（二）保险的派生职能

1、投资融资职能：

•

（1）投资是保险公司主要业务之一；

•

（2）投资是保险公司收益的重要来源；

•（3）投资是扩大保险社会影响的主要手段。

•2、防灾防损职能

3、财富分配职能：

保费→基金→赔付，投资。

二、保险的社会收益和代价（许书P65）

•

（一）收益

1、补偿损失，稳定社会：

stabilityinfamilyandsociety

2、投资的重要来源：

financialintermediary

3、防损：

lossprevention

4、信用的基础：

facilitatescredittransactions

5、反垄断：

antimonopolydevice

（二）保险的社会代价

1、营业费用：

runningcost

2、欺诈性的索赔：

dishonestclaims

3、漫天要价：

unfoundableprice

三、保险的一般原则（吴P18）

•

（一）诚信原则：

就是讲诚实，守信用，双方如实公布与保险有关的情报，严格履行义务。

•Doctrineofutmostgoodfaith:

Apersonbuyinginsuranceisheldtothehigheststandardofhonestyindealingwiththeinsurer.

（二）可保利益原则：

投保人对投保标的物和人，具有一定经济利益、经济权益或责任关系。

•Insurableinterests

•（三）近因原则：

指直接造成损失事故的原因。

•ProximateCause:

ProximateCauseofalossisthefirstperilinachainofeventsresultinginaloss.

（四）按比例分摊原则：

指同一个投保标的所发生的经济损失由所有承保，此项标的的保险人按承保责任大小共同分摊。

§-6保险费及保费率

•一、保险费Premium

1、概念：

保险费简称保费，它是投何人向保险人购买保险所支付的价格，它等于保险金额与保险费率的乘积。

2、纯保费：

保险人用于支付损失的那一部分保费

=纯保费率×保险金额

Price=W*QW为纯保费率Q保险金额

3、附加保费：

保险人的经营费与预期利润之和称附加保费

4、毛保费，纯保费与附加费之和

毛保费根据损失概率得来。

由P=WQ可知，P与W、Q成正比

•二、保险费率及其计算原则，P94-96

1、保险费率简称费率，它是保险人按照单位保险金额，向投保人收取保费的标准。

2、费率制定的原则：

（1）适当性：

主要考虑：

1）因损失发生保险人需进行赔偿的金额

2）营业费用

（2）公平性，应合法律P95

故此应事先分析各种风险数据

•（3）稳定性：

短期内不宣经常变动P95

因投保人有适应性预期

（4）损失预防的鼓励性（P95）

（5）合理性（P95~96）

是否合理，只需根据五年平均损失率来估算评定

•（修正费率M=实际损失率A/预期损失率E

调整率=M-1

修正费率时应注意的因素：

统计方面的因素

经验方面的因素

经济方面的因素

例：

P96）

Chap-3保险合同InsuranceContracts（上）

（吴P38，外P198）

•§-1保险合同概述

保险合同的定义（P37）：

它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议：

即根据双方的约定，一方支持保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务的一种法律行为。

ContractTerminology

•Contract:

Acontractisalegalbindingagreementcreatingrightsanddutiesforthosewhoarepartiestoit.

•Validcontract:

Avalidcontractisoneacourtwillenforce.

•Voidablecontract:

Avoidablecontractallowsonepartytheoptionofbreakingtheagreementbecauseofanactoromissionofanact（abreach）bytheotherparty.

•VoidContract:

Avoidcontractisoneacourtwillnotenforcebecausefromitsbeginningitlackedoneormorefeaturesofavalidcontract.

•Binder:

Atemporarycontractiscalledasbinder.（mainlyusedinpropertyinsurance）

一、保险合同与一般合同的共性（P38）

•1、当事人有民事行为能力。

•Capacity:

Minors,theinsane,andtheintoxicatedcannote