浅谈民间借贷存在的问题及对策.docx

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浅谈民间借贷存在的问题及对策

浅谈民间借贷存在的问题及对策

民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为。

民间借贷作为一种经济现象，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区特别是农村地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。

但是，由于缺乏相关法规和制度的规范、约束，民间借贷存在许多问题，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。

民间借贷作为一种广泛存在的融资方式，其既有灵活、快捷、简便的优势，又存在着较大的隐形风险和危害，具有利弊共存的特性，本文在详细分析民间借贷的成因、特点和存在问题的基础上，提出了引导其健康发展的相关对策。

一、民间借贷存在的问题

民间借贷活动，由于无章可循，没有固定的格式，大家各司各法，参差不齐，难免存在这样或那样的问题。

从平时民间借贷案件的审理情况来看，民间借贷存在的问题只要是：

（一）没有手续。

1、不写手续。

相当部份民间借贷是在亲朋好友间发生的，有些出借人阻于面子，把钱借出时，不叫借款方书写“借条”，一旦出现纠纷，借款人不承认，又无法举证，只好哑巴吃黄连，有苦诉不出，承担举证不能的责任。

2、还款不要回手续。

有的民间借贷借款时立有“借条”，借款方还了钱，出借人所持的借款手续却不见了，或者虽然手续还见，但由于借款方疏忽忘记要回手续，同时也不叫出借方写收条，又没有其他人见证已还款，一旦出借人对该还款不予承认，借款方口讲无凭。

（二）手续内容书写有问题。

1、所写的手续不是“借条”。

有的出借方懂得要写借款手续才保险，但不知如何写；或者是知道如何写，但由于疏忽大意，以至书写时不规范，把“借条”写成“收条”或“欠条”，把“借条”的内容写成“收条”、“欠条”的内容，而“借条”与“收条”、“欠条”是有区别的，仅有“收条”、“欠条”还需要有其他证据才能证明是民间借贷，不及直接写“借条”有证明力。

2、手续对借贷币种不明确。

民间借贷尽管写手续，但对出借的币种没有明确，是人民币还是美元、英磅或者是其他，不得而知。

出现争议，难以界定。

3、手续没有落款日期。

有的民间借贷写有“今借到……”，但疏忽了落款日期，以至该款的“今”是何时，该笔借款是何时借的，不得而知，日后有扯皮，难以确定。

4、借款方没有签名。

有的民间借贷大家疏忽大意，写了“借条”，但忘记写借款方的姓名，借款方不承认，无法认定。

5、借款方的名字不是其本人所签。

尽管借款有手续，但有时借款方以去找笔为由，背着出借人去叫别人代写“借条”、签名，虽然借款方的名字签对了，但不是借款方亲笔所签，借款方赖账，没有法律效力。

6、借款方签了假名。

借款方的签名是假名，与其身份证的真实姓名不一致，或者用了别名、奶名、绰号等，发生纠纷，无法认定。

7、大小写不一致。

民间借贷手续的大小写不一致，有的大写金额多，有的小写金额多，大小写不吻合，无法如实反映出借贷双方本来面目。

8、借条不紧凑。

有的民间借贷立有“借条”，但“借条”不紧凑，“借条”上字与字之间间隙大，交到出借方手上，出借方大有文章可做，特别是在大写金额前，不紧挨前面的字，让别人能插进其他字；小写金额前不紧挨人民币符号“￥”，让别人能插进其他阿拉伯数字；“借条”的结尾不收笔，让他人有可乘之机。

9、先还利息还是先还本金手续不明。

有的民间借贷双方讲定是先还本金再还利息，但在手续上没有把这一内容写上去，一旦到法院，按先还本金再还利息的方法支付，吃亏的是借款方。

（三）借条保管问题

不注意对“借条”的保管。

有的出借人在收到借款方书写的“借条”后不及时注意保存，长年累月随身携带，也很容易遗失或者造成借条沿着折叠的线条断开；有的放在衣服里，换衣服时忘记取出，到了洗衣服时长时间放在水里浸泡，把“借条”浸溶浸烂，或把字迹浸淡；有的虽然放在家里，但并不锁好，容易被老鼠咬烂，或被小孩玩弄丢失，以及其他原因造成“借条”遗失，借款方不承认，又没有其他证据可以证明民间借贷的存在，难以胜诉。

（四）诉讼时效问题

没有正确理解诉讼时效期间。

诉讼时效期间是当事人请求人民法院保护自己合法权益的时间，它是当事人胜诉的前提和基础。

民间借贷的诉讼时效期间是二年，自当事人知道或者应当知道自己合法权益被侵害之日起计算。

很多当事人不知道有诉讼时效期间的规定，以为借款人欠我的钱，实体权利任何时候都存在，我什么时候起诉都行，哪有时间的限制。

以至有的出借方不知道在二年诉讼时效的规定，不知道在两年期间内去行使自己的诉讼权利，不知道在借款方履行期限届满前叫借款人另写还款日期，或者不知道叫借款人签写手续证明自己已经主张权利，诉讼时效已经中断。

以至过了诉讼时效期间才起诉，得不到法律的保护。

担保物权所担保的债权的诉讼时效结束后，担保权人在诉讼时效结束后的两年内未行使担保物权的，不受法律保护，使担保失去意义。

（五）民间借贷效力问题

1、借款用于非法用途。

有的当事人知道用于非法用途的借款法律不予保护，在明知借款是用于非法活动时，阻于情面，同时也相信借款人有能力偿还，仍把钱借出；或者不知道法律对用于非法活动的借贷不予保护，在知道借款是用于非法活动时，仍把钱借出。

因为用于非法活动的借贷法律不保护，到头来吃亏的是出借方。

2、乘人之危。

有的出借人把钱借给借款方，是乘借款方危难之制，违背借款方的真实意思，狮子大开口，要高息，这样的民间借贷协议是无效的。

3、出借人不知道公民与非金融企业之间的如下借贷无效，从而不能达出借的目的:

（1）企业以借贷名义向职工非法集资;

（2）企业以借贷名义非法向社会集资;（3）企业以借贷名义向社会公众发放贷款；（4）其他违反法律、行政法规的行为

。

（六）担保问题

1、不办理担保。

有的出借方在把钱借出时不考虑借款方的履约能力，对于那些没有偿还能力的没有要求借款方提供担保，缺乏相应的保障机制。

一旦借款方还不起钱，出借方只能眼巴巴望着自己的权益得不到保护。

2、对抵押物没有进行抵押登记。

有的出借方知道要借款方提供抵押担保，但对出借方提供的抵押物审查不实，有的抵押人对抵押物根本没有处分权仍提供抵押，而出借方也没有要求进行登记，担而不保

。

3、债务转让没有取得保证人的书面同意。

在保证期间，债权人许可债务人转让债务，仅取得保证人的口头同意，没有取得保证人的书面同意。

保证人对未经其书面同意转让的债务，不再承担保证责任。

4、出借人未在约定或规定的保证期间内行使权利。

一般保证合同的债权人未在合同约定的保证期间，或者未约定保证期间的未在主债务履行期限届满之日起六个月内，对债务人提起诉讼或者申请仲裁的，致使保证人的保证责任予以免除；连带责任保证合同的债权人未在合同约定的保证期间，或者未约定保证期间的未在主债务履行期限届满之日起六个月内，要求保证人承担保证责任，致使保证人的保证责任予以免除

。

（七）危害性

1、扰乱金融秩序。

国家金融机构靠吸收存款，发放贷款，利用贷款和存款的利率差来生存。

允许民间借贷的大量存在，扰乱了金融部门的正常秩序，使得金融部门的业务处于不稳定状态。

2、诉诸暴力解决。

有的民间借贷，出借人由于各方面欠缺，无法通过法律手段得到正当解决，只能诉诸暴力，靠暴力手段，武力解决，引发治安案件，有的甚至发展为刑事案件。

（八）出借人的违约问题

对出借人的违约认识不够。

民间借贷的协议签订后，出借人由于种种原因，没有把钱借出，或者没有在规定的时间内把钱借出，构成违约。

但双方对此认识不够，认为合同没有生效，对双方没有任何约束，从而滋长了出借人对履行合同的随意性，使合同处于不稳定状态。

二、民间借贷存在问题的对策

现阶段，如果要杜绝民间借贷的存在的不可能的，那么，针对民间借贷存在的如上问题，本人认为除了国家在民间借贷的方面加大立法力度外，关键是出借人还要看得“准”、“稳”，要从民间借贷手续、担保手续等方面多下功夫，要把民间借贷的风险降低到最低限度，甚至接近到无风险的状态。

首先，尽快出台完善民间借贷的相关法律法规。

尽管民间借贷由来己久，但国家在这方面的立法还欠缺，差不多是一片空白，仅有《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《最高人民法院印发<关于人民法院审理借贷案件的若干意见>的通知》等若干法律法规，这些法律法规涉及面较窄，还不够具体，还必须要制订相关法律法规对当前民间借贷予以规范，通过法律法规引导、限制民间借贷的发展，使民间借贷走上良性发展的轨道，减少负面效应。

如可以规定民间借贷要交纳利息税，借贷本金最高额一次性不超过100万元等

。

其次，相关部门要在社会上多举办一些民间借贷的培训班，从而全面提高全体公民的民间借贷法律意识，懂得民间借贷的基本法律常识，懂得保护自己，如何应对各种可能出现的错综复杂的借贷纠纷。

再者，通过电视、电影、广播、报纸、杂志及墙报等各种媒体对民间借贷的知识广为宣传，做到家喻户晓。

最后要发挥庭审作用。

民间借贷案件的庭审活动是一门比较生动的法制教育课，我们要充分发挥法院的庭审活动，对民间借贷案件按照法律的规定进行开庭公告，让公民对这类庭审公开案件的开庭情况有更多的了解，自觉参加到法院的庭审活动中来，列席旁听，接受法制教育，发挥以案说法的作用，让更多的公民从庭审活动中学习更多的法律知识，了解更多的民间借贷知识，做守法公民，抵制各种违法行为。

通过以上方式方法，使大家自觉在民间借贷活动中做到：

1、交钱要有手续

（1）借款时要写手续。

无论在多么亲的人中间发生借贷，都要写手续，除非你有借款方不还钱也无所谓的打算，否则一定要写好手续。

不要给借款方留有空子可钻，要从最坏处着想，先当小人后当君子，不要埋下隐患。

（2）还款要回手续。

当你还了钱，无论如何都要出借人归还“借条”，绝不能大意，要有“借条”就是“钱”的思想。

如果出借人讲“借条”不见了，则不管怎样都要叫出借人写“收条”，以此作为还款的依据。

2、制作手续的工具要有利于该手续的保存

书写“借条”所用的笔、墨、纸要规范。

民间借贷的“借条”要用吸碳素墨水的钢笔书写，碳素墨水所写的字不易消失，钢笔书写的字迹便于保存，且最好用不易褪色又比较柔软易于折叠的纸张，以利于手续的保存，绝不能用圆珠笔书写，因圆珠笔书写的内容不能长期保存。

3、手续内容书写要规范

（1）所写的手续要写成“借条”。

所写的手续是“借条”，不能写成“收条”或“欠条”，“借条”与“收条”、“欠条”的内容是有区别的，仅有“收条”、“欠条”还未能证明该债权债务的性质，只有“借条”才反映借贷关系的存在。

（2）要写好手续。

要写好民间借贷的“借条”，要写清楚是什么时候借到款项，借到谁的款项，是什么币种，共多少，定于什么时候还，利率如何计算，利息如何支付，大小写要相互吻合。

字与字之间要紧凑，不要留有间隙。

落款要写日期，借款方的签名要真实，最好与其身份证相符。

“借条”由借款方当面书写，以防止背面叫人搞小动作。

“借条”上字与字之间不要留有可手插入字的间隙，尤其是在大写金额前，更要紧挨前面的字，不要让别人能插进其他字；小写金额前要紧挨人民币符号“￥”，不让别人能插进其他阿拉伯数字；“借条”的结尾要收笔，不让他人有可乘之机。

（3）写好是先还本金还是先还利息。

对先还本金再还利息的，一定要在手续上通过文字反映出来，否则视作按通常习惯，先还利息再还本金

。

4、诉讼时效问题正确理解诉讼时效期间。

在还款期限届满后两年内要催借款方还款，让借款方签字承认你得追过，从而适用诉讼时效中断，时效从新计算的知识，但无论如何中断也仅在二十年内中断，不得超过二十年，如果超过二十年的不受法律保护；或者借款方不还款的，叫其另立手续，另行约定还款时间，另确立新的债权债务关系。

如果借款方既不肯签字承认你得追过，也不肯另立手续，那么，最好的办法就是起诉，即使借款方当时并无财产，但要把这一民间借贷关系从法律上寻求保护，唯一的办法也只能是这样

。

5、民间借贷要合法有效

（1）弄清楚借款用途。

要弄清楚借款的用途，不要确得难意，不好意思问，只有用于合法用途的借款才受法律保护。

（2）借贷双方意思表示真实。

民间借贷要反映借贷双方当时真实的意思表示，且这些意思表示是双方完全出于自愿，这样的民间借贷才合法有效。

（3）非金融企业以借贷名义向职工非法集资、向社会非法集资、向社会公众发放贷款以及其他违反法律、行政法规的行为都是无效的民事法律行为，这样的借贷是无效的。

6、自觉遏制民间借贷

使公民认识到民间借贷有扰乱金融秩序，造成国家税收漏失以及一旦把钱借出去无法收回时，有的出借方诉诸暴力解决，增加社会不安定因素等等的危害性，从而自觉把钱存入银行，激活银行存贷业务，遏制民间借贷活动的发生，进一步维护社会的稳定。

民间借贷活动是公民的一项基本活动，公民只有正确认识民间借贷活动存在的主要问题，多学习相关法律知识。

从最坏处着想，在发生民间借贷活动时，多点心眼，注意寻找对策，进行自我合法权益的保护，民间借贷履约率必定会提高，违约的也有救济途径，做到稳操胜券，有恃无恐，只有这样才能正确发挥民间借贷为经济为社会服务的作用，使民间借贷走上良性循环的轨道。

注释